现在手上有一笔钱，我们到底是买增额终寿还是存在银行里面？ 那作为同样安全保本保息的理财方式啊，增额和存款它们肯定都是非常安全的。但是这里面有四个很大的区别，我们一定要根据自己的需求去选择，千万千万不要选错了。 第一个很大的区别，也就是我们常说的收益性。就在上个月月底，六大行又再次下调了存款的利率。目前五年期定期存款的利率连 2%都没有守住，已经调整到了 1.8%。 那如果说咱们短期，就是存个 5 年。那么同样 100 万，银行的收益能够有 9 万块钱。而大多数即便是回本快的增额寿，这个时候也就才刚刚回本，账户上也才 100 万刚刚出头。 但是关键问题是今天存的时候，还有 1.8%的利息。五年以后还能不能有这个利息水平？要知道咱们目前的利率，整体趋势是在一直下行的。 那长远来看，一年期的存款利率，90 年代初甚至还有 10%。但是到今天只有 1.35%了。那再近一点来看，两年前工商银行三年期的一个利率还有 2.6%，也比现在 5 年期的定期还要高。而现在已经降到 1.75%了。 咱们假设5 年以后，大银行的五年期依然维持在 1.8%的水平。那么转存以后，这 10 年，这 100 万的总收益就是 18.8 万。但是收益高的增额寿这个时候已经有 30 万的收益了。折算下来年化单利达到了 3%以上。 所以如果说，你只想短期存钱，那么显然存款的收益会更高。但是如果你想做更久的储蓄规划，存银行就很不确定了。而增额可以终身锁定高利率，不会受到市场利率变化的影响，是更加适合中长期的选择。 那第 2 个区别，回本的情况不一样。存款是本金本身不变，再额外算利息。那如果说中途取钱，无论如何咱们都是不会亏本金的。 而增额终寿它会有一个回本期，会存在现金价值没有超过本金的时候？如果你这个时候退保取钱，你是会存在亏本的。 比如说咱们前面说的一次性交进去 100 万，那虽然后期的收益高于存款。但是第一年账户里面的现金价值只有 85 万，如果说你刚交完就后悔硬要取钱。这个时候相当于直接亏掉 15 万。到第 5 年账户里面的钱才会超过 100 万。 当然买增额一定要做好回本期内不动用这笔钱的准备。 那第三个是取钱的情况不一样。银行存定期，我们中间是不能取出来的。那如果说没到期一定要取出来，那么结算利率会直接呢从定期变成活期，非常的不划算。 而增额回本以后，就可以通过减保来灵活取用了。你取出来多少就是多少，账户里面剩下的钱依然会按照约定的利率来增值。 存100 万第 12 年账户里面会增值到 138 万。我们取出 20 万，账户里面剩余的 118 万还是可以继续增值的。下一年又会变成 121 万多，那一年增值 3 万 5 左右，账户里面的增值并不会受到我们取钱的影响。 那最后还有一点就是资金的归属权不一样。那既然能够随取随用，所以大家很自然的以为存在银行的钱一定是属于自己的钱。但实际上你的伴侣家人可以随时拿着你的银行卡去取钱。尤其是在我们身故以后，存款会作为遗产被所有的继承人来平分，不一定会完整给到你想给的人。 而增额终寿它有着非常强的资金归属权的划分，保单里面的现金价值，减保人拿钱这些权限。只有投保人是可以操作的。而且投保人可以更改被保险人的身故受益人以及每个人的受益比例。那么在被保险人身故以后，保单里面剩余的钱会按照提前规定好的给到对应的人和对应的比例。这是无需按照遗产进行分割的。 总结来看存银行的优势在于不存在回本期，前期收益也很不错，非常适合中短期的理财。而增额的优势在于长期锁定了一个高利率。并且后期使用这笔钱会非常灵活，有明确的资金的归属权，具有定向传承的功能。 但是无论是存款的利率也好，增额的预定利率也好。在利率下行的现阶段，没有谁是可以一枝独秀的。 #记录我的2024#
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买什么保险，直接买保险公司不更好？？？？要不买银行也行。十年后指定比广告说的强[墨镜][墨镜][墨镜]