在当今的金融环境下，余额宝和银行都是人们常见的理财选择，手里有10万，究竟哪个更划算，不能一概而论，需要从多个方面进行分析。

从收益方面来看：

余额宝：余额宝本质上是一种货币基金，其收益是不断变化的。以 2024 年 10 月 7 日为例，余额宝最高 7 日年化收益率为 1.6550%。这意味着如果将 10 万元存入余额宝，一年的收益大约为 1655 元。而且余额宝的收益是每日结算，并且会根据市场情况不断波动。在市场资金面较为宽松的时候，余额宝的收益可能会下降；反之，在资金面紧张时，收益则可能上升。银行：银行的存款利率相对较为固定。活期存款利率非常低，一般在 0.25% 左右，10 万元存活期一年的利息仅有 250 元左右。定期存款的利率则根据期限不同而有所差异，一年期定期存款利率通常在 1.35% 至 1.85% 之间，三年期定期存款利率在 2% 至 2.4% 左右。如果将 10 万元存为三年期定期存款，按照较高的 2.4% 利率计算，每年的利息为 2400 元，三年的总利息为 7200 元。由此可见，在较长的存款期限下，银行定期存款的收益可能会高于余额宝。但如果是短期资金，余额宝的收益可能更具优势，因为银行短期定期存款的利率较低，且提前支取会按照活期利率计算利息，损失较大。

从风险方面考量：

余额宝：作为货币基金，虽然风险较低，但并不承诺保本。其投资的货币市场工具也会受到市场波动的影响，例如市场利率变化、债券违约等情况，都可能导致余额宝的收益下降。不过，从历史数据来看，余额宝出现大幅亏损的可能性较小，但投资者仍需承担一定的风险。银行：银行存款的安全性相对较高。银行作为传统的金融机构，受到严格的监管，并且有存款保险制度的保障。如果银行出现问题，50 万元及以下的存款可以得到全额赔付。对于风险偏好较低、追求资金安全的投资者来说，银行存款是较为可靠的选择。

在流动性方面比较：

余额宝：具有较高的流动性，可以随时转入和转出资金，并且余额宝内的资金还可以直接用于支付宝的消费支付，非常方便。对于经常有资金使用需求的投资者来说，余额宝能够满足其日常的资金周转需求。银行：银行的活期存款可以随时支取，但收益很低。定期存款则需要按照约定的期限到期后才能取出，如果提前支取，会损失大部分利息。不过，一些银行也推出了部分灵活性较高的存款产品，如大额存单可以进行转让，在一定程度上提高了资金的流动性，但大额存单通常有较高的起存金额要求。

综上所述，如果你的资金数额较大，且在较长时间内不需要使用，那么银行的定期存款可能更划算，能够获得相对较高的收益；如果你注重资金的流动性，希望随时能够使用资金，并且能够接受一定的收益波动，那么余额宝则是较为合适的选择。当然，投资者在进行选择时，还需要根据自己的实际情况和风险偏好进行综合考虑。