摘要：整体稳健，部分承压（欢迎关注闺蜜财经）

撰文|蜜妹

这是@闺蜜财经的第1560篇原创

这两年银行经营承压，但普遍资产质量转好，个别指标除外。

比如上周蜜妹统计的上市银行房地产对公贷款，以及今天我们要说的个人经营贷。这两年经营贷十分火热，主要和存量房贷利率降幅慢有关。

实际上，以经营贷置换按揭贷款的现象长期存在。经营贷主要分为有抵押物和纯信用两种类型，对于以房产为抵押的经营贷款，部分银行利率可降至 3%以下。

但经营贷也有局限性，那就是贷款期限通常在1-3年，最高不超过5年，贷款期限远小于30年的按揭贷款。

最近几年，部分银行经营贷增速较快，若违规流入房地产市场则存风险隐患。央行数据显示，2020年末，国内住户经营贷余额13.62万亿，到2023年末增长至22.15万亿，增幅约63%，年均增长17.6%，这个增速远远超过同期银行贷款增速，最近1年增幅才稍微放缓了些。

从不良率来看，42家上市银行里仅有19家披露了完整数据。从这些样本数据里，我们大概能看到银行业个人经营贷不良率的最新变动。

如上图，从19家银行里蜜妹看到，相比对公房地产不良率，其实个人经营贷不良率情况要稍微好一些，不过很多银行的该数据也是高于2023年行业整体1.63%的不良贷款率。

相比2023上半年，2023年末个人经营贷不良率变幅和绝对数据最高的都是重庆银行，分别为4.42%、1.21%。

然而，这还不是重庆银行细分来看的最高不良率。按行业分类，该行2023年金融业不良率17.19%、采矿业不良率7.45%、房地产不良率6.48%、批发零售不良率5.19%，简直了……

该指标高于行业整体贷款不良率的银行还有5家，分别为增速第2的江苏银行（1.79%）、增速第4、5位的渝农银行（2.05%）、青农银行（2.04%），邮储银行（1.72%），以及“水深火热”中的郑州银行（2.44%）。

值得一提的是，这其中郑州银行2023年末的个人经营贷不良率相比中期下降了0.72%，不容易。另外还有4家银行该指标下滑，分别是常熟银行下滑0.02%、杭州银行下滑0.04%、浦发银行下滑9.98%、成都银行下滑0.40%。

分类型来看，六大行里邮储银行的个人经营贷不良率明显偏高，虽然该行的增幅不算高的，但1.72%的绝对值高出第二位建设银行0.77%，也比该行同期0.83%的整体不良贷款率高出近1倍，值得警惕。

截至2023年底，邮储银行个人小额贷款余额13922.27亿元，较上年末增加2570.33亿元，增长22.64%。

股份制银行里有近一半未披露个人经营贷不良率完整数据。从已披露的5家来看，均在2023年行业整体不良贷款率以下，变幅也都不算大。可见中大型银行在将个人经营贷作为新增长点的时候，并没有降低风控要求。

而城商行则不然，如上文蜜妹说过的，其中不乏变幅较大者。

总的来看，至少2023年来说，已披露数据的上市银行里，个人经营贷不良率情况虽然部分承压，也似乎没有舆论场上议论的那么不堪？

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