近期，在谈到个人养老金商业账户时，有专家讲：不要低估养老金账户的复利！确实在存款利率快速下行的当下，可能抓住现在的利率，让其长期产生复利，是每一个民众最容易也是最应该的方式。但是如何找到这样的工具，以及安全的产品，有可能才是最重要的。

爱因斯坦曾经说过，世界上第八大奇迹就是复利。我们拥有了时间，这成为宇宙和地球的第四维，让时间来帮助我们赚钱，现在看来就是最靠谱的事情。时间可以让一瓶飞天茅台逐步增值，时间可以让一条猪后腿变成别人吃不起的高档火腿。世间拥有如此强大的力量，但是很多民众在一生中很难坚定的利用时间，为自己赚钱。

那么对于普通民众来说，同样最容易让钱生钱的方式，那就是利用复利来赚钱了。在目前的环境下，买股票承担高风险但是还不一定有收益，买基金买理财就是将钱交付他人，亏损的风险仍然比较大。而去自己投资创业，有可能劳心劳力又劳神，但是在大环境不理想的情况下，失败的风险真的很大。

如何能找到一个长期稳定，不会亏损的投资之道，最终就是要找寻可以承载时间复利工具的安全金融产品了，让复利把我们慢慢变富裕，而且还能做传承。为什么复利有着这么大的威力呢？简单的分析下：

复利的公式简单表达为F=P（1+R）^n，其中看到的就是增加的趋势是指数级别的，这是数学中增长方式最快的一种。华人首富李嘉诚自己讲过一个例子，如果一个人每年存1.4万元，假如每年20%的投资回报率，那么40年后财富会增长为1亿多元。在这其中，最难的不是寻找回报率的高低，而是时间的坚持，就是坚持每年存入那1.4万元。

即使没有那么高的收益，也会产生惊人的财富变化。如果每年投入1.2万元，连续30年投入，那么总投入是36万元，到期可以得到近67.5万元。如果这笔钱不用，再过20年开始使用，那么时间的复利可以让其增值到近135万元，此时如果不是一次性领取，分为20年平均领取，那么可以每个月可领取7830元，也就是每年可以得到近10万，20年总共可以得到188万。

这就是现在国家给予的个人养老金税务优惠政策带来的时间复利效果，惊人不惊人？如果一名劳动者25岁硕士毕业开始工作，每年通过个人养老金专项账户存入1.2万元，不但每年可以得到最多5400元的退税，而且累计存入30年到达55岁，就可以得到最高67.5万元。之后不着急开始领取，继续让这笔钱复利升值，在75岁的时候用于自己的养老，给自己的退休金每月多拿近8000元，一直拿到95岁，这个规划好不好呢？

对于中高收入人群来说，可以抵扣个税的个人养老金产品，更是一个值得参与的。它的意义在于不但能够实现稳定的增值，而且还可以为自己的老年生活多准备一笔现金流，同时还能实现退税的效果。一举三得，不知道为何有很多人就抵触税务给予的个人养老金优惠政策呢？

时间复利乘以金钱，产生的威力那就是，前期的变化微小到感觉不出来，但是随着时间的推移，重复次数的增多，它就会在某一个拐点，开始急速上扬，形成爆发式增长。所以任何预定利率的年金产品和增额寿产品，都是一个产生复利的最佳产品，因为他已经在入手时将这个复利的利率锁定了，后续就是静待花开等着它慢慢增值。

使用个人养老金购买年金或者增额售产品，比购买其他种类的金融产品更加划算。因为按照现行要求，必须要到退休年龄之后才能提取，那么不论去存什么样的存款产品，到期之后就得面对更加低的利率重新再存，想提前支取也是不可能的。那么还不如将它变成一个与退休年龄等长的个人养老年金或者个人养老增额寿产品。

那么大家有什么看法呢？能想通这个逻辑吗？