不是所有的杠杆都能让人致富,有一种会使人致贫,要警惕

烨昀聊商业 2024-09-06 01:39:04

接着上篇:深入讲解:

运用好金融杠杆能撬动财富,但不是所有的金融杠杆都能让人致富,消费金融会让人贫穷。因为消费金融金融撬动的不是资产,而是消耗。撬动越大,消耗越大,最终致贫。

什么是消费金融?指向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务方式。具体讲,诸如那些网贷(消费贷)、手机分期、(美容)医美分期等,也包括那些诸如家具家电贷款、结婚旅游贷款、以及耐用消费品贷款等。所谓的“耐用消费品”也是消费品(消耗品),而不是资产。不能撬动资产(或资本)的金融杠杆都不能让人致富。注意,这种不能让人致富不是指做消费金融的放贷机构(放贷人是赚的盆满钵满),而是指借消费贷的借款人。这就如同讲成功学的人,最大的成功就是成功地赚到了听成功学人的钱,听成功学的人成功地失败了。这就是为什么很多“大佬”以及金融机构愿意做消费金融的原因,因为利润高赚钱啊。

金融的产能过剩必然迫使人们寻找出路,这个出路常常就是次贷。人们总能发明词汇来美化次贷:消费信贷、小微企业贷款。消费信贷是一个很危险的东西,很像烟草、酒精、博彩一样。这种产品的消费不是越多越好,必须十分谨慎。根本的原因是两大项:一是无法撬动财富,不能致富;二是高利息和高昂的金融费用(因为每笔的额度低,你往往不会查觉),累积过多会导致你贫穷。为什么消费金融行业的利息率必须很高、必然很高?因为风险大(消费金融通常都是信用贷类的,无抵押无担保),高利率才能覆盖住高风险。利率太低,金融信贷机构会亏钱的,亏钱的买卖金融机构是不会做的。

虽然格莱珉银行的尤努斯说,获得信贷是人权问题,但是,休·辛克莱尔认为,在弱势群体中,并不是每个人都明白高利率的含义,也并非每个人都有能力做生意和掌握适度消费的尺度。讲到做生意,我在此讲一下做生意的人需谨慎的一个金融产品:小微企业贷。小微企业的融资往往与消费金融绑在一起。中国现在大力倡导支持给小微企业贷款,解决中小企业融资难问题。也有很多的金融机构在做SME金融。但为什么中小企业融资难?难有难的道理。中国的小微企业平均寿命在2.5年左右,有的甚至更短,且95%以上都具有一大特点,那就是负债率很高(且“多头借贷”)。过度负债对小企业来讲是致命的,经济稍有波动,或其它环境及条件稍有变动,就会翻船。

金融杠杆的运用需有对应的能力。缺资金可以适度信贷,但小微企业贷款对于那些小企业往往却是饮鸩止渴,只会加大企业倒闭的概率。为什么?因为有多大能力做多大的事,过度给小企业资金额度,其没有相对应的抗风险能力(市场风险、经济波动风险等),融来的钱只会导致其加速倒闭。让其在能力范围内做力所能及的事,而不是一味地加大金融杠杆。金融杠杆加的太大,超出了其驾驭的能力,是会受到金融杠杆反噬的。对于消费金融和SME金融,额度是需要非常大的技巧和意志力才能控制的东西。对于这两大类的管理控制,通常都是要持谨慎性原则。

投资善用杠杆,消费量入为出,此是金科玉律,不要搞反了。“量入为出”是理财中的一个重要原则,从数量角度理解是指根据收入的多少来决定消费的限度。从时间角度来理解是指先赚取收入,再进行消费。换句话说,要想提高消费,先要想办法提升收入,而不是借贷提前消费。

别轻易相信资本所鼓吹的消费主义,负债消费,那是资本利用消费者的虚荣心和物质欲望,通过给消费者洗脑,灌输各类观念,掏空他们口袋的手段。切记,借贷只能用于撬动资产(资本),而不能用于消费。一个人为了眼前的一时的快乐,突破自己收入的底线,结果就是今后长时间的不快乐。如此不等价的交换,不是理财者想要的效果。

富人借钱用于投资,从不借钱消费,穷人才想着借钱消费。对于大多数普通人及年轻人,在还没有一定的资产(资本)之前,除了努力提高收入,开始阶段的理财就是减少没必要的花费,远离负债消费,控制好自己的消费欲望。投资理财本身是一种智力的游戏,当有了一定资本和能力以后再去试着触探自己智力的边界。更多交流关注:山海于公微信公众号

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  • 2024-09-06 08:20

    屁话 [无奈吐舌][无奈吐舌][无奈吐舌] 大聪明

烨昀聊商业

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