首发:文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好,我是文文大保贝儿,一个只写真实核保案例的保险博主。
01
很多小伙伴找文文大保贝儿咨询保险的时候,上来第一句话就是“给我推荐一款性价比高的保险”。
大家这个心情我非常能够理解:
我们在买保险的时候,肯定都是希望能够用同样的价钱,买到尽可能全面的保障,并且享受到更好的理赔服务。
但是,找几个重疾险产品列个表,就能得出一个“xx产品性价比最高”的结论了吗?
我自己是觉得,这样简单粗暴列个表,不结合大家的实际需求就下结论的行为,有些不负责任。
还有一种情况是,我在规划保障方案之前都会询问大家,之前有没有什么看病记录或者体检异常的问题,有时候还会要求大家发检查记录给我。
因为身体异常的问题,肯定是会影响买保险的。
有些小伙伴非常理解,会一五一十的把自己的问题跟我讲清楚;
也有些小伙伴表示不能理解,觉得检查报告是自己的隐私,不能发给我看。
大家的所有想法我都非常能够理解,毕竟本来想买保险呢,上来被我这个陌生人劈头盖脸的问了一堆“有病没有?有啥病啊?病的重不重啊?”换谁心情都紧张。
可是,即使如此,我还是想跟大家说,文文大保贝儿无论在什么时候,都是跟大家站在一起的,我详细的问大家健康状况,不是为了难为大家,真的是因为对大家的投保负责。
本身大家可能医学知识储备就比较少,再加上保险产品的健康告知又晦涩难懂,很多小伙伴根本就不知道,自己的身体状况到底应该怎么告知。
文文大保贝儿作为保险经纪人,就是大家投保前的第一道“把关人”,帮助大家做好健康告知,以免未来理赔的时候出现纠纷。
所以,无论是我问大家的就医记录,还是建议大家进行复查,真的都是为了帮大家放心、安心的买到真正适合自己的保险产品,真的不是为了难为大家。
02
这个案例里的小哥哥在找到文文大保贝儿之前,已经在网上看了很多保险文章,做了很多的功课了。
不过,虽然看了很多的文章,但还是越看越乱,越看越不知道自己应该怎么投保。
于是,他找到文文大保贝儿来协助她完成保险的核保工作。
最开始沟通的时候,他跟我说之前有住院记录,是“结核性胸膜炎”:
但是在我的坚持下,我还是要求客户小哥哥找找当时就诊的病历,因为不见病历,我实在是不放心。
没想到,找到病历后,客户小哥哥发现,自己果然是记错了:
不是“胸膜炎”,而是“肺结核+胸腔积液”。
你看,虽然客户小哥哥有买保险要如实告知的意识,但如果不是把之前的病历翻了出来,很有可能就告知错了!
其实想一想还是有些后怕的,如果我没有坚持要看他的病例,就是根据他自己的说法,根据“胸膜炎”进行智能核保,那后期理赔的时候,保险公司查出来这些住院记录,绝对是会拒赔的。
等到了那个时候可怎么办呢?
而且,这个“没有如实告知”的责任又该怪谁呢?
怪他忘了自己的看病记录吗?那我作为保险经纪人,本身就应该仔细梳理他的就医记录的。
怪我没有询问他的就医历史吗?可是他确实也非常明确的说了,自己是“结核性胸膜炎”,那我也没办法查证真伪呀。
所以说,大家把自己的体检报告、看病记录这些材料发给我,真的是很有用的,或许我就能看到一些大家忽略的点,帮助大家在投保之前就规避掉未来的理赔纠纷问题。
03
材料整理齐全后,我就着手开始准备客户小哥哥的核保问题了。
说真的,还是有些复杂的。
客户小哥哥在 2015 年 7 月,因为“胸腔积液、肺结核"原因住院接受治疗,并进行了胸腔穿刺术。
出院后,他还吃了半年多的药,身体才康复。
在 2016 年 6 月,他进行了 ct 复查,检查结果提示:双肺结核,右胸腔包裹性积液双侧胸膜增厚、粘连,右侧胸膜钙化。
到了 2022 年的 1 月,他进行了全身体检,除了之前就有的“右侧胸膜增厚”的问题,又新增了“右肾囊肿”、“左肾小结石”等问题。
2022 年 6 月,客户小哥哥复查了胸部 CT,依然还是有“陈旧性肺结核,右侧胸膜增厚并钙化”等情况:
讲真的,他的保险,还确实是不好买。
在结合了他的实际情况后,我选了几个产品进行核保。
有的产品要求复查:
复查:
有的产品直接拒保:
拒保:
仅有一个产品,给了除外承保的结论:
虽然这个结果不算最完美,但有保险的保障,就好过完全“裸奔”呀!
04
核保记录
不会影响买保险
我在工作中,经常会遇到这样的问题:
“我核保如果被拒保怎么办?以后是不是就买不了保险了?”
更有小伙伴,就因为害怕被保险公司拒保,干脆不愿意如实告知了,直接给自己理赔埋下大雷。
其实,被拒保不一定是个死胡同。
先说结论,拒保记录没有啥影响,一点也不影响以后买保险。
举个例子:
隔壁老王胃癌了,核保被保险公司给拒保了。
那么,是这个拒保记录,让隔壁老王买不了保险吗?
很明显,不是。
让隔壁老王买不了保险的,是他的胃癌,而不是其他保险公司的拒保记录。
当然,核保也有技巧。
比如同时申请几家保险公司的核保,避免了一家一家核保而出现“有拒保记录”的问题。
说了这么多,文文大保贝儿希望大家明白:人工核保并不可怕。
只要我们如实告知,按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况,也是有机会能通过核保,顺利买到保险的。
若是因为忌惮人工核保会留下不良结论,而迟迟不敢买保险,将自己置身于风险之中,也不是个明智之举。
祝愿大家都能买到合适的保险:)