对于保险公司来说，不能亏损是生存和可持续发展的根本，也是各大保司的底线。但新能源车险又是不能放弃的“肥肉”。

作者丨吉祥

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新能源车赔付率高已成为业内公认的事实。

前段时间，某埃安车主汽车电池包磕碰，4S店与保司在电池定损方面无法达成一致，坚持电池只换不修，费用高达9万元。

对于保司给出的定损标准与推荐的第三方合作修理厂修理方案，4S店表示厂家与电池供应商均不认可，并将影响电池后续质保；保司方面，坚持需要厂家给出的无法维修证明后，再申请是否能够赔付……一场拉锯战由此展开，并引发激烈讨论。

（图片来自抖音截图）

据悉，后续已由4S店完成更换电池并交付车主，保司也与4S店达成费用协商。

然而其中漫长的扯皮、拉扯过程，却让各方精疲力竭。对于车主来说，车迟迟无法使用，费用悬而不定，赔付难，明年续保费用还可能上涨；对于保司来说，赔付费用太高，做新能源车险，似乎只能亏钱。

惨遭背刺的车主

随着各种政策的推进，新能源车的渗透率不断提高，新能源车主群体也在不断变大，像埃安车主这样因车险遇到各种问题的车主不在少数，除了出险过程中遇到的各种扯皮令人心累外，续保也频遭背刺。

某车主在为自己的威马电动车续保第4年时，却遭保险公司无故拒绝，对方称因车型限制不让继续购买车险。

无独有偶，另一位车主的奇瑞电动车也遭遇了类似情况：某车主五年前购买的奇瑞纯电动汽车，之前都在人寿车险投保，今年对方却表示“如果不买座位险，就保不了”。

一再追问下，保司给出的回复是，该车主的新能源车车龄已到5年，车损比不成正比，因此无法续保；即便该车主同意涨价，购买额外的座位险等，仍未必能成功续保。

对于保司给出的说法，该车主并不认可，他认为自己5年来仅有2次出险，且总金额在1200元左右，并不构成“车损比不成正比”的说法。

还有特斯拉车主在接受媒体采访时表示，保费涨幅高达80%，从8000多涨到了1.4万余元。

诸如此类的事件，让大量新能源车主叫苦不迭，继充电桩费用上涨后，“电动爹”一词又被提起。

与新能源车渗透率一起上升的是新能源车险的保费，不少车主吐槽：购买新能源车享受到的政策补贴，几乎都贡献给高昂的保费了。

赔不起的保司

在中国太保举办的2023年中期业绩会上，太保产险总经理曾义表示，新能源车的出险率高出燃油车出现率近一倍，加上2023年汽车出行数量和行驶里程较之前大幅增加……种种情况叠加，做新能源车的成本超过了100%，对保司构成了不小压力。

相关调查显示，新能源车中占比最高的家用车出险率高达约30%，显著高于燃油车19%的数据。

图片来自网络

为什么保险公司不愿意做新能源车险生意？

首先，新能源车的核心——动力电池的维修成本高。

一方面，新能源车本身就是一个新的产物，而动力电池对于修理厂来说，更像是一个“脆弱的烫手山芋”，电池的受损程度、维修成本和检测，均没有明确的统一标准；对于保险公司来说，鉴定困难，定损易产生纠纷。

另一方面，此前有相关人士称车龄6年以上的新能源车型中，电池检测合格率仅为10%——这组数据的真实度有几分暂且不论，但“高龄”新能源车电池出问题的概率确实较高。

其次，新能源车的特殊构造，零部件集成度高、以及出事故后对维修场地、设备等要求更高，维修难度大，也让很多售后网点选择以换代修，拉高维修成本。

再次，大量新能源车被作为营运车辆使用，跑得越多，出事故的概率自然就更高，从而拉高了新能源车的保费。据统计，有21%的新能源车用于出租租赁，远高于燃油车的1%。

最后，新能源车没有燃油车的“加速离合效应”，容易出现意外；而且新能源车主群体中年轻人居多，驾驶经验不足，也在一定程度上增加了新能源车的出险率。

如此一来，对于保司来说，做新能源车险的预期就是“稳赔不赚”了。

新能源车险再亏，也不能放弃

承接上文，现阶段新能源车的特性，就注定了保司很难从新能源车险中找到 “有生意可做”的地方。

2023年新车的保有量一直在猛涨，全年汽车销量有望打破3000万辆的历史纪录。与此同时，数据显示，2023年前三季度车险行业保费收入达6415亿元，同比增长5.7%，车险行业累计承保利润仅为78.04亿元，同比减少了107亿元，同比下滑-57.75%。

保险公司说到底并不是社会慈善机构，对于一个商业行为来说，不能亏损是生存和可持续发展的根本，也是各大保司的底线。

多家保险公司表示，由于新能源车险业务亏损严重，因此对于新能源车险，尤其是5年以上新能源车续保的，考虑到车品牌的热门度、保有量高不高、产品质量负面多不多、事故率高不高等因素，不同程度地进行变相涨价或是直接拒保；更有部分保司客服人员直言不讳地表示：针对所有新能源车这块车险业务基本都不做了，因为亏损太严重。

无论是变相涨价还是拒保，归根结底都在于保险公司不做亏钱的生意。

当下，随着经济下行，从前端到后市场，全行业利润被不断压缩；车险综改的日益严苛，导致保司保费下滑，赔付率却不断上升。

然而，长远来看，新能源车险对于保司而言是一块不能放弃的“肥肉”。据悉，2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

如今，大量新能源车主续保被拒，势必也会引起全行业对新能源车保险市场的高度关注。而且，越来越多的主机厂开始布局保险业务，基于大数据优势，利用车主的驾驶行为数据来做风险筛选和差异化定价，这也将倒逼保险公司针对新能源车的特点，开发新的业务模式，推出更符合新能源车用户需求的产品及服务。

传统车险价值链必定要经历一场重塑。