前两天写了一篇关于我妈养老的文章《如此生活30年》，看评论区反馈不错。这篇趁热打铁，再和大家分享一个我最近发现的关于养老的小惊喜。

前两天经朋友提醒，我终于鼓足勇气查了下自己的「养老个人账户」（第一支柱）里有多少钱。

其实我一直对这根柱子不抱啥期待，所以始终都是鸵鸟心态，迟迟不愿意查，虽然毕业9年了，真的是头一次查询，结果还挺让我惊喜！

截至2022年底，我的养老个人账户里共有83565.86元，累计缴费年薪8年2个月。

其实我真正惦记的是女搬砖工的养老金，她是正经厂子，足额缴纳的。

于是给她发微信，让她也赶快查一下！

结果她让我滚，说忙着呢！

我说为了哥的晚年幸福，你受累查一下，我以后就指着这个活着呢！

女搬砖工不负厚望啊，累计缴费7年多，个人账户金额是我的2倍有余。

兄弟们也去查查，具体路径如下：

查完别忘了来评论区显摆一下！具体报两个数：账户金额+缴费年限。

说回来，我把自己的个人账户每年的缴纳金额和利息情况汇总了下，像这样：

必须强调一下，上图中的柱子只是我的个人情况，不构成任何参考。

但红色折线是具有参考意义的，它是人社部每年公布的「个人账户记账利率」。意思是，个人账户里的钱，每年按照什么速度增值。

我也不知道2016年开始发生了什么，但必须得说，2016年以后的利息实在是太香了！秒杀一切增额寿、年金险、银行理财产品...

这也是最让我惊喜的地方，原来我们的养老个人账户竟是高息理财！

以后谁也别心疼五险一金里扣的那8%的养老保险了！血赚呐兄弟们！

这还没完。

我们退休以后的退休金主要由两部分构成：

✅ 个人账户发的养老金——由个人缴纳，比例为月薪的8%，上图蓝色部分。

✅ 统筹账户发的基础养老金——由公司缴纳，比例为月薪的20%，上图黄色部分。

个人账户里的钱怎么发给我们呢？

发放标准是=账户余额/计发月数

计发月数根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，60岁退休按139个月。

注意！计发月数只是用来计算退休当年的养老金水平，与实际发放月数无关。到了法定退休年龄，只要活着就是领钱。

基础养老金，计算公式就更复杂了，图片里有，这里我很想和大家分享几个关于基础养老金的结论：

基础养老金对不同收入的人而言，意义不同。

对高收入群体而言，基础养老金本质是一种税，因为你交越多，并不会成比例地拿得越多。

对低收入群体而言，基础养老金更像是一种福利，尤其当你的收入低于社会平均工资时。

为什么会这样？答案就藏在基础养老金的计算公式里，三个大变量：

p当地平均工资，i缴费指数，n累计缴费年限

大家可以自己举例往公式里代入试试，我就直接说结论了——

✔️基础养老金与当地平均工资p成正比。所以，在平均收入更高的城市退休更划算！

✔️基础养老金与历年缴费指数i正相关，注意不是正比！

历年缴费指数=本人缴费工资基数/社会平均工资

✔️基础养老金与缴费年限n成正比，所以，多交几个月养老保险很划算！

所以，如果你也是像我这样的个体户，需要自己缴纳社保，选择更低的缴费档位没关系，但是尽量多交几年！

大概就是这样。

我真的无意和把家掰扯公式，或者你退休后到底能领多少钱。

重点是什么？

无论基础养老金，还是个人账户里的养老金，本质上都来自你每个月的积累，只不过扣款动作一般由公司来完成。

类似的，第三支柱，也就是「个人养老金账户」，也需要按月或者按年来积累。

我越来越觉得，养老是由几个至关重要的决定+一连串的动作和细节构成的。

希望大家不要像我之前那样，因为不了解，索性一直鸵鸟心态。

行动起来！把数算明白，把公式研究明白，抓住关键变量，然后在因上努力——

没有遥远的救世主，只有我们当下的选择。能给未来的我送钱的人，只有现在的自己。

最后，提前给评论区的悲观者说下：

《中华人民共和国社会保险法》第二章第十三条规定：

基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。

第十四条规定：

个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

养老保险不是你们嘴里说耍赖就耍赖的，它是社会的稳定器与安抚器，它若违约，无异于10年期国债违约，会引起一串巨震。

别杞人忧天了，有那功夫多攒几粒金豆子藏枕头里——机智如你们，不就好这口嘛！