刚刚上午一位粉丝联系我说住院了，问保险能不能理赔。

我马上启动紧急模式，暂停手上所有工作，优先协助理赔。

沟通下来，得知粉丝是肠胃不舒服，去看的中医，建议住院吃药调整一周。

接着让粉丝把病历发给我看下，好在问题不大。

我这才终于松了口气。

至于保险，

我给他配置的是百万医疗险，这次住院大概率达不到理赔门槛。

当然，从最开始找到我，沟通理念的时候，我就强调了百万医疗险的定位。

保大不保小，保的是我们承受不起的风险。

所以粉丝心里其实是庆幸的，身体没什么大碍，用不上保险是最好的，调理几天就恢复正常生活了。

我也感到一丝欣慰。

借这个机会聊几句我对百万医疗险的感受，

坦白说，每个普通家庭都建议人手一份，

理由且听我慢慢说。

首先，这几年大环境不好，

有人降薪、有人失业、有人财富缩水，大家勒紧裤腰带过日子，能省则省。

那么在预算有限的情况下，百万医疗险的性价比是最高的，

30岁买中国人保好医保，一年才200多块，

一家三口，一年保费不会超过1千块，

哪怕送外卖、开滴滴，也能给家庭配上保障。

买上10年，也才1万多块。

这同时意味着保障的可持续性。

为什么我反复强调这一点？

因为经常有咨询退保的朋友，看到他们我真的很心痛，

以前保险代理人压根就不考虑客户经济情况，死缠烂打要客户买远超承受能力的保险，

后面交不起保费，退保等于钱打了水漂。

关键那些几万块的保费，里面的医疗保障还不如好医保、平安e生等产品。

至于什么寿险、理财保险，都是冲着业绩去的。

在客户看来，不仅钱白交了，万一出险了还没有保障，

保险就是骗人的。

所以我常说，无论销售什么，一定要以客户价值优先。

在解决客户问题的前提下，才能考虑自己的利益。

如果只为了自己的利益去推销保险，赚的只是短期的一点钱，没有任何长期价值。

百万医疗险，它的核心是以社保为前提。

我们都是普通人，是普通人就绕不开社保，

看病都要去公立医院，都要刷医保卡。

如果业务员连社保都不提，或者讲不清楚，那就要小心了。

研究过百万医疗产品的应该都知道，

购买时要选择是否有社保，没社保则价格贵很多，

以好医保结算方式为例：

如果想100%比例赔付，要先通过社保结算，

如果没有通过社保直接用百万医疗结算的话，赔付比例只有60%。

在就医过程中，因为社保政策的规定和医疗限制，实际理赔上会有一些偏差。

我国《社会保险法》第三十条规定了哪些情况下社保不进行报销：

例如比较常见的由第三方导致的交通事故，这块的费用应当由第三方的有责任方承担，社保不进行报销，

此种情况，涉及到第三方、社保和购买的百万医疗，在实操案例中，也会根据实际情况做区分，先赔什么后赔什么，

也不是说第一步就直接从百万医疗险赔付，也不能保证百万医疗能够100%报销。

另外我还总结了4个常见的误区，很多人经常会忽视。

1、一万免赔额，高门槛

报销上百万，听起来很诱人，但门槛也高，

需要走完社保后自费超过1万。

一般我会这样说，遇到大病住院，自己最多只需承担1万的费用，剩下的全交给社保和百万医疗。

来看下数据：

这是2012年至2019年的次均住院费用和统筹基金支出（数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报）。

直到2014年，次均住院费用才超过1万元，

统筹基金支出部分在2019年占到住院总费用的66%。以2019年数据为例，当年次均住院费用是11888元，社保可报销7924元，个人需要承担3964。

从平均数字来看，剩余自费远低于1万元，达不到百万医疗的门槛。

城乡居民就更低了。

所以经常有人吐槽百万医疗险没用，这不赔那不赔的。

其实从开始就忽视了一万的免赔额。

再强调一遍，百万医疗险的初衷：

为了解决大额医疗费用的开销。

普通小病小痛，花个几千块，谈不上风险。

高频刚需不是保险的本质。

保险是杠杆，是用来转移概率低，且对家庭造成严重财务损失的风险。

2、另一个费用大头

百万医疗宣传200、300万的保额，难道不能解决费用问题吗？

实际上，百万医疗险只针对直接的医疗费。

也就是那些发生在医院的、有发票的费用，而且有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。

请仔细想想，真发生重大疾病，这些所谓的直接医疗费用一定就是大头吗？

未必。

但凡我们有正常工作和体面工资，有国家医保，直接医疗费用绝不至于让家庭崩塌。

我们无法承担的，是那些开不出医疗发票的间接费用。

这里包括：

因病导致的收入损失，康复营养的费用，长期护理的费用，特别医疗资源的费用，海外医疗的费用等等。

当然，有些高端的医疗险能解决上述费用。但普通人有几个能承受动辄上万的价格呢。

所以百万医疗险要买，但你不能全指望它。

一个产品其实往往解决一个问题。

3、产品的稳定性，续保问题

医疗险的核心之一就是续保的稳定性，

年龄越大越需要。

但很遗憾，目前最高只有20年保证续保，想要更长或者终身保障是没有的。

各产品的续保条款上有明显差异，我们来看下。

比如好医保6年版，明确写到：

本公司不会因单一被保险人的身体状况变化或历史理赔情况拒绝续保。

也就是说6年到期后，万一出过险或者身体出了什么问题，还是可以买的。

但好医保20年版的就变了，没有这句话：

等于20年到期后，那个时候年龄大了，正需要保障，

结果还要看保险公司脸色，审核通过才可。

站在保司的角度，大概率就是要淘汰那些成本高的用户。

商业保险其本质就是要盈利，条款这样写，是给自己留后路。

还是那句话：

要买，但别全指望靠它，走一步看一步先。

因为这就是当下市场上最好的选择了。

4、保费上涨，进退两难

百万医疗险的保费是每年一涨的，或者几年一涨。

现在我们年轻，保费低，所以觉得很划算。

因为现在生病的概率也低，低保费对应低风险。

等到了中老年，再看价格就有点绝望了。

这是好医保20年版的价格：

可以看到60岁的时候，首次投保价格要2139，如果没有社保则需要8237，

超过60岁就没法买了，只有续保。

61岁无社保的续保价格是9032，每年花差不多1万买医疗险，2个老人就是2万。

算不小的开支了。

对了，还有一个要注意的地方：

不少人以为我现在交的保费是为年纪大了作准备的。

不存在的，你今年交的保费，就是用来承担你今年的风险的。年纪大了，风险高了，保费也就贵了。

最后，总结一下百万医疗险

1、普通人，如果身体健康，一定要配一份

2、社保是结算前提，记得一定交社保

3、一万免赔额，解决大病医疗费问题。

4、需要搭配重疾险，解决真正的费用大头。

5、年龄越大，保费越贵，别只看当下便宜。

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