中国养老金最大的问题是什么？那就是城乡差异大，企业养老基数不断增加，农村居民养老困难，年轻人担心现在交钱，以后拿不到养老金。

根据目前的数据显示，城乡居民的养老金待遇，只有城镇职工养老金的10分之1左右，而农村居民的人数则要远远大于城市居民。

而中国老龄化趋势也非常明显和严重，因为截止2020年，我们60岁以上的老人占总人口比重已高达18.7%，社会养老压力很大。中国被迫打响“养老金保卫战”！

为了维护社会稳定，保证我们所有人“老有所养”，国家建立了一系列全面的社会保障体系，也按照国际通行的原则弄了“三大支柱”。

比如政府主导和兜底的基本养老，由企业和个人承担的企业年金和职业年金，再就是现在推行的个人养老金等个人储蓄计划。

养老金三大支柱

但是整体框架虽然搭起来了，但是很多人依然担心自己老了以后，拿不到足够的养老金生活，甚至有人对现在的养老金制度有点失望，觉得还不如“不缴”，省下来给自己花。

那么，我们如何给父母养老？现在交钱，以后真的能够拿到合适的养老金么？中国如何打赢“养老金保卫战”？今天我们就来谈谈这个话题，码字不易，欢迎点赞，转发，收藏。

直接点来说，很多专家担忧，养老金出现隐形的“双轨制”。

我们现在说的双轨制，其实是机关事业单位等吃皇粮的，和企业职工养老之间的差距。这一点由于2014年双轨制并行改革以后，今年10月份并轨落地，以后两者之间，就不存在什么大的差异，目前来看，算是平稳过渡。

双轨制废除以后，公务员也得缴费。

但是说实话，不管是企业职工养老，还是机关事业单位，他们退休后的养老金，已经足够他们安享晚年，因为退休金很高，而实际上高达5亿的城乡居民参保人员，养老金的金额是不足的。

根据统计局的《中国劳动统计年鉴》，2022年，参加城乡居民基本养老的，每个月只能拿到204.7元的养老金，这笔钱相对于现在的购买力来说，是微乎其微。

城乡居民养老，2022年全国平均204.7，北京上海高一点。

而之所以出现这种情况，是因为农村居民本身不富裕，尽管农村交养老的时候，拥有每年300-每年5000元等14个档位，但是由于很多农村居民收入不高，交养老的时候，交的也是最低的一档，这就导致了上述的结果：平均每个月204元的养老金收入。

反之，如果是城镇居民参加的城市职工社保，那么情况就又不一样了。

同样是2022年，如果你是企业职工，那么每个月平均养老金为3148.6元，这个数字比上面的农村居民已经高了十几倍；如果是机关事业单位，那么养老金则是每个月6099.8元。

这是农村居民养老金的20倍，也超过了很多大学生现在的工资水平，毕竟我走南闯北，发现除了北上广深，那么基本上的大学生工资就是4000-6000的标准，实际到手甚至还没有那么高。

机关和企业退休人员的金额较高。养老金分布不均。

同样都是中国公民，为什么养老待遇差距那么大？养老制度的旧有问题，还有历史债务，导致了这种“待遇分层”的情况发生。

还有一个问题就是养老的可持续性问题、我们都知道，由于出生人口减少的关系，现在的养老金缺口日益扩大，目前养老金的现收现付制度让人担忧，很多人都怕等到几十年后自己养老了，拿不到满意的养老金，再加上现在的生活压力很大，干脆不交养老金了。

而个人没有意愿，企业也乐的减负，所以别说职工企业年金了，甚至很多人都不愿意交。有中国社科院的专家预测，距离企业职工养老保险基础金的消耗完毕，只有10年窗口期。

养老金结余还有10年窗口期。

所以问题就来了，这样的情况下，我们到底如何养老？

既然出现了问题，那么制度肯定是要改的，目前的专家给出了几种解决方案。首先就是延迟退休，这是目前已经在实行的，目的就是放缓养老金出现问题的时间和程度，给我们更多补充缺口的时间，不仅是中国，全球都是这样做的。

其次就是提高养企业养老金的征收效率，而不是单纯的给企业加负担，要知道最近几年来，企业养老金的负担压力其实是很大的。

比如广东省的职工基本养老保险，单位的缴费比例从14%又提高到了15%。很多企业一听要交保险，就感觉到头痛，如果这个时候，有人说我可以来上班，不用缴纳社保，那么企业就更愿意招这些人，这其实也是一种现实的“内卷”。

很多人为了生活，不愿意交社保。

甚至于，北京的职工社保缴纳基数，已经达到6326元，超过了其实际工作的底薪。所以企业的压力和负担也很大。

那么正确的养老是怎么样的呢？简单来说就是既靠国家，又“靠自己”。

虽然从实际上来说，不缴养老可以得到一个比较不错的现金流，但是在养老问题上不能既要又要，除非实在没有办法，我们只能“抠一部分钱”，存入养老金账户。

如果你是有工作，那么缴纳职工社保是最好的，毕竟相比农村社保，他能够得到的养老金是10倍左右，按照目前的社保制度，最终的养老金是和当时社会的平均基数挂钩的，所以这点其实是为了“抗通胀”。毕竟万一以后通胀了怎么办？很可能存款靠不住，还得靠养老金。

第二，如果是城乡居民养老，那么就需要提前开始布局“个人养老金”，现在去银行和券商开设个人养老金账户，每年还可以抵税，其实是一个不错的选择。

个人养老金，是一个补充养老。

但是选择养老金产品的时候还是需要注意，部分产品和股市高度相关，算不上太稳健。甚至还有一些亏损，这需要注意区分。

第三，针对农村的父母养老，这个时候怎么办呢？主要有两种办法。

第一种制度上的，比如今年两会上，很多人大代表呼吁，说要尽快启动全国范围内的农民养老金上调计划，确保居民养老金上浮程度，不低于工资上浮程度。这其实就是政府做一个“转移支付”。

地区养老金不平衡，就得政府统筹解决

但是实话说，这部分的钱并不是小数目，现在全国各地财政紧缺，地主家也没有余粮了，所以日子其实也过的紧巴巴的，直接给钱虽然很好，但是不太现实。但是不现实就不改了么？这就是一个问题所在。但是目前城乡养老差距太大，其实有违“公平”。

第二个点就是要靠个人，子女为了养老，需要再“抠一点”出来，一方面是尽可能的给父母的养老金提个等级，不要再按照最低的养老标准来缴，如果收入还可以，那么就可以考虑个人养老金和商业保险等等，每个保险公司都有自己的产品，这里不再赘述。

但是，对于很多人而言，自己的个人养老和生活压力已经很大，这个时候攒一笔钱给父母养老，压力可能就更大了。说实话， 还是比较困难的。

总的来说，目前的养老体系依然有两大的问题，一个是现付现收制度下养老金可持续的程度堪忧；第二个就是城乡养老金差别过大。所以在现有的条件下，能够想办法缴纳城市养老的保险，那么就最好缴纳城镇的保险。

发展才能解决问题。

如果条件不允许，那么就只能自己想办法。一个就是依靠子女，一个就是拿低保，一个就是“薅羊毛”，比如利用手机看剧拿金币然后提现等等，很多APP都有类似的活动。但是这其实也是农村居民的无奈之举。只能治标，难以治本。

很显然，想要解决养老问题，不管是改革还是收入分配的均衡，都是内部的问题，想要一劳永逸，依然需要内外兼顾，也就是把“蛋糕做大”，更好的发展，建立更加有高利润的产业结构，利用中国制造业大国的优势，出口商品，赚取贸易顺差，从而有钱来转移支付。

养老靠国家，也得靠自己。

所以，养老的本质靠的是改革和个人，但是一切的根基归根结底还是经济发展。如果能够一边持续改革，一边稳妥发展，那么才是养老问题的最终解决之道！

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