原创 千语 读财小生

在过去的一年，

我国解散了23家银行，涉及存款上百亿。

可以看到，暴雷破产的都是些村镇小银行，很多人闻所未闻。

肯定有人会说，咱们平时出门存钱，就是盯着建行、工行等大银行找，谁会选小银行呢？

你要知道一句话叫“存在即合理”。

地方小银行利率远超国有银行，真做到了“钱生钱”......

中小银行高息揽储起来就发狠了，忘情了，3年期4.67%、5年期5.22%这么高的利率，储户们闻着味儿就来了...

然而，买定离手之后，著名的包商银行2021年倒闭了，2023年河南村镇银行暴雷了、四川某农商行解散了，一年倒闭了20多家银行......

储户的血汗钱怎么办，这百亿存单就打水漂了？

这些银行为啥会解散？我们的钱还安不安全？银行不可信了吗？

银行为何暴雷？

这些银行倒闭的原因，得从农村金融机构的诞生聊起。

在以前，我国农村地区还是以农信社为主体，网点覆盖率很低；

在农村，平时存钱取钱，基本就这一个渠道。

随着农村城镇化的愈演愈烈，农村地区的金融需求不断上升。

村镇银行设立的初衷，就是为了服务三农，一方面满足农户的小额存贷款需求，另一方面服务当地中小型企业。

所以，从2006年开始，国家启动了新一轮农村金融体制改革，逐步放宽农村地区金融市场的准入门槛，大量村镇银行应运而生。

这个设立门槛有多低呢？

只需要找到一家境内银行业金融机构持股20%以上，同时其他投资人单方持股不超过10%，就可以用100万元的低注册资本来成立一家村镇银行。

这些村镇银行，在当时，有效填补了农村金融的空白，但有利也有弊。

当时的宽松，也埋下了今后的雷。

这些小银行，往往民间资本过重，股东质量良莠不齐，民营实控和股东违法违规的例子，屡见不鲜。

大家所熟知的，包商银行、河南村镇银行、辽宁太子河村镇银行等情况，都是背后股东兴风作浪的缘故。

有人会说，小银行无论是从注册资本还是股东，看起来都不靠谱，为啥还要往里面存钱呢？

没办法，它给得实在是太多了。

重赏之下，必有勇夫。

大银行利率不断下调，村镇银行就放高息揽储。

据《第一财经》报道，2023年11月，山东某村镇银行3年期定期存款利率最高仍可做到3.5%（1万元以上），大额存单5年期利率为3.9%（20万元起存）；

浙江某村镇银行5年期定期存款最高年化利率达到3.4%。

相比而言，当时四大国有银行2年期、3年期、5年期定期存款利率分别降至1.85%、2.2%、2.25%。

两相对比，都是银行，肯定选利率高的存。

天下熙熙，皆为利来，村镇银行自然不缺存钱的人。

储户们的钱还能拿回来吗？

放心，国家会出手。

1、小额存款，小于等于50万

我们的存款也买了保险，我国 2015 年发布的《存款保险条例》规定了，国内银行万一破产，存款保险将实行限额偿付，本息合计最高只能赔 50 万。

超过 50 万的部分，需要等到银行破产清算完，再按一定比例赔付，比例多少不确定。

像咱们之前的包商银行、辽阳农村商业银行、河南村镇银行等破产银行，都是根据《存款保险条例》进行清偿。

这表明，即使是银行，也需要依靠保险，来保障最基本的安全底线。

存银行肯定还是安全的，但要想存款绝对安全，那么就将大额资金，分多个银行存就行，最高不超过50万。

并且尽量选择国有六大行（农业银行、建设银行、交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行），基本上就不会出问题了。

2、大额存单，大于50万

最高能拿到50万保险赔偿的钱，剩下的部分悬。

为什么这么说？

因为，有些银行太倒霉，还没来得及解散重组，就直接破产倒闭。

最典型的就是包商银行，曾经的全国30强、总资产规模一度超过5500亿，473万储户.......

包商银行最终的债权清偿方针为：

个人存款本息全额保障；

5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障；

5000万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人协商依法保障；

这意味着，大额债权人可能蒙受损失。

这年头了，居然钱越多，越倒霉 ？！

这处理决定，彻彻底底地打破了老百姓多年来形成的，政府长期担保、兜底银行的预期。

原来，银行破产，政府不一定全额赔付，这债太多了，赔不完，根本赔不完......

以后钱要怎么存？

不知道，看到这里，大家对我们的银行有没有刷新认知。

不管这些小喽啰最终结局如何，咱们还是的存款还是有安全的好去处的。

目前来说，基本上只有三种方式，能做到绝对安全，保本保息。

50万内银行存款、国债、储蓄险。

这三种方式，都有国家背书，由国家在监管，是真能当得起“安全”的理财方式。

银行，利率一直在降，似乎没完没了了，现在，4大行，5年期利率只有2.0%了。

国债呢，虽说这些年也一直在降，但收益相对还是高一些。5月份刚发的，30年国债，2.57的利率，也还能看，但是这期限有点太长了。

而且，国债要么就被内部消化了一些，要么就被“关系户”预定了，咱们普通人往往一票难求，有也要靠抢。

最后，说说储蓄险。

储蓄险（以增额、养老金为代表）不仅收益高很多，它能锁定利率的优势，还会随着利率下行，不断凸显。

我们拿两款目前第一梯队的增额寿来举例，像是鑫玺越，

30岁男性投保50万，第30年的收益就有110万，直接翻倍，

复利能达到2.87%，折合单利足足有4.33%，比存款和30年期国债的利率都要高得多。

是不是所有人都适合去买储蓄险？

也不是。

先说理由：

如果您想做中短期理财，银行存款和国债更适合，

如果您想长期锁定利率，用来养老吃息或者孩子的教育金，储蓄险最合适。

我这里简单以50万本金做个对比，大家就能体会到差异了：

5年短期收益，

银行定存能拿到55万本息，利率2%；

国债可以拿到56.7万，利率2.57%；

而储蓄险因为有封闭期，这时只能拿到52万，单利才0.8%，

短期理财，储蓄险不占优势。

但把我们把时间拉长到10年以上（适合孩子的教育存钱），

可以看到，增额寿在第10年开始，反超国债之后，收益一路遥遥领先，“吊打”银行存款和国债。

如果是存30年这种养老的长期规划，

银行定存，已经 out 出局，那时的利率是否还能维持2%，不确定。

国债，平平无奇，只能拿到107万的本息，仍旧是2.57%的收益。

储蓄险，反而突飞猛进，现金价值达到117万，折合单利足足有4.49%！

这就是储蓄险的魅力所在，锁定利率，长期增值，有合同保障的财富，有盼头的未来幸福。

总之，存钱永远不是件坏事，关键是把钱放在哪。

以现在的趋势，利率下行长期很难逆转。

那么锁定利率，就是当下理财的终极奥义，储蓄险是不二之选。

当然，鸡蛋也不适合在在一个篮子里。

无论是银行还是保险，都要做合适的资产配置，

大家心里都有一杆秤，相信大家都会权衡利弊，根据自己的具体情况做出最合适的选择。

END