说起上班族啊，这类群体收入不高，但胜在稳定，群体基数大，所以他们，就是神秘资本收割的目标，无论是什么年龄段，无论使用什么套路，总有一款合适的镰刀在等着他们。

像那些刚参加工作几年的上班族，他们的特点是，年轻、爱玩儿、刚刚实现财务支配的自由，就是自己可以挣钱了，不用再问父母要钱了。所以他们负债的原因，基本上都是超前消费，手机、电脑、包包，想买啥就买啥，钱不够就分期。或者谈恋爱也是一笔大开支。

过了这个阶段的呢，基本上工作10年左右了，也结婚了，房子也买了，孩子也有了，工作也稳定了。其中有很多人因为生活过得太平淡，就干嘛呢，男的炒股，朋友一起投资做生意朋友管，女的买理财。然后股票套牢了，生意倒闭了，理财爆雷了，他们欠下一屁股的债。

像上面说的都是主动负债型，还有一些呢，是被动负债，这种类型啊，一般处在第3个阶段。基本年龄在35岁以上，年轻的时候收入还可以，贷款买了房子，老婆是全职太太，一家的开销全是他自己在扛，经历了公司裁员，很幸运又找到了工作，但不可避免的大幅降薪，这种情况，是很让人感到心酸无奈的，他们也没有什么大手大脚花钱的习惯，一直在努力的工作，收入降了以后还想办法缩减开支，但就这样都扛不住，也负债了。

超前消费，炒股，合伙做生意，投资理财，最后一个，算是房奴吧。看见没有，无论你在哪个阶段，总有为你量身定做的项目。即使你不犯错误，那你总要结婚落户吧，你孩子总要上学吧，所以房子你总得买吧，那就还房贷吧，30年。

现在大家都知道了，钱难挣，手里没钱。都在有意识的消费降级，买房子也尽量不加这么高的杠杆了，但绝大部分人都是之前挖的坑，这个坑应该怎么填呢？开头就说了，上班族收入不高，但胜在稳定，那只要根据这个特点，负债的利息降低，时间拉长，那这样的话，这个坑慢慢的就填上了。

就比如说，你本来负债20万网贷，年化15%的利息一年期，每期要还本金16666，利息2500，总共是19,166，但你月收入就2万，这样你只能以贷养贷，永远都还不清。

那现在把你家20万负债换成银行的钱，年化3.5的利息，3年期先息后本，一个月只还利息583，你月收入2万，每个月至少能攒下来一万四五吧，三年怎么样都能还完了。

你们不要想着，有我说的这么简单吗？其实这没什么复杂的，上面一直不也这么做的吗，为啥现在银行房贷都有先息后本了，之前割的太狠了，现在得养养，就是这个道理，这个世界就是个草台班子。