首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
复星联合最近推出了一款护理险,名为“康爱一生护理保险(耀火版)”。
可以,这野心真是明晃晃的都写脸上了,耀火,要火啊!
具体这款产品怎么样,文文大保贝儿就来给大家测评一下。
01
为什么是护理险?
复星联合健康保险公司是一个健康险公司,同样的公司还有和谐健康、瑞华健康、昆仑健康,都是持有健康险牌照的健康险公司。
根据规定,健康险公司不是人寿保险公司,因此是没办法销售寿险产品的。
所以,这几家健康险公司推出的增额产品,都是护理险。
护理保险和增额寿险的作用一样,保单的现金价值按接近2.5%的复利进行递增。
不同的是,增额寿险身故金的触发条件是身故和全残;
而护理险身故金的触发条件是达到护理状态和疾病身故,不保障意外身故。
不过归根结底,本质上没有什么太大区别,都是可以当做储蓄险来买的。
像我们今天说的复星联合康爱一生护理保险(耀火版),虽然叫护理险,但和增额终身寿险一样,保额按2.5%复利递增。
02
康爱一生(耀火版)
保障如何?
不同于一般的增额终身寿保障的只有身故/全残,复星联合康爱一生护理保险(耀火版)的保障,还包括了因疾病导致的身故/失能。
(1)投保规则
复星联合联合康爱一生护理保险(耀火版)可以为出生满28天到70周岁人群提供保障,投保年龄非常宽松。
被保险人年龄:出生满28天至70周岁
职业类别:1-4类
交费方式:趸交、3年交、5年交、10年交,分期缴费保单被保人缴费期满时年龄不大于70岁
保险期间:至终身
保费要求:单件保单保费须为1000元的整数倍,最低保费1万元
(2)保障内容
包含一般护理保险金、疾病身故保险金。
此外,还提供可选的医疗保险金责任,每年给付基本保险金额的2%,最高可用20%基本保额。
像医疗费用、健康检查费用等都保障在内,而且限制少、门槛低。
(3)保单权益
康爱一生(耀火版)提供了保单贷款和减保功能,以满足客户在不同人生阶段的资金需求。
在保险期内,客户可以申请保单贷款以应对不时之需;
也可在第五个保单周年日后申请减保领取部分保单现金价值,用于子女教育、医疗支出或其他紧急用途。
减保操作也非常方便,在线即可完成:
这些功能的设置使得保单更加灵活多样,能够真正满足大家个性化的财富规划需求。
而且,康爱一生(耀火版)的减保规则,是目前最友好的那一类——每年累计减保的保额,不得超过合同生效时基本保额的20%。
合同生效时的基本保额,是一个确定的数值。
那么,每年减保20%的保额,只需要5年的时间,就可以把账户里的钱全部拿完。
(4)医疗保障
和其他的护理险都不同的地方在于,康爱一生(耀火版)多了项可选的医疗保障:
每年给基本保额的2%,连续给10年,最多是基本保额的20%,这份医疗保障在10年内没用完的话,可以累计终身来使用。
可报销医院:公立私立均可,没有限制医院等级,没有限制普通部还是特需部。
报销项目:范围很大,没限制门急诊、住院和特殊项目,还包括了体检和化验费。
报销规则:0免赔额,已有社保身份投保,经社保后按100%报销,未经社保按95%报销;也可以用无社保身份投保,费率不同,一律按100%报销。
举个例子,30岁的隔壁老王,给自己投保了一份3年交、年交保费10万元的康爱一生(耀火版),基本保额是266775元,计划二的医疗账户里,每年都有5336元,终身累计53355元。
“生效后即可报销医疗金”,讲真的,康爱一生(耀火版)在医疗保障上,真的是给了我们一个大惊喜!
03
失能保障,很重要
随着年龄的增长,老人失能的风险逐渐增高。
*来源:《2018-2019中国长期护理调研报告》
从上图可以看到,65岁是老年人面临失能风险的重要转折点;到85岁后,失能老人的人数接近完全独立老人的一半!
2022年3月,据国家卫健委数据,我国65岁及以上的老人数量约1.67亿,其中失能、半失能老年人口高达4000万。
失能老人无法行走,不能自己穿衣吃饭,只有依靠家人或护工才能维持日常生活。
“一人失能,全家失衡”,这已成为很多失能家庭正在面对的现实。
复星联合康爱一生(耀火版)作为一款护理险,主要保障责任有两项,一个是疾病身故保障,另一个是一般护理金保障。
护理险相比于一般的增额终身寿,最大的不同在于:失能护理金和全残保障。
护理保险金和全残保险金的区别在于:
与一般要求理赔门槛为达到永久完全残疾的终身寿险比较,复星联合康爱一生(耀火版)只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项,或3项以上即可获得理赔,标准相对更宽松,更容易获赔。
而且,针对黄金年龄人群(18周岁以上)人群都有1.2~1.6倍的赔付约定,保障力度更大。
也就是说,复星联合康爱一生(耀火版)可以解决在不幸罹患重疾/发生意外事故后,需要被护理照顾所产生的较高的护理成本。
在这里要特别说明一下,护理险的给付是有180天的观察期的:
重疾险达到理赔标准、满足条件就可以理赔了,而长期护理险只看病人的状态,不论发生的原因。
因为护理险保障的是长期需要护理的经济损失补偿责任,判定“长期”需要一个统一的标准,而时间就是一个很好的衡量标准。
因此,护理险的理赔都是有观察期的。
04
康爱一生(耀火版)
收益如何?
除了失能护理保障外,我们再来看看复星联合康爱一生(耀火版)的保单利益。
30 岁的复女士,为了给自己刚满1岁的女儿一个更确定的未来,选择投保康爱一生(耀火版),5 年交,年交保费 10 万,保终身,具体保险利益演示如下:
我们可以看到:
在被保人8岁时,即保单刚刚交完全部保费的第二年,保单的现金价值就超过了累计已交保费。
不难看出来,康爱一生(耀火版)的回本速度还是很快的。
到了孩子36岁的时候,保单的现金价值达到了100万+,是已交保费的2倍左右。
如果中途不进行减保或退保,到孩子64岁时,现金价值超过了200万,再后期现金价值还会持续升高。
总体来看,复星联合康爱一生(耀火版)的中后期收益还是不错的,跟同类产品相比,特别在在叠加护理保障后,优势更加的明显。
写在最后
复星联合康爱一生(耀火版)的返本时间快,现金价值在前、中、后期的增长都很不错。
减保规则也非常友好。
但是要注意:它是一款护理险,多了长期护理责任,但少了意外身故责任。
这一点可以通过补充一款意外险来解决,也不算太大的缺点。