首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,一个只写真实核保案例的保险博主。
01
前段时间,有客户小姐姐找到文文大保贝儿,想给老公买保险。
一开始说的问题倒是都不严重,但是考虑到距离现在的时间比较久了,文文大保贝儿还是建议,找下之前的病历看一下。
因为记忆有的时候真的不是非常的靠谱,特别是在买保险、做健康告知的时候,如果因为记忆的偏差,导致做错了健康告知,那影响就太大了。
真的是怕啥来啥。
客户小姐姐记得,是“四年前做过肠镜,切除过息肉”。
实际上,看了病例才发现,是“慢性萎缩性胃炎”:
当时也做了病理,是“(横结肠)管状腺瘤”:
当然也没完全记错,结肠息肉的问题,也确实还是有的:
因为客户小姐姐一开始是想给她老公买医疗险,因此还进行了一次复查。
结果也不是非常的理想。
结肠多发憩室:
糜烂出血性胃炎:
轻度化生性萎缩性中度慢性胃炎,腺体轻度肠化:
最后,核保了三款百万医疗险产品,也都没有通过。
拒保一:
拒保二:
拒保三:
真不是我不尽力帮他核保,是这个身体状况啊,普通的百万医疗险是真的核保不过去。
考虑到这个情况,核保普通的百万医疗险是真的没有办法通过了,客户小姐姐表示,可以试一下重疾险的核保。
最终,有两款重疾险产品,可以除外胃部承保。
承保一:
承保二:
说到底啊,买保险这个事,是真的要趁早。
一定要提前未雨绸缪,不要等到身体出现异常情况后,再来考虑保险。
这样就被动了。
02
什么是
慢性萎缩性胃炎?
简单来讲,就是胃部受各种致病因素(比如幽门螺旋杆菌、长期服药、喜好辛辣刺激食物、爱吃高盐高油高热食物、强大的精神压力、生活作息和饮食不规律、吸烟酗酒、长期胃炎迁移等)的长期刺激,胃黏膜出现了慢性炎症并且经久不愈,胃的腺体被破坏与萎缩,数量减少或消失,使得胃黏膜变薄,就称为慢性萎缩性胃炎。
所以,慢性萎缩性胃炎并不是整个胃部都萎缩了,只是里面粘膜层的上皮和腺体萎缩或者是消失,逐渐失去了原有粘膜细胞的功能。
不过,并不是说确诊了慢性萎缩性胃炎,未来就一定会癌变。
根据国内多年的随访资料分析,绝大多数慢性萎缩性胃炎都预后良好。
人们从正常胃黏膜到胃癌,会经历慢性炎症→萎缩性胃炎→不典型增生→癌变,整个过程可能需要16到24年之久。
在这一漫长的过程中,我们生活环境及日常习惯对病情的发展进程有很大的影响。
比如高盐高热饮食、腌制及烟熏类食物、食物中缺乏维生素、吸烟酗酒等,都是对我们非常不利的。
事实上,临床医学认为——只有少数慢性胃炎患者发展为萎缩性胃炎,而只有约1%未做治疗的萎缩性胃炎,可能发展为胃癌。
因此,过分担心慢性萎缩性胃炎会变成胃癌是不必要的,也没有科学的依据。
03
慢性萎缩性胃炎
怎么买保险?
保险公司核保参考的标准是保险医学,保险医学研究的对象是被保障的人。
所以,保险医学重点关注、评估健康因素对被保障人群的死亡率、发病率的影响,注重长期性和持续性。
所以,即使有1%的恶化可能性,保险公司也是很在意的,他们看重的是这项疾病对被保险人群未来的影响。
由此看来,慢性萎缩性胃炎虽然恶化的可能性较低,相对于身体健康的人来说,这类患者已经出现了胃部相关疾病的端倪了,并有恶化的可能性,所以值得考量。
毕竟,每个保险公司对于被保障人群风险的把控都是非常严格的,这样才可能会创造商业价值,毕竟保险公司是商业公司,不是慈善机构。
因此,大部分保险公司在面对“慢性萎缩性胃炎”的核保问题时,最好的核保结论,就是“胃部保障责任除外”。
也就是说,除了胃部不保,其他部位都保。
得出这样的结论是因为,保险公司认为被保障人胃部的风险相对较高,核保的时候触发了风控模块,如果把胃部保障责任除外的话呢,整个人的风险指数就能符合预期了。
另外,因为每个人的情况都不一样,我们到底能不能买到保险,还是要根据我们近期的体检报告、胃镜报告和其他复查报告,以及不同时间段保险公司核保的核保尺度和偏好、倾向,来具体问题具体分析。
写在最后
文章的最后,文文大保贝儿想跟大家说:人工核保并不可怕。
只要我们如实告知,按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况,也是有机会能通过核保,顺利买到保险的。
若是因为忌惮人工核保会留下不良结论,而迟迟不敢买保险,将自己置身于风险之中,也不是个明智之举。
祝愿大家都能买到合适的保险:)