今天我如往常一样打开随申办查询自己最新的养老金详情。不看不知道，一看还真有点小惊喜呢。

目前我的养老金个人账户有 20 万，工龄已经有 16 年了。而上海目前的社平工资是 12307 元，上个月进入个人账户的养老金是 1836 元。

我今年 42 岁，突然就很好奇，等到我 63 岁退休的时候，养老金会是多少呢？

咱们先来了解一下养老金的计算方式。

养老金主要由基础养老金和个人账户养老金组成。

基础养老金的计算公式为：（退休时上年度当地在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金则是个人账户的累计储存额除以退休年龄对应的计发月数。

先看个人账户养老金部分。

假设个人账户每年以一个固定的利率增长，咱就假设年利率为 4%吧（这个只是为了方便估算，实际利率可能会有所波动哦）。

从现在 42 岁到 63 岁还有 21 年。20 万本金在年利率 4%的情况下，21 年后通过复利计算可得：20 万×(1 + 4%)²¹ ≈ 47.45 万。

63 岁退休时，个人账户养老金 = 47.45 万÷[139（60 岁退休的计发月数，63 岁可近似参考）] ≈ 3414 元。

再看基础养老金部分。

假设上海社平工资每年增长 3%（同样只是假设哦，实际增长情况难以准确预测）。

21 年后上海社平工资为 12307×(1 + 3%)²¹ ≈ 20782 元。

由于不清楚我的缴费指数等信息，咱就假设我的平均缴费指数为 1（与社平工资一致）。

我的缴费年限为现在的 16 年加上未来的 21 年，共 37 年。基础养老金 =（20782 + 20782）÷2×37×1% ≈ 7703 元。

综合来看，大致估算我 63 岁退休时养老金约为个人账户养老金与基础养老金之和，即 3414 + 7703 = 11117 元。

当然啦，这只是一个非常粗略的估算，实际的养老金会受到多种因素的影响，比如政策调整、工资增长幅度变化、个人缴费指数变化等等。

但通过这样的估算，也让我对未来的退休生活有了一个初步的预期和规划。