自今年3.15被曝光涉嫌“套路贷”、“现金贷”及收取“砍头息”等违规行为后，同程金融一度遭遇重创，其应用被被苹果App Store、应用宝、小米应用商店等多平台紧急下架，自营渠道也被封禁。

然而，在整改尚未完成，且股权收购案被迫终止的背景下，同程金融却死灰复燃，再次涉足金融业务。

近期，同程旅行APP推出了一款名为“程信借”的个人信用贷款服务，该服务提供的最高贷款额度可达20万元，且贷款期限最长可延展至12个月。

用户在线申请时，需完成个人基础信息填写、身份认证以及人脸识别等步骤。目前，“程信借”服务采用受邀制开放申请模式，意味着部分用户可能无法直接找到或使用该申请的入口。

一、同程旅行背后的金融野心，隐现携程背影

深入剖析股权结构，不难发现，同程旅行在金融领域的激进扩张背后，实则隐藏着复杂的支撑体系，这在一定程度上反映了其“不顾风险、急于求成”的金融野心。

为了试图隔离金融风险，同程旅行对其金融业务板块进行了过度复杂化的设计，涉及多个品牌和运营主体，且层层包装，使得业务结构显得尤为繁琐。然而，尽管如此，只要仔细追溯其起点和终点，仍然能够揭示出业务背后的本质问题。

根据天眼查的信息，被曝光的同程金融，其运营主体为上海旅济科技有限公司。这家公司虽然注册资本高达1亿人民币，且在上海市的同行业中处于领先地位，但其背后却是由广州旅金科技集团有限公司全资控股，这种资本结构无疑增加了业务的复杂性和不透明度。

进一步探究，广州旅金的股权结构也显得颇为复杂，其中苏州同程旅金科技有限公司和同程网络科技股份有限公司分别持有其较大比例的股份。

此外，广州旅金还拥有众多全资子公司，并是广州市萤火虫小额贷款有限责任公司的唯一股东，这一身份使得同程旅行得以成为国内首批获得互联网小贷牌照的在线旅游企业之一。

然而，这种复杂的股权结构和业务布局，也在一定程度上增加了风险管理的难度。

从金融牌照的角度来看，萤火虫小贷的网络小贷牌照成为了同程旅行放贷业务的核心通道，也是其金融版图中最为宝贵的资源。然而，在同程金融的“提钱游”等业务中，萤火虫小贷的频繁出现，也暴露出其在业务运营上可能存在的风险和问题。

再进一步深入股权结构，苏州同程旅金的第二大股东竟然是携程，这一发现无疑让人对同程金融的背景和动机产生了更多的质疑。

而此次新推出的程信借产品，其运营商也与携程系有着千丝万缕的联系，这种复杂的背景关系无疑增加了业务的复杂性和不确定性。

事实上，同程旅行早在2015年就开始布局金融业务，并计划投入巨额资金打造金融版图。然而，随着业务的快速扩张，其涉及的金融业务和服务也变得越来越纷繁复杂。

尽管315晚会的曝光已经揭示了同程金融在业务运营和风险管理方面的严重问题，但其背后的金融版图已经根深蒂固，且随时可能有新的替代品出现，这使得问题的解决变得更加棘手。

二、同程金融相关的累计投诉量已超过2.6万条

伴随着金融版图的快速扩张，同程金融的投诉量也一直居高不下。

黑猫投诉数据显示，与同程金融相关的累计投诉量已超过2.6万条，主要集中在高额担保费、变相高利贷、强制捆绑会员、砍头息、暴力催收等方面。

比如，编号为17375787937就投诉同程金服暴力催收，砍头息，盗取用户信息等问题。

这些问题不仅严重损害了消费者的利益，也暴露了同程金融在业务运营和风险管理上的巨大漏洞。

尽管金融监管机构已加大管控力度，但同程金融在解决消费者实际问题和满足合理诉求方面，仍存在明显的不足。