近年来，中国银行业经历了两大显著的变化。一方面，随着科技的飞速发展，各家银行纷纷推出了自己的网上银行服务。这一变革为广大的客户群体带来了极大的便利。现如今，只需在智能手机上下载相应银行的APP，便能轻松完成转账、缴费、余额查询以及存款等业务，无需再前往银行实体网点排队等候。这样的服务模式不仅节省了客户的时间和精力，也极大地提升了银行的业务处理效率。

另一方面，银行的业务范围也在不断扩展。过去，银行主要依赖高息揽存以及贷款发放来维持其运营和盈利。然而，随着金融市场的发展和客户需求的多样化，银行开始将业务触角延伸至更多的领域。投资理财、代销基金和保险等中间业务逐渐成为银行的重要收入来源。尤其是针对高净值客户，银行更是根据其特定的需求，量身定制投资组合，提供更为个性化的服务。

然而，从2023年开始，银行存款的利率却呈现出不断下降的趋势。这一变化已经成为银行业内的一种趋势。以3年期存款为例，其利率从之前的3.5%以上逐渐下调至现在的1.8%附近，创下了历史新低。这一现象背后，其实是银行为了鼓励客户将存款用于投资和消费，降低社会各界融资成本，从而刺激经济增长。而面对银行存款利率的下调，有银行工作人员提醒储户，尤其是那些存款超过35万的储户，需要注意以下几个方面。

01 要注意存长期存款的流动性问题

在现代社会，很多储户为了获取更高的利息收益，倾向于选择存入3年或5年的定期存款。这种做法的优点在于，能够有效地锁定较高的利率，使储户在存款期间享受到稳定的收益。然而，这种长期存款的方式也伴随着一定的风险，那就是流动性风险。

流动性风险主要表现在，当储户在存款期限内因某些原因需要提前支取资金时，将面临巨大的利息损失。按照银行的规定，提前支取的定期存款将按照活期存款利率计算利息，而活期存款的利率往往远低于定期存款，这就使得储户可能在急需资金的时候蒙受较大的经济损失。

因此，储户在决定存入中长期存款时，首先应该考虑的是这笔资金的流动性问题。要思考一下，是否有可能在存款期内需要提前支取这笔资金。如果经过分析，认为存在提前支取的可能性，那么储户就应该选择存入期限较短（如1年或2年）的定期存款，以保障资金的流动性，并同时获取相对较高的利息收入。

另外，储户还可以考虑使用一些新型的金融工具来提高资金的流动性，例如选择可转让定期存单等。这些金融工具允许储户在需要资金时，将存单转让给他人或者使用其他方式提前支取，从而在保障利息收入的同时，也保证了资金的流动性。

02 分散存款以降低风险

当前，由于国有银行的存款利率相对较低，许多储户为了追求更高的利息收入，选择将资金存入中小银行。然而，银行存款利率的持续下降，既是银行为了降低企业融资成本的表现，也反映了当前实体经济低迷的现状。在这样的经济环境下，实体企业的利润率越来越低，好的投资项目也变得愈发稀缺。

这样的经济环境也给中小银行的经营带来了挑战。由于经营不善或者投资失误，一些中小银行可能会出现破产倒闭的情况。对于拥有35万以上存款的储户来说，如果所有存款都集中在一家银行，那么这家银行一旦出现经营问题，储户将面临巨大的经济损失。

因此，储户应该考虑将存款分散存放在几家银行。这样做的好处在于，即使其中一家银行出现经营问题或者破产倒闭，其他银行的存款仍然能够得到保障。这样不仅可以降低储户的风险，还可以在一定程度上提高资金的安全性。

此外，分散存款还可以帮助储户更好地把握不同银行的优惠政策和活动。不同银行为了吸引储户，会推出各种优惠，如提高存款利率、赠送礼品等。通过分散存款，储户可以更好地利用这些优惠政策，提高自己的利息收入。

03 进行多元化的资产配置

在当前的金融市场环境下，银行存款利率呈现下降趋势，利息收益难以跑赢通胀。对于拥有35万以上存款的储户而言，单纯依赖银行存款已无法满足其资产增值的需求。因此，进行多元化的资产配置显得尤为重要。

多元化资产配置意味着储户应当根据自己的风险承受能力、投资目标和投资期限等因素，将资金分配到不同的资产类别中，如国债、定期存款、银行理财产品、结构性存款、债券基金和银行股等。通过多元化的资产配置，既可以降低单一资产的风险，又可以实现资产的增值。

具体而言，储户可以将一部分资金购买国债和定期存款等固定收益品种，以保障资金的安全性和稳定性。同时，可以将另一部分资金投入R2以下的银行理财产品、结构性存款、债券基金等低风险的投资品中，以寻求相对较高的收益。此外，还可以将一部分资金购买每年都能分红的银行股，以实现资产的长期增值。

在进行多元化的资产配置时，储户应当注意以下几点。一个是要根据自己的风险承受能力选择合适的投资品种。另一个是要分散投资，分散投资不是说每个项目都去投一点，而主要是需避免将所有资金投入同一类型的资产中，同时还要定期评估投资组合的表现，根据市场变化和自身需求进行调整。

比如，每次到了牛市中后期，许多人就会把大部分的钱投入到资本市场中，无论是07年大牛市还是15年大牛市，都是快结束的前后一段时间，资金都是蜂拥入场的，许多散户甚至会卖房卖车往里冲，这就非常危险了，而所谓分散投资，就是你把投入资本市场的钱，按不同比例投入到不同类别的资产当中，比如一部分投资股票，一部分投资混合型基金，一部分投资固定理财产品。

而在投资股票当中，资金又可以一部分买高风险收益的股票、一部分买稳健型的ETF宽基指数（如A50ETF、沪深300ETF等）、一部分买高股息类的银行保险等股票；同样，基金也可以分别买入混合型基金、货币市场基金等等。这样的分散投资方式既能最大化收益，又能进一步分散风险。当然，投资这个东西谁也不能说无绝对的风险，任何投资都需要具有一定的基础知识和实践经验，不能盲目跟风听消息去投资。

总之，面对当前的经济环境和金融市场变化，储户在存款时需要注意以上3个方面的问题。合理规划自己的资金布局，既能保障资金的安全性，又能获得稳定的收益；关注金融市场的变化和不同银行的政策变化，可以获取更多的机会和优惠；而进行多元化的资产配置，既可以把投资风险降到最低，同时也能实现投资收益的最大化。在银行存款利率越来越低的情况下，储户应当积极调整自己的投资策略，学会管理自己的资金，确保其流动性和收益性。