近几年的楼市，高位接盘侠，除了房价属于高点站岗外，购房时利率也处于高点。

如果是现在进场买房的客户，至少在贷款利率上处于一个相对的低点：

2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。1年期、5年期以上LPR均下行了10基点。

也就是说，如今首套房利率为3.2%，二套降至3.65%。

而早些年入手买房的，在经过去年调整后房贷利率主要是4.2%为主。

这样算下来，同样是200万的贷款，早些年入手的，按照4.2%的利率，一个月要还9780元。

而现在入手，按照3.2%的利率计算，一个月还8649元。

意难平啊，只是因为早点买房，每个月要多还1131元，按原来还款总额算的话，大约相差近34万了。

（本文略微枯燥，如没耐心看完，可重点看一下结论。）

PART 1

图片来源于财联社

彭博社知情人士透露，中国存量住房贷款利率有望下调。

知情人士透露，金融监管机构已提议在全国范围内将存量房贷利率共计下调80个基点左右，分为两步进行。

首次下调可能会在未来几周内进行，第二次下调将于明年年初生效。知情人士称方案可能对首套和二套房都适用。

从央行公布的数据来看，第二季度（4-6月）全国个人房贷居然下降了4千亿，这不仅仅是大家不愿意买房了，更有人提前还房贷了。

这几天，看到很多小作文，也算是山雨欲来风满楼吧！

有人拿2008年的时候举例，当时受到经济危机的影响，允许转按揭：

“银行会指定一家担保公司先将客户剩余的房贷还清，然后再按最低7折利率优惠给客户重新办理贷款...以50万贷款为例，客户要支付的费用仅为1000元-2000元”

虽然目前没有正式的官方明确降存量房的利率和时间点，但根据业内人士的说法，降存量房利率是大概率事件了。

那些高利率时机点入手的业主，可以提前买一瓶82年的可乐，准备庆祝了。

PART 2

图片来源于网络

前几天，在抖音上看到关于古天乐和李诺彤饰演神雕侠侣的照片，配上评论：看过这部剧的孩子都快欠50万了吧。

到现在为止，点赞量已经超过6万了，而回复的评论中，很多人喊道：

自己何止欠债50万，没欠到两三百万的都不好意思说自己是80后。

一个简单的评论，其实和经济，楼市有着千丝万缕的联系。

要只是单纯地好吃懒做，负债率肯定没这么高，无非就是当初买房和创业。

现在经济环境不好，大家都不敢消费了，而不敢消费后也加剧了经济的下滑。

这个时候，降息，无论新房还是存量房都能利于市场经济。

降息的金融操作会使部分人敢于进入楼市，而对于存量房的降息，那对于那些高点买入的业主来说，一个月可能手头上能多千把块（以200万贷款为例）的资金，也能流入市场。

有分析师指出：当下时点适当调降存量房贷利率，居民消费潜力或有望得到部分释放，同时可遏制提前还贷规模扩大。

当市场上有更多的货币流通时，相信未来的市场经济会得到进一步的复苏。

PART 3

图片来源于网络

很多人看好未来货币政策会更加宽松，也包含存量房贷款利息，从金融大局来看，也是势在必行的。

聊一个市场化的问题，我们的房贷到底是不是市场化呢？

如果是属于市场化，那么房贷只和所购买的房子相关，如果是房价大幅度下跌的时候，业主选择断供，为房价下跌买单的银行和业主双方。

事实上，我们的房贷只是属于个人的贷款，如果还不起房贷而断供，房子拍卖后，你该欠银行还是多少，不以你舍弃房子的行为撇清。

既然不属于市场化，那就换种方式理解。

现在银行的存量住房贷款大约有38万亿，还能不断地给银行产生利润。

而购房者的承受能力也到了极限，如果在悲观情绪蔓延下，产生了断供潮，那对于银行来说，可能要接受另外一种损失了，二者之间没有赢家。

降存量房利率，可以理解成一种薄利多销的手段，对于银行和购房者来说，是某种程度的双赢。

小结

在古代的时候，经历过某种变革后，会有休养生息的政策，来减轻人民负担，恢复生存的时候，会提出休养生息的政策。

如今的背景下，降利率也是大势所趋，房产作为大宗资产，在发达国家的利率很多是1字头，说明还是有空间，当然，我们也没敢幻想能在短时间内有那么大幅度的变化。

从某种程度上说，现在也算是进入休养生息的时刻。

如果各行各业都很难，都挣不到钱，只有银行还有很高的利润，那么结果就是未来的银行也很难有利润。

现在可行性的做法，应该是在银行保证不出现系统性金融风险的前提下，让利于民，从而带动市场经济。

所以，综合来看，大部分业内人士也看好存量房的降息，虽然小作文没有公信力，但是我们抽丝剥茧就能看出一些门道。