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目前，银行存款利率是越来越低了。仅仅两三年时间，银行定期存款利率就从之前的4.26%、4.125%的较高水平，下降至目前的2.35%。

这期间，定期存款利率仅在2023年就经历了3次下调，分别是2023年6月8日、9月1日、和12月22日，定期存款3次降息的总幅度高达33%，银行定期存款利率和大额存单利率直接跌至3%以下。

在银行存款利率进入低于3%时代的情况下，有人很生气地说再也不存银行了，存款利率这么低，存了有什么意思。存款利率这么低，的确会让一些以获取存款利息为主要投资理财渠道的人有所失望。但生气归生气，该存的钱还是要存的。作为一个理智的理财之人，尽管存款利率很低，但也要努力通过优化存款方式方法来获得更多的利息收入。

那么，面对当前银行存款利率普遍进入“2时代”，有什么方法能让自己的存款利息收入更多一些呢？方法肯定是有的，如下3个方法是有志于增加定期存款利息收入的人要努力去做的：

在存款利率急速下降至3%以下的情况下，不同类型的银行的存款利率还是参差不齐的。也就是说，尽管定期存款利率普遍低于3%，但在一些银行，定期存款利率还是会高于3%的。

例如，就2023年2月份来说，国有大型商业银行的定期存款挂牌利率最高是1.95%，柜面利率可高至2.35%。在股份制银行，3年期的定期存款利率会达到2.60%。但在一些区域性的中小银行，其3年期的定期存款利率仍然会高达3.15%~3.25%，5年期的定期存款利率会高至3.30%~3.35%。

由此可见，仅就3年期的定期存款利率来说，不同的银行的利率差距在1个百分点（即1%）。10万元3年定期存款到期，存款利息就相差3000元。因此，低息时代，选择存款银行很重要，只要变换一家银行存款，利息马上就会增加。

对于同一家银行来说，不同的存款渠道会有不同的存款利率。特别是在大型国有商业银行，如果你是在电子银行（包括手机银行、网上银行）存普通定期存款，那么银行给你的是挂牌利率，如果你是在银行网点柜台存普通定期存款，那就能享受较高的柜面利率。

挂牌利率与柜面利率不同，例如在国有大型银行，3年期的定期存款挂牌利率是1.95%，柜面利率是2.35%，两者相差0.4个百分点（即0.4%）。1万元一年相差40元利息，10万元一年相差400元利息。

如果你想在电子银行上获取与柜台存款一样的利率，那么你就要选择“特色储蓄”“专享定期”这类定期存款。“特色储蓄”“专享定期”这类定期存款，有的是有较高的起存金额，例如1000元、10000元等（普通定期存款的起存金额是50元），有的是针对特定的银行客户，例如代发工资客户、新客户、老年客户等。

需要特别提请注意的是，定期存款的自动转存执行的是银行的挂牌存款利率。因此，如果想提高存单转存的利率，就不要选择自动转存，而是要跑一趟银行柜台进行手动转存，享受更高的柜面利率。

当然，在一些中小银行，手机银行上网上银行存定期存款的利率与柜面的利率是一样的。对于这些银行，就没有必要跑银行柜台存定期了。

存款期限的长短，直接与存款利率相关。一般来说，存款期限越长，利率越高。仅就1年期和3年期的定期存款利率来对比，3年期的定期存款利率会比1年期的多出0.4~1.2个百分点（即0.4%~1.2%），1万元存款一年多出40元至120元利息，10万元存款一年多了400元至1200元利息。

所以，我们在存定期存款的时候，应该遵循“就长不就短”的原则，尽管可能选择期限长的定期存款。对此，有人会说，选择长期限的定期存款，万一碰到中途要用钱怎么办？

定期存款没有到期需要用钱，此时可使用定期存款的部分提前支取功能和存单质押贷款的方式来解决。如果是大额存单，还可使用大额存单转让的功能来盘活存款资金。

最后，需要特别提醒的是，一些朋友认为采用“利滚利”的方式存款会更划算。例如，将一笔可存3年的定期存款分成2个期限来存，先存2年，到期后再连本带息存1年。这种做法是错误的。在低息时代，任何将长期限的定期存款分段存款的做法都是不划算的。如果是高息时代，例如在上世纪90年代，存款利率高达10%上下，这种分段存款的“利滚利”方式才会划算。