我们很少用到的ApplePay,为什么对苹果这么重要?

极客公园 2024-10-22 13:05:48

Apple Pay 十岁了。

2014 年秋季的 iPhone 6 的发布会上,苹果推出了 Apple Pay。当时库克引用了纽约时报对「手机支付」市场现状的描述,表示「移动钱包的构想已经存在了很久,但从未实现」,苹果准备改变这一点。

同样是在 2014 年,国内移动支付的革命也一举打响。这一年春节,微信支付接入了滴滴打车,并通过「微信红包」一夜间笼络了数百万用户。事后马云将这一事件比喻为「偷袭珍珠港」,支付宝和微信自此开启了一段针锋相对的竞争期。

等到 2016 年初,Apple Pay 正式落地中国时,「扫码支付」已遍地开花,当时很多人都意识到,扫码的大势已难以阻挡,因此并不看好 Apple Pay 在国内的落地发展。

十年过去了,Apple Pay 的确没有成为国人日常支付的首选方式,但它依然在世界范围内取得了巨大成功。今天它不仅可以「支付」,还通过拓展公交卡、门禁卡、车钥匙等多个场景,让「钱包」App 成为了苹果生态矩阵的关键一环。

回顾 Apple Pay 的十年,它的技术基底其实并不复杂,就是 NFC 芯片加上生物识别认证。但整个移动支付革命一次次证明,简单的技术加上正确的产品思考,就可以提供好的用户体验。

而服务于用户,才是技术发展最重要的主旋律。

用「老技术」做「新产品」

在 Apple Pay 之前,「电子钱包」的构想由来已久。

Apple Pay 所使用的 NFC(近场通讯)技术,早在上世纪 80 年代就已经被提出。80 年代后期,索尼基于这一构想,开发了 FeliCa,一种非接触式 IC 卡技术。1994 年,FeliCa 最早商用于香港的八达通卡,之后被应用于日本铁路公司 JR 的 Suica 西瓜卡。

00 年代,FeliCa 以及类似的 IC 卡技术,已经在东亚全面普及。公共交通公司纷纷发行了自己的公交卡,也开始围绕公交卡打造自己的小额支付生态。特别是在日本,便利店、小餐馆、自动贩卖机,都支持了公交卡支付,香港、台湾也均出现了类似的业态。

2006 年,JR 东日本推出了「Mobile Suica」,将 FeliCa 芯片植入手机,用户利用手机上的 Java 应用就可以充值,并通过刷手机乘火车、公交,买东西。那是 iPhone 还未诞生的功能机时代,比 Apple Pay 早了 8 年。

这段时间里,行业已充分认识到 NFC 技术用于「授权支付」的优势所在,所以早期的智能手机,特别是安卓机,基本都内置了 NFC 芯片。但问题在于,要怎么用?美国和亚洲不一样,美国没有发达的公共交通,大部分人常用的支付方式是信用卡。

信用卡的历史比 IC 公交卡还要悠久得多,从上世纪 60 年代就开始普及了,完全没有电子化。早期的信用卡只通过「卡号 + 姓名」来进行授权,后来出现了磁条卡,可以通过电脑读取,但依然是前互联网时代的技术。

围绕信用卡的支付生态在美国过于稳固,想要将它推倒重来几乎不可能,只能在它的基础上寻求改良。就是从这里,苹果找到了 Apple Pay 的核心密码:用 NFC 模拟信用卡。

Apple Pay 解决问题的方式很简单,苹果和银行、信用卡组织合作搭建了一个服务框架,苹果将用户的信用卡信息储存在 iPhone 上,每次刷卡支付,iPhone 都会「模拟信用卡」,发送一个信号到 POS 机,来进行「刷卡」。

对用户来说,Apple Pay 最大的优势在于便利,以前要拿实体信用卡、刷卡,出单后需要签名授权。但现在,只需要用 iPhone 认证指纹、人脸,之后靠近 POS 机就可以支付。

对银行和卡组织来说,Apple Pay 能增加信用卡的安全性,过去的实体信用卡,卡号和安全码等信息都是直接写在卡面上的,磁条卡里储存的也是明文信息,很容易被复制盗刷。通过 NFC 芯片,iPhone 可以对信用卡信息进行加密,再加上指纹、面容授权,几乎杜绝了盗刷的可能性。而在美国,大部分盗刷所造成的损失都是由银行承担,所以银行愿意以切一小部分手续费给苹果为代价,来完成这样一次「安全性升级」。

实际上,这套框架也并非苹果独占。

之后不久,包括谷歌在内的安卓厂商,都基于自己的硬件,推出了类似的手机钱包服务,用户可以把银行卡添加到手机里,用于刷卡。而银行也逐渐升级到了新的,自带 IC 芯片的银行卡,让实体卡也具备了「一挥即付」的能力。

根据市场调研机构的报告,今天在美国,有超过 85% 的商家支持 Apple Pay 支付,以及其他「无接触支付」的刷卡方式,传统的磁条卡 POS 机已逐渐被淘汰。

在国内,「刷卡支付」从未成为主流。2016 年 Apple Pay 刚刚落地时,银联也曾对它寄予厚望。但国内 POS 机的覆盖率低、信用卡持有率低的问题,依然没有改变。微信支付宝先是通过红包功能,成为了用户的「零钱包」,之后迅速普及的扫码支付,又为小商家直接省去了 POS 机的成本。

但在这场移动支付革命里,智能手机依然站在舞台中心,是毫无疑问的主角。伴随着支付宝的「all-in 无线」,微信支付的成功,带动了整个移动互联网新一轮 O2O 的创业浪潮,从打车、外卖,再到新零售和新的电商革命,短短三五年时间,我们就迈入了一个「无现金时代」。

再造一个「钱包」

在最初发布 Apple Pay 时,库克说「接下来,我想聊聊一个全新的服务品类,钱包。未来,我们要取代钱包」

信用卡支付只是 Apple Pay 的第一步。

实际上,苹果早就意识到,通过 NFC 芯片,以及更多更丰富的近场通讯协议,可以催生出各种不同的服务,将传统的东西数字化。

苹果先盯上了公交卡,这是 30 年前,NFC 技术最初的应用领域。2016 年秋季,苹果首先在 iPhone 7 上采用了支持 FeliCa 的 NFC 芯片,实现了对 Suica 的支持。之后数年,越来越多的公交卡加入到苹果钱包的服务矩阵里,包括北京、上海等数十个城市的公交卡,香港的八达通,法国、美国、加拿大的公交系统。

2019 年,苹果与高盛合作,第一次推出了自己的信用卡,Apple Card。用户除了可以在钱包 App 里一站式管理消费、账单、还款,还能得到一张苹果设计的钛钢材质的实体卡。之后苹果又推出了类似于微信支付宝转账的 Apple Pay Cash,美国用户可以在 iMessage 里进行转账。

同样基于 NFC 芯片技术,苹果还在 iPhone 上加入了 POS 机功能,针对小商户,可以直接把自己的 iPhone 变成一台 POS 机,用于收款。

之后,苹果又针对门禁、车钥匙等场景,推出了对应的产品和服务。今天市面上有很多接入了 Apple Home 的智能门锁,都支持通过 iPhone 和 Apple Watch 的 NFC 解锁。而包括奔驰、宝马、比亚迪在内,多个品牌的超过 800 款车型,也都支持了 iPhone 车钥匙的功能,可以把车钥匙放在 iPhone 的钱包 App 里进行授权。

现在,苹果钱包拥有世界上最丰富的 NFC 授权生态,从酒店房卡,宿舍门禁,到迪士尼乐园的门票……苹果的确兑现了它最初的承诺,重新打造了一个「钱包」。

根据消费调研机构的数据,Apple Pay 在自己的主战场美国大约有 5580 万月活用户,全球总用户数约为 5 亿,全球每年的总交易额约为 6 万亿美元,为苹果创造的手续费收入约为 20 亿美元。

20 亿美元对苹果来说,不是特别大的数字,考虑到苹果一年的软件服务收入已接近千亿美元,Apple Pay 的手续费收入既不多,也没有很大的增长空间。它对苹果真正的意义依然在于「粘性」,信用卡、公交卡、门禁都是较敏感的功能服务,用户一旦把它们都放在了 iPhone、Apple Watch 的钱包里,形成了使用习惯,就很难再换其他品牌的手机了。

Apple Pay 到底成功了吗?

十年之后,很多人可能会觉得,Apple Pay 并没有成功。

不只是说在中国,Apple Pay 没有成为主流,即便是在世界范围内,Apple Pay 在整个线上支付市场,也仅占 14% 的市场份额,这个领域的领头羊依然是 PayPal,占据了约 47% 的市场。

但大部分人可能都忽略了,支付并不是一个「赢家通吃」的业务类型,它从一开始就不该被通吃,也不会被垄断。

当年 Apple Pay 推出时,支付宝和微信支付正处于针锋相对的竞争期,但十年过去了,不仅支付宝和微信没有「干掉」对方,反而是他们和银行搭建的交易清算流程,惠及了后来的很多产品。包括美团,推出推出了自己的支付服务。

「无现金社会」的概念,也从最初的「技术奇迹」,引发了更多思考,一些问题也因此浮出水面。比如此前因为扫码支付的普及程度太高,导致部分商家「拒收现金」的问题,之后被司法机关判定为违法。

又比如支付宝微信的实名制认证流程,导致去年很多外国人来到中国,无法顺畅地进行消费支付,所以今年央行发布了相关的「金融服务」,改善国内支付服务的便利包容性。

支付是社会的基础设施,任何企业都不应该将自己的发展目标放在单一的「市场份额」上,增加用户的选择面,提供更多便利,在优化和推动技术普及的同时顾及到少数群体,才是未来的发展主旋律。

对苹果来说,情况其实也一样,Apple Pay 历经 10 年发展,也有人认为苹果将 NFC 芯片仅用于自家钱包 App 的做法,是一种封闭、垄断。所以今年,在美国和欧盟的双重反垄断调查下,苹果已经宣布从 iOS 18.1 起,将开放 NFC 的「一触即付」功能,给第三方 App。

对此做出最快反应的是支付宝。

今年夏天,支付宝宣布正式推出「碰一下」,用户在收银付款、点餐等场景下,都可以用手机碰一下 NFC 标签,iPhone 就会直接弹出一个支付对话框,之后就可以进入 App 完成付款。不少用户都认为,这比扫码支付要更方便。

同样就在今年九月,淘宝对外宣布将接入微信支付。腾讯阿里之间持续了十年的「封闭」,到这里划上了句号。

关于未来的支付方式到底是什么样,或许答案从来都不是唯一的。

今天「支付支持」做得最好的国际化企业之一,可能是便利店 7-11,它们日本门店所采用的收银机器,不仅支持银行卡、Apple Pay、公交 IC 卡,也支持支付宝、微信扫码,日本本土的一些电子钱包产品,还支持现金的自动收银,顾客可以一次性把一大把不同面值的硬币丢进收银机,机器会自动算好一共投了多少钱。

这可能并不符合苹果所设想的「人人不需要带钱包出门」的未来,但关键在于,这是用户的需要。

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