今天，我在个人养老金账户里又缴存了12000元养老金。不敢碰养老理财和养老基金，对养老保险没兴趣，所以和去年首次缴存一样，把这些钱存了两年定期的养老存款。
哈尔滨作为个人养老金制度试点城市一年多了，而今两会又传来好消息，这个制度要在全国推行了。
下面就让我们一起探讨一下有关个人养老金的问题。
3月5日，国务院总理李强在第14届人民代表大会所做的政府工作报告中提到，2024年要在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。
那什么是第三支柱养老保险呢？它和个人养老金制度又有什么联系呢？要回答这个问题，就让我们先来了解一下养老保险三支柱。
第一支柱：是基本养老保险，属于法定强制的社会保险。
第二支柱：是针对企业实施的企业年金和针对机关事业单位实施的职业年金。
第三支柱：是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
其中第三支柱是对养老保障的一个有力补充，而个人养老金又是进一步推动养老保险第三支柱发展和完善的关键举措。
2022年11月份，国家在36个城市和地区搞个人养老金制度试点，到现在已经有一年多时间，开户人数不断突破，人社部数据显示，截至2023年底，开设个人养老金账户人数突破5000万人。这数据看起来还不错，可实际情况是不是很乐观呢？
在今年的全国两会上，来自太保的周燕芳代表提到了试点地区的真实情况。2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但目前缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万，存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。
为什么会存在这样的现象呢？大家看看我的分析是否有道理。
1.为什么开户热？
那是因为在试点地区，负责开设养老金账户的银行都是有开户任务的，所以为了完成任务，就想出鼓励措施，比如只要开户不用缴存养老金就能抽红包。所以开户的人很多都是奔着抽红包去的，引发了开户热潮。但是他们开了户领了红包就完事了，不会存养老金。
2.为什么投资冷？
那是因为缴存的个人养老金，没有什么好的投资产品。养老基金多数亏损，养老保险也不划算，所以没法投资，很多人只能选择最安稳的储蓄。
3.为什么缴存意愿不高？
个人养老金账户要求账户封闭运行，除极个别特殊情况，都一直到退休才能领取，所以对很多人来说，封闭期可能长达数十年，遇到紧急情况，干着急也取不出来。毕竟，现在手里有闲钱可以投进个人养老账户几十年不用的老百姓还不多，所以势必缴存遇冷。
还有，领取的时候，包括本金和收益都还要交3%的个人所得税。所以，如果不是扣税在3%以上的，缴存养老金是不合适的，和不缴纳的情况对比，是要亏钱的。
另外，缴纳的个人养老金没有好的投资产品，投资的多数都亏损，也是人们不愿意缴存的一个原因。
再有，缴存上限偏低。对于高收入的人，一年这12000元带来的税收优惠，不会产生什么吸引力，也就懒得缴存了。
所以，国家在今年要在全国实施个人养老金制度。就要制定相应政策，增加存取的灵活性，增加优秀投资产品的数目和减少投资风险，增加投资收益，让缴存者能赚到钱。另外提高缴存上限，降低领取时收取的个税。这样才能激励大家踊跃缴存个人养老金。
大家赞成我的说法吗？你会选择开户并缴存个人养老金吗？欢迎评论区留言一起交流。
