鲁迅先生说过：纸是包不住火的.
作为混迹保险行业多年的知音哥哥，总会遇到很多想隐藏身体情况，和保险公司较量一下的朋友。
每一次我都会苦苦劝说对方一定要诚实告知，像极了16岁那年在路灯下哀求要走的女友......
言归正传，很多人会好奇保险公司如何进行理赔调查。
在此分享一下理赔调查的那些事，希望可以拦住动机不纯的朋友。
毕竟民不与“大财团”斗，受伤的最终还是自己。
理赔时，哪些情况会严格调查？不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。
在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法； 这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验， 让消费者方便快捷投保，实现双赢。
自主选择性较大，就难免会有自信心爆棚的朋友想钻个空子。
如果碰到以下3种情况，保险公司为了核实事故的真实性，就很有可能会对案件介入调查。
1、投保时间过短
投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件。
保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
2、投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险；
尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3、理赔金额过大
对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。
尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。
案例分析，就医记录怎么查？有些朋友可能会不服：我就医记录是隐私，你保险公司凭啥查我啊......
尴尬的是，我们投保时就会授予保险公司这个权利。
保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：
医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查； 面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方； 体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检； 医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等； 政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等； 其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
接下来，就分析两单保险公司如何调查的案例。
案例一：等待期内出险，拖延确诊
这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：
客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。 于 2008.10.25 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。 在2009.2.13 提供浙一医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
保险公司调查过程：
1、查浙一医院：2009.2.3（等待期后）病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。 2、查市四医院：2009.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。 3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。 4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。 5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告知客户未体检过。 6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。 7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。 8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。 9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
简要回顾：
吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息： 客户隐瞒等待期内就医情况； 等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
调查结论：
客户为等待期出险,经协谈该案件最后以解约,全额退还保费结案。
吴某在投保前就知道左乳有肿块，但是投保时没有如实告知；
在等待期出险后，也是过了等待期再去申请理赔。
可以看出，吴某清楚保险规则，并带有明显的骗保意图的。
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，
保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。
随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
案例二：专业人士骗保
上面只是小打小闹，才10万的保额；
有些人志气大得很，要干，就干一票大的。
再来分析一单两夫妇合力挑战保险公司的案例。
案件回顾：
高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。 高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。 在太太的指导下，2016.5-9月高先生先后在当地13家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。 2017.2月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔。
调查过程：
公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针； 甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。 经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面； 经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破，
理赔，需要担心吗？但问题又来了，你说的保险公司比丈母娘都要牛，那故意不赔怎么办？
文字都是苍白的，直接数据说话：
超过97%的客户获得理赔，理赔平均时效几天内都会完成；
从数据来看，我们根本不用担心。
好了，你又说：我不看数据，都是骗人的，我要凭证。好吧，好吧，满足你。
保险法有一条杀伤力极大的两年不可抗辩条款：
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
再通俗翻译下：
投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。 由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
在我说了这么多，你还是不信不信，一副世人皆醉我独醒的样子的话，我还有大招可放。
保险法还有这么一条：
第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。 对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
也就是，如果是模棱两可，可赔可不赔的情况，法院、仲裁机构都会偏向我们消费者的。
前前后后说了这么多，我只想劝说大家在买保险时一定要诚实告知；
避免以后的纠纷，保险公司并不是一个铁憨憨。
同时也不必要过分担心理赔，只要符合合同，就一定会赔。
在法律面前，保险公司凶不起来。
