对于大部分家庭来说，买房子真是一笔巨额支出，都会需要向银行申请贷款。

而当面对每月的还款账单时，打工人们都默默期望房贷利率能大幅下降，这似乎又成为一种奢望。

但是2024年9月29日传来大消息，存量房贷利率要降啦！

那么你的房贷利率到底会不会降？该怎么降？

今天我们就来说一说。

首先问一个问题，你知道我们的房贷利率是怎么决定的吗？

LPR全称是贷款市场报价利率，你可以理解为按照一定规则测出来的市场利率。

我们去银行申请房贷，利率确实是和LPR相关联。

房贷利率就是在LPR的基础上，加点得到的。‍‍‍‍‍‍

至于加点多少，是由银行根据市场环境、经营情况、客户个人的信用状况和信贷条件等因素来确定的，每个人不尽相同。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这个加点可正可负。

市场情况不同，即使资质差不多的人，有的可能加点+0.3%，而有的可能是-0.1%，差别还是蛮大的。‍

那其中的LPR又是多少呢？

在每个月20日，央行会授权全国银行间同业拆借中心公布最新的LPR报价。

虽然LPR每个月都可能会变，但对于已经贷款买房的存量客户来说，房贷利率却不是每个月都变化。

我们在银行申请房贷的时候，可以选择LPR浮动或者不浮动。

这相当于房贷利率是浮动利率或者固定利率。

如果我们选择了浮动利率，并不是说贷款利率和每个月公布的LPR同步变动。

通常情况下，房贷利率中的LPR每年只调整一次。

重定价日就是每年你可以调整房贷利率中LPR的日子。

这个日子是你贷款的时候就和银行确定好的，一般为每年的1月1日，也可以是你的放款日。‍‍‍‍‍

虽然这时候每年的房贷利率都有机会调整，但只是调整LPR部分，根据最近一个月公布的LPR报价来变动。

而对于加点数是不变的。

这也导致一些由于原来加点数太高，或者选择固定利率的存量客户，与新申请房贷客户的利率差距越来越大。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，虽然市场上LPR在不断下调，对于存量客户来说，还款压力依然还是很大的。

上车晚的比上车早的优惠太多，似乎有点不公平。

不要慌，这不就来了嘛？‍

9月29日，央行发布完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜，同时央行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。‍‍‍‍

反正一句话，你的存量房贷利率要降啦！！

我们分2种情况来说明：

／1／浮动利率的存量客户

这次对存量房贷利率的调整的只是针对“加点”幅度，并不会涉及LPR。

一般情况下，本次加点数将调整为-0.3%，

比如你的房贷利率当前定价为LPR+0.2%，那么按照新政，你的加点数可以下降0.5%，变成LPR-0.3%。‍‍‍‍‍‍‍

但并不是所有客户都是如此，有的城市房贷利率设有政策下限，

这个下限又是啥？

为了防止银行之间的恶性竞争，有的城市会要求银行在给客户贷款的时候，不能低于一定标准，这就是贷款利率政策下限。

目前大多数城市已经不存在利率政策下限，主要是在北上深一线城市还有限制。

所以对于有利率下限的城市，本次仅能调整至利率政策下限，具体政策大家可以咨询贷款所在银行。‍‍‍‍‍‍‍

／2／ 固定利率的存量客户

原先选择固定利率的客户，也可以与银行协商，由银行新发放浮动利率贷款置换原来的贷款。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

具体怎么调整呢？

我们举个例子，‍‍‍假设有个客户原来选择固定利率4%不浮动，‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

那什么时候调整呢？

本次调整，也鼓励各商业银行通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理，方便借款人。

再强调一下，批量调整仅是对加点数，LPR的调整要等到我们的重定价日。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我们以前的重定价日一般是每年1次，而现在取消限制，可以与银行自主协商。

现在，你可以算出你的房贷利率大概降多少了吧？‍‍

‍‍本次调整范围只是商业性个人住房贷款，公积金贷款不在此次调整范围内。

而具体操作细节，大家最迟要等到10月12日，不妨向自己的贷款银行问清楚。

不过要提醒下大家，我们也曾听闻电信诈骗的新闻，

因此在调整过程中，不要轻信银行官方渠道以外人员的电话或者短信，防范不法分子借口利率调整来实施诈骗活动。

不管怎么说，本次调整可以大大减少存量客户的房贷压力，节约利息支出，有利于扩大投资和消费，也能缓解提前还贷潮。

好了，今天就说到这吧。‍‍‍‍‍‍‍