首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
很多小伙伴说,自己也买了保险,但是具体保什么,因为时间久远等原因,现在已经并不十分清楚了。
很多情况下,就是买的时候听业务员讲了讲,觉得还不错,就买了。
买完之后一看保险合同,发现根本看!不!懂!
保险合同动辄几十页,里面又充满了专业术语,想要读懂的确有点儿难为人。
其实,这份保单能为我们提供的所有保障,保什么不保什么,都是明明白白的在合同里的。
这篇文章,就来帮助大家梳理一下,如何看懂保险合同。
01
保单“三步走”
拿到保单之后,我们要先进行一个“三步走”——
(1)第一步:检查保单信息
检查项目包括但不限于:
投保人/被保险人的姓名、身份证号码、生效时间、保障期限、大致的保障内容、具体保额、保障期限等等。
因为真的会有小伙伴,在投保的时候一时激动,给自己的身份信息写错了。
所以啊,我们在拿到保单后,第一件要做的事情,就是检查信息。
如果真有写错的地方,早发现,早修改。
(2)第二步:核对保障范围
大家在买保险的时候,一定要冷静、理性,在明确了自己的实际保障需求后,再进行投保。
咱们手里的这份保险合同,是要保障我们短则一年,长则一辈子的。
所以,保险合同咱们一定要看清楚、搞明白,这样才能让自己的保障更安心、更安稳。
在保险合同里,每一项保障内容都会写的清清楚楚。
在保险合同正文开始前,都会有一页阅读指引(指南),里面列出对你来说这个保险合同最关键的一些信息所在的条款位置。
比如,你有解除保险合同的权利、退保的权利,你可以享受的保障,你有如实告知的义务等等。
按照这个提示,可以快速了解保险合同的关键点。
(3)第三步:检查健康告知
大家在投保完成之后,一定要看一下自己保单里健康告知的部分,检查一下自己的相关问题有没有进行如实告知。
有些线上投保的保险产品,可能是经过邮件核保或者人工核保的,保单里并不会体现出核保的详细记录,但是拨打保险公司的电话也是可以查询到的。
只要我们按保险公司的要求进行了健康告知,准确上传了相关材料,保险公司后续是不会不认账的,大家不用担心。
02
重点关注的项目
对于同一个产品,每一个客户的合同条款都是一模一样的。
保险合同是面对全体客户的,不会针对某个人。
所以在看保险合同的时候我们要注意了——
一般合同条款:简单了解,相对容易读懂,包含基本信息、名词解释、理赔流程等;
特殊条款:重点了解,相对难读懂,包括保险责任、责任免除、病种与定义等。
(1)犹豫期
买保险也是可以后悔的。
就像淘宝的七天无理由退货一样,购买保险以后也有一段这样的时间,叫犹豫期。
买保险不是一锤子买卖,犹豫期内,如果觉得保险不合适是可以反悔的。
在签收到保险合同(签收回执)时,10-15天的犹豫期就开始计算了,在犹豫期内,都是可以向保险公司申请退保的。
(2)等待期
并不是第一天买了保险,第二天去医院看病了就能赔的。
为了防止有极个别消费者,在生病后恶意带病投保,保险公司都会设置一个时间,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司不承担保险责任——
这个时间就是等待期。
重疾险、医疗险的等待期,一般是合同生效后的90-180天,等待期主要防止的是疾病赔偿,意外原因导致的赔偿没有等待期。
(3)保险责任
保险责任就是我们购买的产品,都可以给予我们哪些保障。
这一部分大家要重点看。
(4)责任免除
买保险除了要知道这份合同保障我们消费者的那些权益,还要知道什么情况下保险公司无法保障我们的权益。
特定情况保险公司不赔偿保险金,这就叫责任免除。
一份保险合同保什么就看保障责任,不保什么就看免责条款。
责任免除部分,保险合同中一定会有专属区域列明具体条款,会采用字体加粗,加阴影等方式着重提示。
这部分内容,需要大家仔细阅读,避免因为不了解约定的内容引起理赔争议。
免责条款的内容,一般如下图所示:
从消费者角度来说,免责条款越少,对买方越有利。
(5)现金价值
现金价值是保单的账户余额,简单来说就是在这一年末,发生退保你能拿回来多少钱。
以这个保单的现金价值为例:
年缴保费7080元,交20年保终身,假如第三年末我们想把这个保险退了,就只能退回来4230元;
假设他一辈子都没用到这个重疾险(未发生理赔),在保单第60年的时候,也可以退保20w左右的现金价值回来。
但需要大家注意的是,不同的产品,不同的保费,不同年龄投保,在不同的年限,对应的现金价值都是不一样的。
另外,具有现金价值的保险单,我们还可以以此金额为基础,向保险公司申请贷款。
(6)受益人
03
关于保险理赔
(1)保险事故的通知
发生保险事故后,我们需要向保险公司报案、申请理赔。
有的保险公司要求3日内报案,有的要求5日内,有的要求10日内。
但是总的来说,报案的时间肯定是越早越好。
万一因为通知保险公司晚了,对于无法确认的部分,不承担给付保险金的责任。
我们通知保险公司早一点,不会有差错。
(2)保险金的给付
对于保险理赔时效的问题,保险合同也写的很清楚:
保险公司在收到资料起,5日内作出核定;
对于情形复杂的,需要在30日内作出核定;
对属于保险责任的,10日内履行给付保险金义务;
对于不属于保险责任的,也需要在3日内,向申请人发出拒绝给付保险金通知书,并说明原因。
写在最后
读懂保险合同最关键的,还是要看懂保险责任。
毕竟这份保单的主要保障利益,都在这部分了。
其他的部分则几乎都是通用条款,每个合同都一样,不同产品之间的区别上并不大。
现在就赶紧翻出你的保险合同,看一看你的保单的保险责任吧~