首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,一个只写真实核保案例的保险博主。
这是一个让我核保核到“吐血”的案例,近百张检查报告,五六年的住院、体检记录,还有一堆的检查异常问题......
别说核保老师了,我光是给他整理核保材料,都整理的一个头两个大。
这个难度的核保案例,我一年大概也就能见一两个。
好在,在我们的共同努力下,在拿了一堆拒保之后,终于获得了一个“加费+除外承保”的核保结论。
太难了,这个核保真的是太难了。
因为涉及的异常问题实在是太多,而且时间跨度较大,本文以时间线进行分析。
01
历年检查异常
(1)住院:2017年10月
2017年10月,客户小哥哥因为咳嗽、咳痰的原因,住院进行治疗。
出院诊断为:
急性支气管炎、心律失常(频发室性早搏)、甲状腺结节三级、肺结节、慢性胃炎。
心电图诊断:窦性心律;频发室性早搏;动态T波改变。
二三尖瓣微量反流:
甲状腺结节三级:
肺部CT检查提示,双肺结节灶,大者直径约5mm:
(2)体检:2019年1月
心电图检查为“室性早搏”、彩超提示“左室异位腱索”:
肺部CT提示,考虑左肺结节灶,大小4.8X3.7mm,并且还有胸膜增厚的问题:
(3)复查:2019年3月
甲状腺多发实性及囊实性结节(分级为3级):
(4)住院:2020年6月
因咳嗽被要求住院治疗,提示“毛细血管扩张症”:
心电图检查“二尖瓣微量返流”:
(5)体检:2022年1月
双侧甲状腺囊实性结节(左侧多发)、二尖瓣返流(微量)、左室异位腱索:
肺部CT检查,双肺结节灶,大小约4mm×3mm、右侧局限性胸膜增厚:
(6)复查:2022年12月
甲状腺结节三级:
肺部CT检查“双肺粟粒结节”:
(7)复查:2023年5月
24小时动态心电图检查,提示:窦性心律不齐、偶发房早、偶发室早、ST-T改变。
还有很多不是太大问题的检查异常,我就不往上放了。
毕竟上百张检查报告,谁看完谁崩溃啊,真的。
02
核保分析
他的情况,真的是一项比一项棘手。
首先是甲状腺结节三级,这个是肯定除外的,没有别的可能。
然后是肺结节,多发,而且这几年里大小有变化,有些年份相较于前一年还有增大的情况。
而肺结节即使是想除外承保,一般也是要求肺结节的大小没有发生变化或者有缩小的,结节变大是有很大的可能被拒保的。
最严重的还是心脏问题。
偶发房性早搏、频发室性早搏、二三尖瓣返流、左室异位腱索、ST-T改变......每一项拉出来,都是可以拒保的项目。
核保的过程也是非常难受的,投一个,拒保一个,讲真的这个精神压力实在是非常大。
有的保险公司都没让送核保,直接就说:不要。
频发室早,不要:
频发室早、二三联律异常,不要:
左室器质性病变,不要:
心脏检查异常,不要:
写了一堆,就是不要:
说不崩溃,真的是骗人的。
最终,只有一家保险公司,高抬贵手,愿意要了:
但是是附加了一堆条件之后,才愿意承保的:
心电图异常,需要加费;甲状腺结节、肺结节需要除外。
而这,也已经是我们能找到的,最好的核保结论了。
03
重疾险被加费了
还值得买吗?
“加费承保”的意思是,与“标体承保”的保障相同,但是需要支付更高的保费才可以投保这份保障。
其实这一点也非常的容易理解,有健康异常的情况,还想和健康体享有相同的保障,只有多交一些保费,对其他的消费者来说才是公平的。
身体有异常情况,保险公司如果正常承保,会承担的风险更大,付出更高的保障成本,因此,保费自然也应该比普通人高。
大家记得:标体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。
其实在身体有异常状况的情况下,能加费承保,也是一件幸运的事情。
被加费说明我们已经出现了较高的风险,如果现在不投保,以后疾病发展加重,说不定只能做除外或者直接被拒保。
而且,加费承保并没有缩小保障范围,依然是“标体承保”的,相比于责任除外的情况,加费承保显然对我们更有利。
就像这个案例里的小哥哥,他的心脏异常情况,真的不足以让他还能买到重疾险了。
核保一个拒保一个,核保一个拒保一个,这种情况下,能有一个保险公司愿意加费承保,真的已经是最好的核保结果了。
04
疾病问题被除外了
还值得买吗?
像这个案例里的小哥哥,因为甲状腺结节、肺结节的问题,被除外了甲状腺和肺部的相关疾病保障。
自己原本最担心的就是甲状腺和肺部出大问题,然而最担心的病保险公司却不给保了,那这样的保险还有必要买吗?
除外承保指的是,保险公司根据个人的健康告知情况,考虑到罹患某种疾病的风险较高,所以将相关疾病的保障排除在外,但其他疾病能正常保障。
已经有异常的身体部位却保不了,搁谁心里都会觉得不舒服。
但是,现在这个核保结果,现在这个保险产品,确实目前已经是能找到的,最好的核保结果了。
再往后拖,如果检查出更多的异常问题,就更买不了保险了。
冷静下来想想,虽然除外承保意味着部分保障缺失,但至少还能买,其他的疾病也能保。
除外承保怎么也好过拒保,对不对?
就像暴雨天出门,手上只有一把带着小洞的伞,你会选择拿起来用用,多少也能遮挡一些风雨,还是选择不打伞、直接全身淋湿?
相信大多数朋友都会想着有伞总比没有好,至少还能帮我们遮挡一些风雨。
买保险也是一样的道理,趁着还能买的时候,还是尽早配置的好。
再者,我给这位客户小哥哥挑选的这款重疾险,还支持“保单复议”。
保单复议:给被除外、加费的保单,一颗“后悔药”
也就是说,对于某些疾病,即便当下被除外承保,后续健康状况好转,检查指标正常了,还能向保险公司申请再次核保,取消以前的除外责任。
因此,介意自己某项疾病被除外的朋友,在投保重疾险时,也可以选择能够进行保单复议的保险公司或产品,为以后复议争取机会。
05
曾经被除外承保过
影响买其他保险吗?
这个得看情况。
一般来说,重疾险、百万医疗险、寿险的健康告知中会问到:“被保人是否曾经/过去两年内被拒保、延期或附加条件承保”。
其中,附加条件承保就包括除外承保和加费承保。
因此,要是曾经被除外承保过,在购买新产品时被问到上述问题,就需要如实告知。
在填写健康告知时,如果想买的保险产品有“智能核保”选项,大家可以点击进入,针对此前被除外疾病进一步核保;
如果没有智能核保,我们也可以联系保险公司走人工核保。
要是身体状况有好转,符合健康告知的要求,那就能正常买;
如果当下的健康仍然存在异常,不符合投保要求,那同样也买不了。
划重点:
影响你买保险的,是身体的异常问题,不是之前的核保记录。
写在最后
知乎上曾有人提问,哪些人最想买保险?
毫无疑问,已经生病的人肯定是其中之一。
已经生病的朋友,遇到加费承保、除外承保的核保结论,其实不用太着急。
还是那句话,一家保险公司不行,就先多试几家;
如果确实找不到可以正常承保的产品,那就在可以承保的保险产品中,选一款最好的。
换个角度想,加费承保、除外承保也并非洪水猛兽,反倒更像是最后一道防线,让身体有异常的人也能赶上趟儿,得到保障。
毕竟还有很多已经得了严重疾病的朋友,想买保险都买不到。
所以,即便某个部位被加费、被除外了,文文大保贝儿也建议大家,早买好保险早安心。
祝愿大家都能买到合适的保险:)