首发:文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
2024快乐呀~
新年新气象,又是新的一年了,祝大家在新的一年里,身体健康,万事胜意。
2024年的开年,我们依然会用几篇文章,来跟大家梳理下,关于“怎么买保险”的问题。
不涉及产品推荐,只做基础保险知识梳理。
也方便大家对照文章,重新整理一下自己及家庭的保障内容。
那么,2024年,重疾险怎么买,才可以不踩坑?
01
什么是重疾险?
重疾险,就是发生合同中约定的疾病,达到了合同约定的理赔标准,保险公司会直接给一笔钱的保险。
重疾险的本质是“收入损失险”,是用来弥补因为发生重大疾病,而对收入造成的影响与损失的。
很多疾病在治疗之外,还需要进行长期的吃药和康复治疗。
而且,发生重疾之后,可能在未来的几年时间里,都没有办法正常的回归工作岗位,获得劳动收入,直接就会影响到收入来源。
损失的收入算得出来,但重疾背后对应的隐性成本,算不出来。
重疾险理赔的钱,就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。
可以说,重疾险赔付的钱,不是用来“看病”的,而是用来“养病”的。
02
重疾险的保障内容
(1)重疾保障
在2020版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,银保监会统一定义了28种重大疾病的定义与理赔标准。
也就是说,我们现在在市面上所能买到的所有重疾险产品里面,关于这28种重大疾病的理赔标准,都是一模一样的。
重疾险是按照合同约定的疾病进行理赔的,因此,只有写进保险合同里的疾病,且疾病程度达到了合同约定的理赔标准,才可以获得理赔。
所以,在其他条件相同的情况下,肯定是重疾的病种数量更多、高发疾病覆盖更全面的产品更好。
但大家也不用担心保险公司找罕见病来凑数,因为银保监会统一规定的这28种重疾含金量很高,它们已经占到了所有重疾理赔的95%以上。
(2)中症保障
中症、轻症相对重疾来说,情况没有那么严重,是重疾的早期阶段。
挑选轻、中症时,要关注有没有覆盖高发病种。
只要是高发重疾对应的轻症、中症都能赔,那在病种的保障上就是全面的,这样的重疾险产品已经能覆盖掉大部分的风险。
总而言之,高发轻症数量越多越好,如果能按中症来赔会更优秀。
此外,记得一定要选择重疾赔付后,不同组的中症轻症可以继续赔付的产品。
(3)轻症保障
轻症方面,目前行业统一规定了3种轻症的理赔标准,分别是“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。
关于中症、轻症的疾病病种、理赔标准,各家保险公司的标准差异较大,具体还是要看合同条款的约定。
赔付比例上,现在大多数重疾险,轻症一般赔 20% - 30%保额,而中症是 50% - 60%。
从疾病的严重程度和理赔的宽松的程度上来说,无论是轻症还是中症,都是对大家更有利的保障:
一方面,降低了疾病的赔付门槛,更好的做到重疾前的高风险病症的管理;
另一方面,病种更加的细分化,让重疾险理赔门槛变得更低了,一些还没达到重疾严重程度的疾病,也可以获得更多层次的赔付保障。
03
重疾险的赔付次数
从赔付次数上看,重疾险可以分为“单次赔”和“多次赔”。
(1)单次赔
单次赔,顾名思义,就是重大疾病只能赔付一次。
相对多次赔的产品来说,单次赔的重疾险确实更便宜一些,可以让我们用更少的保费买到更高的保额。
缺点的话,就是一旦发生了重疾理赔,未来就没有保障了;
而且得了重疾之后,未来也几乎不可能再买到保险了。
单次赔的重疾险比较适合追求极致性价比,想集中力量做好第一次重疾保障的小伙伴选择。
(2)多次赔
多次赔付型的重疾险,在赔了一次重疾后,其他的重大疾病仍然有保障。
多次赔付型的重疾险又分为“分组多次赔”和“不分组多次赔”两类。
①分组多次赔
“分组多次赔”就是保险公司从医学的角度,把上百种重疾病种,按疾病的关联性,分成几个组。
优势是赔付次数多,一般都会分5-6组,每组都能赔付一次,也就是说,重疾最多可以赔5-6次;
缺点是同组疾病只能赔付一次,赔付后,这一组的疾病就全部失效了:比如说得了A组中的一个重疾,在理赔后,A组里面的其他疾病就失效了。
第二次的重疾理赔,需要在其他组中才可以。
那如果高发重疾被分在了同一组里,那想要获得多次理赔,也是比较困难的。
比较合理的情况是,高发重疾分开在不同组,比如癌症单独分为一组,这样获赔的概率会更高。
②不分组多次赔
不分组多次赔的产品,每种疾病都是独立的,赔付完一种疾病后,后续还可以赔剩下的疾病。
相比于重疾分组的产品,“不分组”获赔概率会高很多,每种重疾理赔到的机会都是100%,更容易获得多次赔付的保障。
需要注意的是,不管是“分组多次赔”还是“不分组多次赔”,每种疾病只能赔付一次,同种疾病是无法重复理赔的。
04
重疾险的附加保障
附加保障中,最常见的,就是“癌症二次赔”、“癌症津贴”、“心血管二次赔”这三项,有的产品还会有一些“特色保障”。
(1)癌症二次赔
如果先后得了两次癌症,多次赔的重疾险也只能赔第 1 次的癌症。
比如先得了肺癌,可以获得赔付,几年后又患了乳腺癌,就不能赔第 2 次了。
这是因为,不同类型的癌症,归根结底都是癌症,是同一个病种。
如果担心在得了一次癌症后,后期癌症还会新增、转移、持续、复发,可以附加“癌症二次赔”的保障。
如果罹患癌症,在进行了一次重疾理赔之后,如果3年后,癌症新发、复发、持续或转移了,“癌症二次赔”还能再赔一次。
在“癌症二次赔”的选择上,只需要记得两点:间隔期越短越好、赔付比例越高越好。
(2)癌症津贴
市面上有一些重疾险产品,采用的是“癌症津贴”的赔付形式,在确诊恶性肿瘤一年后,只要仍在治疗状态,每年就给付40%基本保额,最多给付3年。
与“癌症二次赔”间隔期三年相比,“癌症津贴”的赔付条件更为宽松,间隔期仅1年,只要在“持续治疗状态”,就能获得额外赔付。
“癌症津贴”的保障,大大缩短了拿到二次赔付所需要的时间,但也因此保费会比较贵。
如果想要癌症多次赔的保障,预算有限建议考虑“癌症二次赔”,预算充足可以考虑“癌症津贴”。
(3)心血管二次赔
如果得了心血管疾病,在1年之后,相关心血管疾病复发了,或者又发生了其他心血管疾病,“心血管二次赔”可以再赔一笔钱。
如果家族有心血管疾病史,或者对这方面疾病比较关注的小伙伴,可以重点考虑下这项保障,还是很实用的。
(4)少儿特定重疾
“少儿特定重疾”是针对未成年小朋友设计的特色保障,对于在少儿阶段的高发重疾额外加强了保障。
像重症肌无力、脊髓灰质炎、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等,都包括在“少儿特定重疾”里。
如果是给小朋友选择重疾险,“少儿特定重疾”还是非常重要的,大家一定要重点关注这部分的保障。
买东西没有金科玉律,合适自己就好~
有很多时候我也会被问到:你为什么不推荐xx产品?
买保险也不是买口红,我也没办法一个色号来一个。
我给大家推荐的产品,绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道,对产品和理赔心里有底。
好产品很多,我们没办法逐一评价,今天挑选方法教给大家,看着不错下手就行啦。