首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
这篇文章,我们再来整体、系统的梳理一遍,咱们全家人买保险的整体逻辑。
还没买的朋友可以照着这个顺序做个参考,买过的朋友也可以对照着查漏补缺。
01
四大险种都有什么用?
(1)寿险,有什么用?
寿险就是保人身故(或全残)的保险,无论是生病还是意外导致的身故(或全残),“人死了就赔”。
寿险根据保障时间的不同,可以分为“定期寿险”和“终身寿险”。
定期寿险保费便宜、杠杆高,解决的是家庭经济支柱倒下后,家人的生活支出问题;
终身寿险确定赔付性更强,可以作为养老金或财富传承,安全、保本且有收益。
(2)重疾险,有什么用?
重疾险是在达到了合同约定的疾病的理赔标准后,进行一次性赔付的。
主要解决的是生病期间,收入损失和大额的医疗康复及护理费用等。
重疾险不仅仅是用来“治病”的,更是用来“保命”的。
有了百万医疗险,谁再买重疾险不是大冤种吗?
我还是想不明白:有了高额的百万医疗险,为什么还要买重疾险呢?
(3)医疗险,有什么用?
医疗险主要解决的因疾病、意外住院期间的医疗费用,可以很好的补充社保报销的不足,减轻我们的医疗开支费用。
从就医范围上,可以分为:
①“普通医疗险”(就医范围:二级以上公立医院普通部);
②“中端医疗险”(就医范围:二级以上医保定点医院,含私立医院);
③“高端医疗险”(就医范围:含公立医院国际部、特需部,及国内外私立医院、昂贵医院)。
医疗险属于交一年保一年的险种,都属于事后报销型的保险,凭就医发票实报实销;
部分中高端医疗险可以实现“就医直付”,由保险公司和医院直接进行结算,无需事后理赔。
(4)意外险,有什么用?
意外险的基础保障可以分为三部分:意外身故、意外伤残、意外医疗。
a. 意外身故:因为意外人没了,综合意外险能赔;
b. 意外伤残:因为意外导致全残或者伤残了,综合意外险能赔;
c. 意外医疗:因为意外进行门诊、住院治疗了,综合意外险能赔。
意外险选择起来还是比较简单的,只要基础保障部分齐全,产品基本上都不会很差。
02
我们都需要哪些保障型保险?
说起来,买保险要考虑的事情还蛮多的:
去医院太贵没钱治怎么办?医疗费会不会是个无底洞?
发生了意外事故未来的人生如何继续?
大病治不好,钱还都花了,老婆孩子以后怎么生活?
钱都用来治病了,以后还过不过日子?
要是倒下了,家里的车贷房贷可怎么还?
……
所以,我们需要的保障并不是某一个单一险种就可以解决的,而是需要重疾险、医疗险、寿险、意外险共同为我们提供保障。
根据年龄的不同,大家可以这样选择:
小朋友:重疾险+医疗险+意外险
年轻人:寿险+重疾险+医疗险+意外险
老年人:防癌险+医疗险+意外险
这些险种,解决的是人人必备的基础保障问题。
①住院医疗险:和社保类似,对医疗费实报实销,用于报销巨额治疗费用;
②重疾险:得了合同内约定的轻症、中症、重疾,可以直接赔付一笔保额;
③意外险:保障因为意外事故导致的身故、伤残、医疗风险,特别是不因为意外伤残导致影响整个家庭的正常运转;
④寿险:人走了、爱还在,在极端风险到来时,为爱的人留下最后一笔保障。
当然了,配置保险不是一件可以一劳永逸的事,不同时期承担的责任,面临的风险各不相同。
相应地,保险保障也需要结合我们不同人生阶段是实际情况,进行动态的规划。
但也正是有了保险的保障,可以最大限度的,让风险只是风险,让我们的生活尽可能的不被打扰。
03
我们都需要哪些储蓄型保险?
什么是“家庭底层资产”?
如果钱也有性格的话,“底层资产”就是一个家庭中最稳重的钱。
这笔钱的大部分,应该趴在银行账户或者货币基金账户,用于支付生活基本需求,也用于长远打算。
就算是巴菲特,也不会把所有的资产都砸在了股票上。
这就是底层资产:
我们对这笔钱的要求没别的,首先是稳,也就是风险一定要小,最好没有风险。
其次,在风险足够小的前提下,追求收益。
对应到保险上,可以考虑用长期储蓄类年金险或者增额终身寿险,实现财富的稳健增长。
①养老年金险:为退休后的生活提前存下一笔钱,以后可以按年或者按月收到一笔专属的“养老金”;
②增额终身寿险:用保险为自己积累一笔安全稳定、细水长流的钱,让我们以后的生活更加安心有保障。
我们在投保了这类保障终身的产品后,购买金额、缴费期限,未来有多少钱,都会白纸黑字写入合同中,具有法律效力。
不管保险公司自身盈亏情况如何,也不管市场行情如何变化,也不论银行的村口利率如何变化,以后都必须按照合同约定的执行,确定性非常强。
而且,保险的收益,算的是“复利”,就是每年产生的利息都会在下一年,自动进入本金,然后接着一起产生利息。
如果你有一个存钱计划,用于至少10年后的打算,比如养老、比如给孩子存高等教育的钱、甚至是给孩子存彩礼,就可以用年金险来进行储蓄。
如果是家里有皇位的朋友,来,咱俩单聊。
写在最后
我写了这么多内容,你应该也发现了,买保险确实不算一件容易的事情,在规划方案的过程中,要考虑的问题非常多;
但梳理完大的逻辑之后,相信你也发现了,买保险确实也不难,明确自身的需求后,就能够找到合适自己的保险保障。
我相信,看完之前的七篇文章和这篇文章之后,大家起码可以对“怎么买保险”有一个最基础的想法了。
顺着这个思路走,大概率在买保险的时候就不会再掉坑了。
走在正确的路上,是通往成功的第一步;看对正确的保险知识科普,也是买对保险最关键的点。
有很多时候我也会被问到:你为什么不推荐xx产品?
买保险也不是买口红,我也没办法一个色号来一个。
我给大家推荐的产品,绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道,对产品和理赔心里有底。
买东西没有金科玉律,合适自己就好~