对大多数人来说，理财是伴随一生的系统性工程。在我们人的一生中，消费是相对稳定且贯穿始终的，但不同时期，受不同财务状况、生活重心的影响，收入与支出是有较大波动性的。因此，在不同的生命周期阶段，应该有不同的理财规划。

从单身，到成家立业，再到退休养老，每个时期的账务规划，都需要根据个人或家庭的不同特点，结合当期的收入和开支，来合理地分配消费、储蓄以及投资资金，这样才能既保证生活需要，又使节余的资金科学地保值增值。

且慢基金投资研究所 著 中信出版集团 出版

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第一个阶段：单身期，努力提高人力价值，增强收入现金流

单身期一般没有太大的家庭负担，这个时期通常也是自我提升的黄金期。所以理财的重点不是追求在投资市场获得高收益，而是应该首先考虑提升自己的人力价值，争取事业进步、升职加薪，增加自己的收入现金流，多多积累本金。同时接触和学习正确的投资观，一来可以学习投资理财的知识并积累经验，二来因为本金不多，偶尔的踩坑、亏钱反倒不难接受。

在保险方面，此时负担较轻，年龄低保费又相对较低，可以按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序来配置，如果预算有限，重疾险可以优先考虑定期。

两个小建议：

•学会并坚持记账，掌握收支状况，尽量不做“月光族”，减少不必要的开支。

•强制储蓄，慢慢积累。掌握正确的存钱公式：支出=收入-剩余，也就是拿到工资后，先留下足够的钱，剩下的钱才用来消费。

这个时期由于存量资产并不多，通过投资获得的收益，可能远不及工作收入的增加。相比投资理财亏钱，此时更大的财务风险其实是，个人的成长慢导致收入增长速度受影响。

理财优先顺序：开源节流＞保险配置＞资产增值规划＞应急基金＞购置房产。

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第二阶段：家庭组建期，从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动

当结婚生子，进入家庭组建期，事业上也差不多迎来黄金期。工资收入快速增加，加上之前的一定积蓄，资产积累相对可观，获取财富的源泉可以从单一的“人力价值”转向“人力价值”和“资本价值”的双轮驱动。但同时，这个时期是家庭的主要消费期，像房贷、消费支出等在大幅增加。

因此，这个时期的理财重点是合理安排家庭建设的支出。这个时期的财务容错率低，不要盲目追求高收益，可以选择相对安全的投资方式。因为有一定的本金积累，即使收益率不高，赚的钱也会可观。100万元赚10%就有10万元，而1万元翻倍也才赚1万元。更何况10%的收益率是可持续的，100%的收益率则多是靠运气。

不过，这个时期在投资理财上也要更有策略，以多元化的方式配置，可以拿出一笔较长时间内不用的闲置资金配置于风险较高、期望收益率也较高的进攻性资产上，争取更大的资产增值空间。

另外，这个时期最怕的是家庭经济顶梁柱突遭疾病或意外，不仅收入中断，还会带来大额支出。因此要重视家庭经济顶梁柱的保险配置，医疗险、意外险、重疾险、定期寿险必不可少，定期寿险要覆盖房贷以及3～5年的家庭开支，重疾险的保额不能过低，最好在50万元以上。同时，家庭其他成员的保障也要根据预算合理配置。

理财优先顺序：保险配置＞购置房产＞子女教育规划＞应急基金＞资产增值规划＞养老规划。

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第三阶段：准退休期

当步入准退休期，自己的工作经验、经济状况一般处于巅峰时期，房贷、车贷等大额贷款还得差不多了，加上孩子基本可以自立，家庭支出下降不少，财务负担没那么重了。

这个时期的理财重点应放在稳健复利上，留住之前奋斗的果实，不应过度追求投资上的高弹性。因为当本金达到一定规模时，一个10%的回撤可能就会损失不少盈利。

考虑到这个时期，赚钱能力减弱，抗风险力较差，相比资助子女，应该优先考虑安排好自己的生活，增加养老资金存储与投资。在保险方面，该阶段自身不再担任家庭经济顶梁柱角色，若年轻时已配置重疾险和寿险，基本上交费期已经结束，新增健康保障部分只需配置1年期的意外险和医疗险/防癌险。另外可适当配置养老年金险，安全稳健且确定性强，到达约定年龄即可按年或按月领钱，成为社保养老金之外的第二份养老金。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞保险配置＞应急基金。

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第四阶段：退休之后，养老成熟期，以风险控制为主

退休后，子女也差不多成家了，如果前期安排比较妥善，可以好好利用退休金安度晚年生活。

这个时期的理财原则，相比财富增值保值，更重要的是保持身体、精神健康，好的身体可以减少不少医疗支出。对于普通家庭，在合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支的前提下，可以优先考虑能带来固定收入的资产，保本是这个时期的理财重点。

此外，比起投资理财，要提高防骗风险意识，识别社会上的各种新型骗局和套路，避免多年的辛苦积累清零。

总之在不同的人生阶段，要通过合理的理财规划，实现个人资产最大化，争取给自己和家人创造安心生活。

* 来源：摘自《管好四笔钱 财富滚雪球》