7月31日预订利率调整后，早前市场上主流保险公司的新一批养老保险产品基本上都重新策划了并且陆续上线了。总的来说，与以前的产品相比较，在选择购买时逻辑发生了一些重要的变化。
下面，我们将详细讨论在新的预订利率下购买养老金计划的逻辑（PS：本文不讨论分红型养老保险）。
一、挑选养老年金的关键要素以前的文章中我们多次提到过，挑选一款养老年金时应关注的几个标准，除了养老金的领取金额外，还应关注以下4个因素：
1）保障期（大白话就是可以领取多久）；
2）保证领取金额；
3）现金价值
4）是否有额外领取，例如祝寿金或满期金；
在7月31日预定利率调整之前，养老年金除了领取金额，其他选购因素之间的差别不大。最常见的方式是保证领取20年，这是大多数公司养老年金险的产品形态，当然还有一些定期领取或者增额领取的产品形态。
目前养老金市场的最大变化是领取终身并保证领取20年的，同时还兼顾有15-25年不等的现金价值的产品不再是市场主流。在预定利率调整后，许多公司设计养老年金险可能会选择牺牲保证领取（也就是身故赔付部分）或现金价值部分，以确保实际领取金额仍然维持在相当高的水平。
我把目前市场上的主流养老年金产品按不同的保障期、保证领取、现金价值情况分为以下5个大类：
①类增额寿型年金险
②定期型年金险
③保证领取20年年金险
④保证领取＜20年年金险
⑤保证领取＞20年年金险
二、五类年金险领取情况排名参与此次测评的目前市面上主流的养老年金险为：大家养老-大盈之家2.0
信泰人寿-如意致享
瑞众人寿-瑞年年
中华联合-欣享金生
中华联合-欣享一生
富德生命-鑫禧年年尊享版
长城人寿-八达岭典藏版2023
中荷人寿-欣享福
工银安盛-盛世颐年
中荷人寿-欣享福终身
鼎诚人寿-诚爱一生
长生人寿-长相伴
君龙人寿-龙抬头2.0
复星保德信-星海赢家龙腾版
信美相互—挚信一生（AB款）
老规矩，我们还是以35岁男性年交10万为例，来看看各个缴费期的收益情况（趸交、3年、5年、10年交、15年和20年交）：
1、类增额寿型年金险
这类养老金的最大的特点就是现金价值高。所以在养老金领取之前可以通过减保来当增额终身寿使用，不过这类养老年金险一般要比传统的养老年金相对领取少些：
此类型产品有：
富德生命-鑫禧年年尊享版
大家养老-大盈之家2.0
信泰人寿-如意致享
瑞众人寿-瑞年年
中华联合-欣享金生
由对比表可以看出，富德生命的鑫禧年年尊享版两个计划都是这几款产品中领取最高的。不过领取后的现金价值比其他产品要略低；长期现金价值，80岁前大家大盈之家2.0最高，80岁后信泰如意致享最高；
值得注意的是，鑫禧年年尊享版计划一的IRR最高可以突破4%。如即想要领取高同时又要兼顾着现金价值，那么鑫禧年年的两个计划更符合需求；如果看中前期利益，那么大盈之家2.0是首选。
2、定期型养老年金
定期型养老年金就是合同规定的一段时间内，保险公司会按期把养老金打到账户上。合同到期后，无论生命是否终止，保险公司都不再履行养老金的给付责任。说白了，就是保险公司管你 一阵子 。
此类型产品有：
中华联合-欣享一生
长城人寿-八达岭典藏版2023计划一
中荷人寿-欣享福终身（20年版本）
工银安盛-盛世颐年（领取20年）
由对比表中可以看中，中荷和工银安盛的两款产品责任均衡了保证领取和现金价值，所以领取金额不如长城八达岭典藏版方案1。并且以上定期版年金险都有一笔满期金领取，
其中当属盛世颐年的满期金最高，可以领取10倍的保额，直接拉高了盛世颐年领取20年版的收益，不过八达岭典藏版方案1IRR可达到3.4%以上。
如果注重领取金额和满期收益，八达岭典藏版方案1更优；如果只关注80岁前的收益，盛世颐年收益最高。
3、保证领取20年养老年金险
这种是最常规的养老金形态，领取金额、保证领取、现金价值均衡；
此类型产品有：
长城人寿-八达岭典藏版2023计划二
长城人寿-八达岭典藏版2023计划三
中荷人寿-欣享福终身
鼎诚人寿-诚爱一生计划四
长生人寿-长相伴
君龙人寿-龙抬头2.0
复星保德信-星海赢家龙腾版计划一
工银安盛-盛世颐年终身版
君龙龙抬头2.0和星海赢家龙腾版方案1的领取金额和现金价值不相上下，可以根据自己的喜好或者销售区域进行选取。其次，鼎诚的诚爱一生也不错，有五个计划，更灵活。
4、保证领取小于20年养老年金险
这类养老年金险是基于保证领取保费和保证领取20年之间的产品形态。这类产品因为保证领取金额减少、领取后现金价值减少，所以领取额度有所提升。
此类型产品有：
鼎诚人寿-诚爱一生计划一
鼎诚人寿-诚爱一生计划二
鼎诚人寿-诚爱一生计划三
复星保德信-星海赢家龙腾版计划二
星海赢家龙腾版方案2在保证领取小20年这类产品中领取最高，同时星海赢家龙腾版还可以附加保底2%，现行4.5%的万能账户，同时还可以对接高端养老社区和旅居等增值服务；
5、保证领取大于20年养老年金险
这类养老年金险型态市面上比较少，也不属于主流养老年金险形态。
此类型产品有：
鼎诚人寿-诚爱一生计划五
信美相互—挚信一生（AB款）
信美相互—挚信一生（AB款）保证领取至86岁，，成为信美会员后，除享有保单的长期保障，同时还有机会参与分配信美经营盈余。分配额度根据该保单盈余贡献单位数占全社所有保单盈余单位总数的比例计算。
如果您不令想要稳定的养老年金，也想享受到全面的康养服务和医疗服务、盈余分配，那么挚信一生是一个不错的选择！
三、五类年金险如何选？接下来我们来汇总前面总结的这五大类型的养老年金险如何挑选：
★确定领取终身还是定期
如果对自己长寿没有把握建议选择定期型年金险，注重领取金额和满期收益选择八达岭典藏版方案1；如果只关注80岁前的收益则选择盛世颐年；
★领取金额、保证领取、现金价值优先级排序
我们挑选养老金首要条件是考虑领取金额，越多越好。
如果只看重领取金额，那么第4类和第5类养老金最合适；
如果想要传承重视现金价值，那么第1类养老金是首选；
如果这3项都想拥有，那么重点考虑第3类养老金。
如果考虑的销售地区范围、投保规则、是否对接养老社区、方案的灵活性、增值服务等那就是另外一回事了。
1、想给家庭配置最性价比高的保险，可以点击二维码，或者扫码关注我的公号留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以加我微信一对一咨询，我定知无不言言无不尽
