今天给大家聊聊定期寿险，

去年我给自己加了一份100万保额定寿，当时有分享的打算，但不知道该怎么写，

那种责任感来自内心，是一个人认知的体现。

没有受某件事的刺激，但生活中又处处影响着你。

平时大家很少见到有人推销定寿，因为产品价格低，没什么利润，

其次定寿很大部分卖的是理念，如果客户不认可，几乎不可能成交。

现实中业务员不会去贴钱送礼，而且这东西发生概率低，谈体验也不行。

所以定期寿险更多的是业内人士在买。

一、我先给大家简单介绍一下什么是定寿？

寿险，通俗的讲是跟人寿命相关的保险。

定期寿险，就是一定时间内，保障人的寿命。

换句话说是身价的体现。

比如一辆车价值100万，我们会买份100万保额的车损险。

轮子坏了修理要1万，那就赔1万，

车撞报废了，那就直接赔100万。

同理，你觉得自己身价值多少，对应就买多少保额，

李嘉诚觉得值1个亿，挂了就赔1个亿。

隔壁老王觉得值10万，挂了就赔10万。

在我看来，定寿是所有保险里最容易理解，也是理赔最简单，最没有争议的险种。

人挂了赔钱。无论疾病还是意外，

当然故意谋杀、自杀、吸毒等极端情况是不赔的，

比如我买的全球同方臻爱2023款，免责条款如下：

二、为什么要买定寿？

这点是最难的，

甚至我敢说90%的业务员自己都没理解，

市场卖的很多平安福、国寿福都是终身寿险，

讲的理念是有病治病，没病返钱。

利用的是人性爱占便宜的心理，存钱送保险，等于没花钱。

保险的风险理念传递是很少的。

都是成人年了，不需要讲什么道理。

直接看下水滴筹，我觉得这是最直观，也是最有说服力的，

如下图：

关注公众号水滴筹，你一样能看到。

说一下触动我的几个点：

1、患者皆是父亲、母亲，有的还是家庭顶梁柱。

2、年龄在60岁上下，处在退休这个时间点，同时是疾病高发期。

3、大病为主，急需一大笔钱，自己没钱，需要筹款。

4、像癌症这类大病，5年生存率是关键指标，活过5年等于治好了，我国大概在40%左右。

这意味着起码要准备5年的高额医疗费，来跟癌症做斗争。

同时有60%的概率，人财两空。

5、每个患者都有家庭，都是为人父母，无论治没治好，最后一定是掏空家底，甚至欠一屁股债。

这意味着，你的家人要给你打工还债。

6、如果还有房子要还贷款，孩子要上学，这辈子会过的很艰辛。

其实以上这些点，我想大部分人都知道，都看过新闻，甚至亲眼见证过。

他们跟我们一样都是普通人，点开筹款里第一句话几乎都是：

生活犹如晴天霹雳，老天给我开了一个天大的玩笑。

我们每天走在路上，见到的人都是生龙活虎的，这是典型的幸存者偏差。

生病的人都在医院，肯定见不到。

所以正常来说，我们是感觉不到风险的，意识不到风险来临时，会有怎样的后果。

有人说了，这是年龄大了以后才考虑的事情，我还年轻，以后再说吧。

正好我昨天看到同行的一篇文章，27岁姑娘坚持抗癌几年后，在今年初走了：

才30岁，太让人痛心了！

保险总计理赔200多万。我把文章里保险部分做了梳理：

小姐姐患病是不幸的，但幸运的是提前配置了百万医疗、重疾、还有定期寿险。

1、百万医疗险是尊享e生，抗癌4年来，累计赔付20万以上，且一直提供续保。

2、重疾险是30万保额，但60之前额外赔付60%，最后拿到手48万以及二次癌症赔付（120%保额），患癌3年后，又拿到36万块，

重疾一共理赔84万。

3、今年病情恶化不幸离开，100万的大麦定寿顺利赔付，还有最后一笔医疗费，尊享e生也赔付了。

最后算一下，20万+百万医疗险，84万重疾险，100万定寿

总计理赔200多万。

这意味着什么？

1、首先，治病期间不用担心钱的问题，没有出现因病返贫

2、其次，在生命的最后时刻，有能力去做自己想做的事情，比如旅行看世界，吃好穿好，体验生命的意义。

3、没有拖累家人，有这么多钱，足够请护工，足够住单人房，让治疗体验尽可能好一点。

4、离开后，给家人留下一笔钱100万，给到家人的责任与爱，感谢父母的养育之恩以及让他们以后的生活更从容。

三、定期寿险的价值其实从两方面体现：

一是为家庭负债，

负债越重，定寿的保额需求越高，越早离开，负债的影响越大，所以越年轻越应该配置。

二是为工资收入

收入越高，定寿的保额需求也越高。

因为家庭生活水平和收入相关，家庭经济支柱越早身故，为了保障家庭成员的生活水平， 保额需要和经济支柱的收入相匹配。

四、定期寿险如何选？

这里有几种产品形态，我把他们分为两种：

一种是减额定寿

它的保额跟随房贷一起减少，与房屋贷款匹配，防止家庭支柱早亡而无法偿还贷款。

另外一种包含：定额定寿、增额定寿、彩虹保额定寿。

它们均是基于被保险人预期未来对于家庭的经济贡献来作的区分，正常情况下一般为定额定寿，

如果预期在家庭的经济作用越来越大，可考虑增额定寿，而家庭作用先增加后减少，可考虑彩虹保额定寿。

目前，市场上最常见的产品为定额定寿。

金额和期限都固定，比较容易计算，加上价格便宜，一般建议先根据当下情况配置适合的保额。

后面再动态调整，比如5年后收入上升，可再加一分定额定寿。

比如我买的同方臻爱2023就是加保的定寿。

基础的内容差不多就这些了，

下一篇我会分析市场上几款主流的高性价比定寿。

最后

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