昨天又有一位小伙伴咨询好医保理赔。

我看了下事情经过，

主要争议是两次检查报告不一样，保险公司揪住这个，认定没有如实告知。

但我看了一下保单上的健康告知，明确写到，以最近一次结果为准。

但好医保那边不认，明目张胆的耍起赖。

以前类似的理赔纠纷，保险公司会放低姿态跟用户协商。

现在彻底变了，随便找个理由就敢拒赔。

大概是这几年下来，积累了不少经验，掌握了其中的信息差，以及如何拒赔胜算更高。

在写之前，我还专门去网上搜了一下好医保拒赔，

发现全是自己在网上研究，自己买保险，完了自己理赔，

被拒赔了网上发帖求助。

唉！

其实，保险从我们买的那一刻起，就已经写好了理赔的结局。

因为在支付宝上买保险的人，大部分都是小白，既不懂条款，也不懂健康告知，

投保时看似一路丝滑，实则布满陷阱。

当然，

被拒赔了，遇到理赔纠纷也不用太慌。

保险的本质是合同条款，赔不赔的核心在于事实，也就是条款。

当好医保（中国人保）联系你，告诉你要拒赔的时候，此时只有一件事最重要：

那就是电话录音，保留好证据。

为什么要拒赔？理由总得告诉我吧。

当时不理解没关系，回头自己把条款找出来，一个个对着看，或者请教懂行的朋友。

千万不要被好医保那边吓到，

什么解除合同，不退保费，查到你的异常记录等等。

他们说的并不一定是真的，有可能是在套你的话，也可能是在试探你的反应。

这些伎俩都很低级，都是纸老虎。

另外，还有很多理赔纠纷不用去找律师，走司法途径。

律师靠打官司赚钱，会把小事放大。

记住，保险只看条款。

只要找到事实依据，好医保自然会乖乖理赔。

说完理赔，

关于不少人在网上研究买保险，我总结了两个比较关键的点，如果是保险小白，强烈建议你看一下。

1、信息茧房

这个大家应该都感受到了，

最早只有一款好医保，如今有9款好医保，

我看了一下，支付宝平台并没有对用户进行科普教育，也没有进行需求分析，

比如身体异常适合哪一款？看重服务体验适合哪一款？父母适合哪一款？

而是展示一堆好医保，

用户能看到的区别就是名字后面加的是20年保证续保、0免赔、旗舰版这些。

用户其实很难区分，这么多款好医保，对我实际体验有什么不用？

平台上有老人、小孩这样的年龄分类，

但我看了下，老人推荐的几款好医保，同样小孩推荐的也是这几款。

都推荐一样的产品，做这个区分意义在哪里？

所以最后研究来研究去，根本就发现不了区别，

在信息茧房里做无用的消耗。

3、健康告知

本来这需要业务员的专业知识，

但好医保的模式是彻底的互联网，通过产品来完成整个闭环（不需要人）

所以它的逻辑完全不一样。

我们先来看下好医保的健康告知

短短3条，非常简单

2年内住院、手术或连续服药30天以上；是否患过下列疾病或症状；是否2年内有过拒保、延期等记录。

根据《保险法》第16条，对于客户如实告知义务的定义已经写得非常清楚：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

换句话说，没有问到的不用告知，

那么3年前、5年前的住院不用告知，

体检查出问题，没有问到这个疾病名称，或者某些指标异常等等全都不用告知。

可以这样说，好医保是目前健康告知最宽松的产品。

对比同样是中国人保出的金医保

则严格太多。

问题来了，同样是百万医疗险，还是同一家公司，为何健康告知差异如此巨大？

如果没有研究过几百份产品条款，没有看过大量拒赔的法律文书，是很难搞清楚里面的门道。

这里的核心是：

是否如实告知，只影响到保险公司在两年内是否有权解除合同。

而那些既往症，你告知不告知的，都永远赔不到。

很简单，之前有病史，但健康告知里没有问到，我们就算买了保险，事后出险照样不赔。

比如好医保6年版的条款，我给大家解释一下

第一句话的意思，如果是故意没有告知，且这个问题很重要，告知的话有可能通不过，保险公司直接先解除合同，先跟你撇清关系。

第二句话的意思，如果故意不如实告知，那么之前的事故不赔，而且钱也不退。

总结一下，想故意骗保没门，而且你交的钱还会打水漂。

第三句话留了情面，如果是过失，比如忘记了前两年身体有异常，那么不赔，但还是把钱退给客户。

这几条其实是搬的《保险法》第十六条，

好医保的健康告知宽松，关键靠的是既往症。

这是我见过比较苛刻的，去理论或举证都比较麻烦。

所以哪怕好医保健康告知问的很少，他的风险其实也大不到哪里去。

到时候以既往症先拒赔，

此时的我们身患疾病，又不懂保险、法律等专业知识，是很被动的。

去投诉也得拿出依据，对薄公堂成本更高。

说这么多，目的不是说好医保差，我也买了好医保，但我是吃这碗饭的，确实可以不用人来服务，只需提供产品就行。

但对普通人来说不一定适合。

我做了这么多年保险，总觉得自己跟新人一样，

其实就是敬畏这行，

不仅产品多，条款复杂，里面的门道也多，需要不断地学习积累。

最后

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