这次停售监管正式发文了

看来上面非常重视。

整个大环境不好，为了防范系统性风险，利率下调几乎是必然。

接下来，保险业又将炒停售。

关于要不要上车，我在这几年的文章里讲过很多次，总结下来三句话：

第一、

除了利率下调，想不到其他的投保理由，先不要别买，

说明你还不了解增额寿，或者还没发现需求。

第二、

如果有除了利率下调之外的投保理由，不管是否下调都要买。

需求是关键，利率下调不过是锦上添花。

第三、

有需求也有能力，当下买就是最好的时机，

而且提前规划更从容，理智，不会被贩卖焦虑。

关于产品选择方面，

很多人把增额终身寿当成一份理财来配置，

有点大材小用。

当然这跟很多业务员不太专业，只知道给客户讲收益率有关。

增额寿的底层是寿险，寿险是保身故的，具杠杆属性。

其次增额寿也可以用来养老，对接保险公司的养老社区，

另外增额寿还可以做保险金信托，用来管理家族财富。

这里不做过多科普，

因为大家最关注的收益，还有不少人没搞明白。

这里我分享一点心得，非常好用，看完后就知道如何选择增额寿了。

大家都知道，增额寿的收益，只需要对比现金价值。

这里有3个方面可以来衡量：

一、早期回本时间

即现金价值什么时候可以超过已交保费，回本早，至少退保可以不亏本。

二、中期收益率

一般情况下，建议关注第10年时产品IRR，因为10年的时间，也就2个银行5年期定存时间。

如果增额终身寿险在第10年收益高，那么未来的投资基本可攻可守。

有其他更好的投资方式，可以退保再投资；

没有的话，继续复利3%滚存。

三、长期收益率

即保单持有到后期的账户价值高，目前固收复利上限3%。

短中长期三个维度，看似不难，但实际中人性是贪婪的，往往三个都想要，以及缺少需求分析，导致很多人掉坑里。

我一般会建议重点关注第2个因素，也就是中期收益率。

为什么？

一、

早期回本时间，各产品相差不是非常明显，基本都在0-2年左右。

其次回本不是我们理财的目的，要本金的话，放在手里就好了。

回本之后，除非发生特殊情况，一般也不会选择退保。

当然，我知道有些人会通过保单贷款来周转资金，回本越快，贷的也就越多。

但这只是少部分人。

最重要的是，退保后，想要再上车就没机会了。

二、

后期收益各产品同样是差不多的，监管把范围限定了，其实产品也就只能在中间做文章。

至于减保规则，即使减保规则相对严格，可以通过拆单购买的方式规避，

所以减保规则其实也不用过于关注。

差不多就这些了

其实保险涉及的专业知识非常多，要去研究起来难度不小，不是网上看几篇测评就能解决的。

如果保险是一本专业的书籍，

我的理解是先要读厚，然后再读薄。

最后

如果产品有不清楚的地方，可以咨询豆哥。

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