在网上看到个帖子。

有人在网上控诉保险，说某年某月某日在某公司买了某公司重疾险，缴了几年因为经济原因缴不起了，退保时才发现不能退还全部本金。又是投诉、又是交涉，想了很多办法也没能解决。

于是她恨恨的说：保险就是个智商税，我这辈子再也不会买了。

我很认同这句话——的后半句。一年3000多块的重疾险，交了4年就缴不起了，哪怕今后她又想买，同样的保额，保费的增长也会让她更买不起。所以推断她这辈子，真的是大概率不会买保险了。

要我说，保险并不是智商税，但它却收认知税。

什么叫智商税？它指的是由于购物时缺乏判断能力，买了根本不需要且用不到的商品，花了冤枉钱，这笔钱就被认定为是「交了智商税」。

发贴这位女士买了重疾险，在缴费期间并未经历过理赔，所以她就认为这笔钱白花了，交了智商税，坚持要把所缴费保费全部退回来。

很多消费者都信奉「钱要花在刀刃上」的观点，认为买的商品派不上用场，钱就白花了。所以，买了保险没出现风险，就觉得很亏。

那么我们换个场景，假设她罹患了重疾，保险公司会赔她钱吗？肯定会。而且赔的不是几千块保费，而是比这多得多的保额，十万或更多。

所以，不是保险没有用，是这位女士没用上。保险到底是不是智商税，这取决于每个人的认知。你觉得它是，它就是。你觉得它不是，它就不是。

保险是不是智商税，我说了不算，以后关于这个问题还会持续有争议。但我敢肯定的是，保险是收「认知税」的。收多收少，也是根据认知来的。

什么是认知税？就是由于个人认知局限导致的非理性决策，从而付出的额度成本。这种额外成本可以是时间或金钱。我给大家举个例子就明白了。

10年前我刚做保险的时候，一位远房亲戚家里刚添了位男丁。我给她家孩子设计了一份少儿重疾险，20年交，22万重疾保额，3500多块钱。

当时她很痛快投保了。可是交了2年左右，她突然觉得这份保险没什么用，想要退掉。我劝了好多回，她还是坚持，没办法只能退掉了。

前段时间她又主动找到我，说是想把孩子的重疾险给办上。我又做了一份少儿重疾险，10岁男孩，18年交，22万保额，4862元。

她很诧异为什么保费涨了这么多，10年前每年才3500露头，今年再买就快5000了，同样的保额，相当于每年多交了1362块钱。况且一年前她家孩子还得了场病，住院一个多月，保险公司核保大概率还会免责。

专业的你看到这里，肯定明白这是因为年龄增长导致的风险提升，所以保险公司要根据定价表收取更高费用，来控制风险的保障成本。

我们也可以理解为：这部分每年多交的钱，和被免除掉的责任，这就是保险公司收取的认知税。你对规划保险这事认知得越晚，所付出的代价自然也越高。

保险好不好，真的就取决于你的认知。认为保险重要的，很早就开始投保了，也受益了。哪怕中途保费缴不上了，他总有办法凑出保费，就像抽烟的人再穷也有买烟的钱。

但认为保险不重要的，要么在拖延，要么买了没几年就退了，所以她就没有受益的机会，就更加认为保险不怎么重要，根本就用不着，从而陷入一个越没有越需要的恶性循环。

保险好不好？有时候领悟这个真相的时候，已经太晚了。如果不想向这个世界缴纳认知税，提升自己的认知，及早买保险是个很好的选择。

也希望所有人明白到保险的好，时机不算太晚。

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