3%增额寿为什么倍受推崇?了解保险行业预定利率的,都知道原因

骆统保 2024-06-21 22:17:45

我被一位客户的保单吓到了。

续期客户近期要用钱,想把保单里的钱领出来,于是联系我。我便去了他家一趟。翻了翻他的保单,用他的手机查了查,然后被雷到了。

10年前买的保险,趸交3万。10年后的今天,你猜能领多少钱出来?本金3万+红利2.7万+保额1.06万,能领6.76万!只用了10年,3万变6.7万!简直妖孽!

帮客户办了领款手续,客户也被吓得不轻,反复跟我确认真的能领这么多吗?得到确认后,他有点后悔:你们公司产品还是不错的,当时我多存点就好了。

为什么他的产品能领这么多钱?除了产品功能的设定,最主要的原因,就是产品的预定利率高。

什么是保险预定利率?它是指保险研发计算保费和责任准备金时,预测收益率采用的利率。可以简单理解为保司用保险产品承诺给客户的回报率。

这玩意可不能定错,一旦定错了、定偏了,会面临巨额的利差损,相当于未来背负了高昂的外债。毕竟,许下的承诺,就是欠下的债。

举个例子:你是早点摊老板,有个土豪天天来你店里吃早点,他每次都吃三个包子,一根油条、一碗粥,嫌天天付款太麻烦,于是想一次性付清未来10年的早餐费,你很高兴的答应了。

但是后来过了几年,面涨价、油涨价、各种原材料涨价。原来一块钱4个的包子,现在一块钱1个了;以前一块钱2根的油条,现在也两块钱1根了...

但你没办法给这位土豪涨价。因为你们约定了未来十年的每天,都要给他准备三个包子、一根油条、一碗粥。要怪只能怪你没考虑到将来原材料会涨价,所以咬牙折本也得把承诺兑换喽。

别觉得只有普通人才会犯「眼光不够长远」这种错,其实保险公司在制定保险产品的预定利率时,也犯过错,而且是弥天大错。

我国的保险产品的预定利率,大致经历过四个阶段:

第一阶段:自由定价阶段(1999年6月前)

我国银行利率最高的时候,高得让人不敢相信。你可曾听过「三年翻一番」的传说?可曾见过10%的利息?这都是真实存在过的。

而保险产品预定利率,一直都在对标银行。所以彼时的保险预定利率,也是高得吓人。而且这种高是真的高,因为保险合同的预定利率,是白纸黑字写进合同,是要兑付一辈子的。

那时保险行业正处于摸索发展阶段,各家保险公司都是摸着石头过河,谁也不知道预定利率这玩意将来是个大雷,纷纷为产品大卖而高兴得手舞足蹈,岂不知命运馈赠的礼物,早已暗中标注了价格。

当年《九九鸿福》、《平安360》等为代表的保险产品,就是高预定利率的时代产物,年复利在8%左右。可以毫不客气的说,买了这些产品的,做梦都会笑醒。这些幸运儿无形中薅了一把保险公司的羊毛,把羊全身都薅秃了。

在1997年11月份,当时的保险监管部门紧急叫停了这种作死行为,发布利率调整通知,将人寿保险预定利率进行调整,大概为年复利4%到6.5%。

第二阶段:一刀切阶段(1999年到2013年8月)

1999年6月,中国人民银行7次降息,银行高利率的潮水退去,只剩下保险公司高定价产品在裸泳,这下他们才开始慌了,手足无措不知道往哪捂。

刚成立不久的保监会,开始发挥行业监管作用,下发了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》,规定保单预定利率不超过年复利的2.5%。

于是乎,保险产品预定利率2.5%时代到来了。保险产品的预定利率,从之前最高峰的8.8%一口气到2.5%,可谓是跳楼、腰斩般的壮士断腕。

可即使这样,窟窿还是没能及时堵住。2009年12月21日平安掌舵人马明哲先生在保监会大诉苦水,坦言平安人寿利差损接近800亿元人民币。

2.5%的时代,可谓是漫长,很多险企以为过两年,利率会再调整过来的。没想到这2.5%的预定利率,一口气持续了14年。

第三阶段:行业发展阶段(2013年8月到2019年8月)

2.5%预定利率,确实避免了再出现利差损的风险,经济增长大环境中稳中见好,但是产品预定利率不高,产品怎么吸引用户?保险行业怎么发展?

于是乎,政策和监管给保险预定利率开了小口子。2013年8月,保监会发布了相关通知,普通型人身保险的预定利率从2.5%,上调到3.5%。

通知还提出了,养老年金和长期年金险的预定利率,最高可以达到3.5%预定利率的1.15倍,这也就是前几年让行业再次陷入疯狂的4.025%。

去年有个客户退保,还骂保险骗人,好说歹说都没说通,无奈只能退了。他的产品就是4.025%的长期年金。所以保险这玩意还是看认知的,上天把一个聚宝盆放你怀里,你却把它当痰盂扔掉,只能说没有拥有它的命。

第四阶段:最后的3%时代(2019年8月到今天)

4.025%没狂欢多长时间,又被叫停了。2019年8月,银保监会发现相关通知,4.025%的年金险全部下架停售,此后年金险预定利率不得高于3.5%。

正当保险行业仍沾沾自喜,哪怕3.5%的利率也高过同期银行存款和国债收益,又一声惊雷下来。2023年8月1日起,预定利率3.5%的人身险产品全部下架,此后保险产品的预定利率不得高于3.0%。

就在今年,就在这个月,2024年6月《财联社》消息称:部分保险公司将于6月底停售预定利率3.0%的增额寿,并将推出预定利率2.75%的增额寿。

其实想想很好玩,保险预定利率和房价完全是反着来的。房价越高时,人们越爱买房;预定利率越低,反而各种大额保单频出。

所以,前段时间中邮人寿迎来了一张震惊全中国的大额保单(1个亿),就是在赶3.0%的末班车。

很多人没有意识3.0%意味着什么,其实和我们每个人息息相关。

如果你将来要用商业保险来规划孩子的教育金、个人的养老险或者进行财富传承。一丁点的利率差距,在将来都是真金白银的损失。

说穿了还是对「投保时机」的把握。不同时机,不同利率,同样本金所得的收益,那相差的就大了。当下真的是3.0%时代的最后一班车了。

3.0%预定利率的产品好不好?还是看个人认知。有人会把它当聚宝盆趋之若鹜,也会有人把它当成痰盂爱理不理。

当然了,听劝的你选择了当下的3.0%增额寿,不指望短期能够爆富,但当未来几十年后,所以人都望着银行的0利率或负利率,不知道该怎么办时。

你心底仍然会感谢2024年6月的自己,做了一回明智的选择。

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