首发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
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最近在研究分红险。
我真的觉得,现在就是买分红险的红利期。
因为现在分红险的保底收益都给的很高,有2.5%;
而固定利率的增额终身寿险,预定利率也就是3%。
这么一来,分红险分红的部分,只要有1.0%-1.5%的收益,那么算上2.5%的固定收益,整个产品在整体收益上,就能轻松打破3.0%的利率上限。
一些优秀的产品,预期收益甚至能超过3.5%。
在之前预定利率上限还是3.5%时代,面对预定利率上限为2.5%的分红险,很多朋友可能会感觉,用1个点的保证收益,去换1个点的额外浮动收益,好像并不是很值,所以大家更喜欢3.5%的传统险;
但是,在现在这个预定利率上限为3.0%时代,面对预定利率上限为2.5%的分红险,算下来就相当于我们只用了0.5个点的保证收益,换来了获取1个点甚至以上的额外浮动收益的机会,这很明显是更优的选择。
我翻看了下目前市面上在售的分红型终身寿险产品,发现有一款产品是一定要讲的,因为收益很高。
不仅固定收益上一骑绝尘,遥遥领先于同类型产品,连分红收益也很惊艳。
这款产品就是北京人寿的京福宏裕终身寿险(分红型)。
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京福宏裕产品形态
京福宏裕(分红型)是一款终身保障的分红型寿险,特点就在于较低的投保门槛和出色的保单收益。
分红险根据原保监会2015年发布的《分红保险精算规定》,可以采用现金红利方式或增额红利方式分配盈余。
京福宏裕采用的是“现金分红”的方式,分红领取灵活,包含现金领取、累积生息、交清增额3种方式。
这三种分红方式的区别在于:
(1)现金领取,红利每年以现金的形式派发
(2)累积生息,每年红利不领,按2.5%利率复利增息
(3)红利缴清保额,相当于把每年的红利以趸缴的方式买新保单,增加到保额上
这三种领取形式也没有高下之分,主要还是看咱们的需求:
第一种现金领取:最灵活,投保第二年就开始领钱了,现金流好;
第二种累积生息:把分红给的钱放到保险公司生息,用的时候再取,相对来说也比较灵活;
第三种交清增额:在现金流上最不灵活,只能通过减保或退保的方式拿钱,但是保额随着时间越来越长,也在滚雪球式的逐渐增长,最终到手的钱会更多,比较适合长期储蓄。
从现金流的灵活度看:现金领取>累积生息>红利缴清保额。
从最终收益的终值看:现金领取<累积生息<红利缴清保额。
目前市面上的分红型增额寿险产品,基本上都默认的是第三种分红方式。
京福宏裕的减保条款也是写进合同的,能减保的上限是固定的,等于生效时基本保额的20%。
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京福宏裕产品收益
从收益方面来看,京福宏裕(分红型)的竞争力还是很高的。
我们以30岁的女性,年交保费10万元,5年交为例,来看下京福宏裕(分红型)的表现:
(备注:以上利益仅做演示,不代表实际收益,具体保障以合同条款为准,保单的红利分配是不确定的,在某些保单年度红利可能为0,实际红利按保险公司公司的当年公布派发为准。)
到投保第20年时,50万的本金,会变成71.8万的保证收益;
假设这20年里,分红100%达成,还能再拿到20万的分红收益。
保证收益部分的 IRR ,稳定维持在 2.3%-2.4%之间,处于行业领先水平;
如果考虑浮动的红利预期收益,长期 IRR 有望突破 3.7%。
可以说,无论是保证收益部分,还是预期红利收益部分,京福宏裕的表现都非常亮眼。
当然,预期红利是不确定的,可能达不到,可能是0,也可能超过预期。
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北京人寿过往红利实现率
北京人寿在官网上一共公布了最近3年,5款分红险的分红达成率数据。
仅有1款,京富满堂B款,在2023年的分红实现率是97%,没达到100%;
其余4款,在过去三年的分红实现率都超过了100%。
整体达成率还行。
当然,分红实现率、公司既往投资收益,都只是参考,不能代表京福宏裕这款产品的后续分红承诺。
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关于北京人寿
买分红险,一定要看保险公司。
因为保险公司的赚钱实力,和我们的保单收益息息相关。
毕竟当年能拿到多少分红,完全都取决于保险公司的资管能力,和当年取得了多少的利润。
北京人寿成立于2018年,总部位于北京,注册资本28.6亿。
股东主要是一些国企和集体企业,如北京顺鑫控股集团、北京供销社投资管理中心、华新世纪投资集团等等。
股东经营范围涵盖农业、医疗、健康、食品、医药、地产、建筑、大数据、汽车、能源、投资等各领域,均是北京著名集体企业和相关产业的领军企业或佼佼者。
北京人寿在北京、天津、河北、安徽、福建、江苏、广东7个省和直辖市拥有17家分支机构。
最新一个季度的综合偿付能力充足率为179.43%,核心偿付能力95.41%,符合监管要求:
监管要求的偿付能力达标线:核心≥50%,综合≥100%。
最新两个季度的风险综合评级,都为BB级,也是符合监管要求的:
在保险公司的风险评级标准里,B类属于:
偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司。
根据风险由小到大进一步细分为BBB 类公司、BB类公司、B 类公司。
风险评级BB,说明出现系统性风险的可能性较小。
近三年,北京人寿的综合投资收益率做到了4.98%,在82家寿险公司里属于中等偏上水平。
近三年市场行情啥样,相信大家也心里有数,这个表现反正不能算差。
总结一下
从收益的角度看,无论是保证领取的部分,还是预期红利的部分,京福宏裕的表现都很不错。
保证部分IRR最高2.3%,含预期红利最高能达到3.7%。
不过,文文大保贝儿还是要跟大家说:
分红险的分红是不确定的,不会写在合同里,无法保证;
保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红,是可分配盈余,所以有的年头分红是 0 都很正常。
大家一定要客观看待分红险呀~
不过,因为演示基础高,再加上保证收益部分也比较高,所以即使分红实现率只有60%或40%,京福宏裕的综合收益也超过了很多固定类产品,因此还是可以小小期待一下京福宏裕未来的综合表现的。