作者丨威廉·J. 伯恩斯坦

《有钱，能买到快乐吗》是一本教你愉快花钱、轻松赚钱的理财书。这本书旨在重塑我们的金钱脑，教我们愉快花钱，用全球分散化投资组合猎取股市平稳回报，形成赚钱→攒钱→生钱的正循环。

这本书的作者乔纳森·克莱门茨（Jonathan Clements）只是将写好的稿件拿给威廉·J.伯恩斯坦（William J. Bernstein）审阅，伯恩斯坦这位已出版多部著作（《投资者宣言》《繁荣的背后》《伟大的贸易》《投资的四大支柱》《群体的疯狂》）的重量级金融作家，便满心欢喜地要来为这本书写序了。

[美]乔纳森·克莱门茨（Jonathan Clements）著 裴勇 译 中信出版集团

一般写书的作者会请朋友或同事帮忙写书的序，但这本书的情况完全不同。乔纳森没有向我发出邀请。相反，他只是让我审阅一下《有钱，能买到快乐吗》的早期书稿。这本书如此准确地抓住了健康的个人财务管理的本质，以至于我主动要求，能有机会来为这本书作序。

我的母亲曾对我说：“金钱虽然买不到幸福，但至少可以让你没那么痛苦。”尽管她很有智慧，但我知道她说的也不完全正确——钱确实能买到幸福，但前提是你要非常勤奋地储蓄，然后非常谨慎地花钱。乔纳森比我认识的任何人，都更能理解并懂得传达生命历程中的关键之处。此外，也没有其他人更有资历能做到这一点，在过去近30年里，乔纳森在《福布斯》和《华尔街日报》的专栏发表了超过1000篇文章，这些关于个人财务管理的文章，充满了他富有智慧的见解，其间他还出版了5本受到高度好评的书。

大多数个人理财作家都喜欢介绍储蓄、投资、保险、信用等方面的内容。在乔纳森的职业生涯中，他会更加深入地去探究：钱是如何让我们快乐或不快乐的？钱对我们来说真正的意义是什么？应该在什么时候、在何处花钱？为什么一般人的储蓄和投资结果会如此糟糕？

从表面上看，这一切似乎很明显：我们需要钱来买那些让我们快乐的东西。不，不，现在不再是这样了。首先，钱会为我们赢得时间和自主权；其次，钱可以购买到各种体验；最后，在通常情况下，金钱买到的东西又常常会让我们痛苦。

心理学家告诉我们，事实上，我们真的不知道什么会让我们快乐。我们幻想着退休以后住到热带天堂，但那些真这么做的人，很快就会发现自己待在炎热、无聊的地方，会开始想念家人和朋友。我们渴望拥有一辆豪华轿车和一座几百平方米的大房子，一旦美梦成真又会发现这太麻烦了，因为维护它们需要太多的时间和金钱。最糟糕的是，为了购买这些东西，我们不得不把宝贵的时间花在可以赚钱但是“毫无意义的”工作上，以致我们无法做自己喜欢的事情。

我不想透露本书的内容，所以仅根据自己的经验，过滤掉乔纳森的一些次要观点，对本书做如下几点小结。

⭐️ 我们的所作所为就像一只惶恐不安的小鸡。物质主义文化让我们沉迷于那些经济学家所定义的“象征地位的商品”，比如豪华轿车、奢侈品包包、高端住所，这些都可以彰显我们在社会中的身份地位。你不需要成为《广告狂人》中那种有狂热追求的人，就能意识到在纽约的麦迪逊大道上，真正生产的是永不满足的欲望。对那些认为身份地位就是穿的衣服、开的车、居住的房子的人来说，甚至会蔑视稍逊一点的消遣方式。

⭐️ 如前所述，对所梦想得到的东西，你要非常小心。当你得到这些东西的时候，你可能会发现并不是想象的那样，特别是一些耐用消费品，使用的时间越长，它就越会不断提醒你，这是多么不明智的一次购买决定。最有可能让你快乐的事情是，与家人和朋友在一起的时光，追求一生热爱之物，提高自身教育水平。我曾经梦想着夏天住在哥本哈根，冬天住在圣地亚哥。但是当我的第一个孙女出生以后，实际情况是，如果孙女住在克利夫兰，我最有可能的是会搬到那里住。

⭐️ 我们无法在60岁之前退休。考虑到寿命和受教育年限不断延长，残疾人在成年人中占比的增长，不难想象，在未来，社会中要依赖他人的非工作人口数量会超过工作人口数量。股票和债券仅仅是生产者和消费者之间的交换媒介，随着生产退休人员所需商品和服务的工人数量的下降，如果没有足够储蓄就退休了，其生活将变得更加严峻。

⭐️ 每个人都知道股票是有风险的，做学术研究的人总喜欢用各种维度来衡量风险，并说明风险有多么糟糕。但很少有人注意到风险还有一个维度，那就是相对于其他因素，风险首先是关于年龄的函数。人们都希望能有一个强劲的储蓄流，股票对年轻人来说，其实并没有那么大的风险。进一步来说，一个20多岁的人应该跪求有一个漫长而残酷的熊市。简而言之，他应该热情拥抱风险，因为他可以在年轻的时候，以很低的价格买到股票。对退休人员来说，情况正好相反，如果他遇到一个漫长而残酷的熊市，而每年的支出会达到投资组合的4%，再加上一些慢性病问题，他若能和孩子住在一起当然最好，但遇到不好的情况，他将不得不住进收容所。也就是说，对于退休人员，股票的风险将会是毁灭性的。

⭐️ 美国提供了很好的退休金计划，你可以将领取政府退休金的时间推迟到 70岁。在那之前，你需要花费储蓄来过日子，这样，你实际上是在以增加未来月度退休金的方式，从政府那里“购买”年金。这一策略的回报约是每年7.5%，而且是剔除了通胀后的回报，这远远高于你从任何保险公司年金中所能获得的收益，并且还有免费的配偶生存福利。结论是，延期领取政府退休金，安排好储蓄花费的进度直到70岁，不用考虑购买其他的商业年金险。

⭐️ 做学术研究的人会吹捧所谓消费平滑的理论，即在年轻时大量借贷，然后在年老时偿还这些债务，以便在你的一生中，可以保持较为平均的生活水准。这是一个非常非常愚蠢的想法，因为它忽略了习惯化。你在年轻的时候，就习惯开宝马车，坐商务舱，当你进入中年时，你可能就需要宾利汽车和一架私人飞机了。我的医学朋友、金融作家吉姆·达勒（Jim Dahle），建议开始正式执业的医生，继续保持几年“像实习医生一样”的生活。这几乎对所有人来说，都是很好的建议：当年轻时，安于住汽车旅馆，当年纪大且富有的时候，每次入住喜来登酒店，你都会感谢年轻时养成的节省习惯。

⭐️ 游戏的名称不是致富，而是不受穷。致富的最快方法当然是中彩票，但如果你的投资策略是围绕中彩票而展开，你几乎肯定会血本无归。如果你试图押注下一个苹果或星巴克的股票，你成功的概率微乎其微，彩票投资成功的概率也差不多如此。相比之下，全球分散化的股票和债券投资组合则省心多了。乔纳森会向你展示，如今购买和持有这些组合是多么容易，虽然永远不会让你暴富，但它确实能最大限度地增加你拥有一个舒适退休生活的机会。

⭐️ 忘了自选股吧！无论你买入或卖出，交易对手很可能就是沃伦·巴菲特或高盛（这甚至都不是最令人担忧的情况，你可能是与这家公司的高管进行交易，他比世界上任何人都更了解这家公司）。再一次，以我的那位医学朋友为例，很多人认为医生开药，是因为他们对制药公司有一些独特的了解或知识，相信我，他们并没有。“购买你自以为了解的东西”，是一个很糟糕的策略，它也适用于非医生人群。

⭐️ 我们留给孩子最重要的金融资产，是他们会在不知不觉中学习我们的消费习惯。如果他们看到的是你最大限度地使用抵押贷款额度，使用信用卡贷款购买你不需要的东西……那么你可能正在毒害他们的财务未来。

现在，你应该迫不及待想要翻开此书了，仔细品读乔纳森几十年在个人理财前沿的研究成果。阅读、享受、获利，最重要的是，开始走上更富裕的生活道路。

* 来源：摘自《有钱，能买到快乐吗》序