曾几何时，银行是高薪的代名词，坐落在市中心的地标建筑，往往就是银行。但是不知道从什么时候开始，银行网点悄无声息地在关停，越来越多的人用手机支付和转账，绝大多数柜台能办的业务，现在一部手机就能搞定。

根据公开的数据，2021年商业银行关停支行网点的势头不减，到11月时，各商业银行已经关停了2100多个网点。究其原因，物理网点的高成本是最重要的原因，一个网点每年的运营费用至少1000万，但要挣到1000万，至少需要10亿以上存款，在现在的大环境下，这个任务异常困难。

银行的数字化转型，让人工智能取代传统业务，是银行的必然选择。现金业务是最容易被取代的业务，随之而来的，就是对银行网点需求的减少，而银行员工数量最多的在支行网点，这样一来，这部分员工就要被裁员，剩下的就开始了内卷。

曾经大街上到处是ATM机，光维护设备人员和押钞人员，人数就相当可观。看看现在，还有多少人还去ATM机取钱，当这些设备利用率低时，慢慢就会退出市场，相关的工作岗位也会面临失业。

也许有人问，银行不仅仅是现金业务，还有贷款业务，贷前贷后的管理，还有资管、同业、票据等等，这些业务不能被取代吧？事实上，这些业务在人工智能面前，都可以被替代。

银行业务的核心是什么？我认为是流程。这跟工厂流水线其实一个道理，银行的每一笔业务，都是按照设计好的交易规则，按照相关的内控制度来处理，个人的主观因素也有，但不是主要的。流程化的东西正是人工智能的强项，在纷繁复杂的事务中，人工智能处理起来，不仅不会出错，或者说出错的概率极低，更重要的是效率，一套人工智能的设备，能顶得上几十个资深的银行客户经理。

以前要把贷款放出去，首先一条，就是要对企业非常了解，对企业的经营状况和企业主的信誉了解，只有这样，才能保证贷款将来能够收回。人也可能会判断错，但是人工智能更靠谱，通过对大数据的交叉分析，能迅速给出贷款评审的意见，不会带有任何的主观成分。

贷款是这样，其他的比如同业业务、票据业务更是如此，现在金融基础设施不断在完善，以前需要人工进行报价的交易，现在成立了各种交易所，人工智能每天可以处理海量的交易，根本不需要那么多的交易人员。这些曾经拿着天价薪酬的交易员，同样面临着失业，能够坚守在岗位的，要么自降薪酬，要么疯狂内卷。

银行目前的问题，内卷只是一个方面，来自外部的压力，也在与日俱增。其中互联网公司的跨界，在给银行带来挑战的同时，也带来了人工智能这一金融利器，它将引领银行业向互联网公司虚心学习，以便让自己能在变化的世界中，找到自己的发展空间。