存款利率又又又降了，我们普通老百姓的钱还能存在哪里？

对比6种理财工具，筛选2个优质理财类型产品，花费2周时间对比收益，我整理出了最适合普通人的理财工具。同时，作为理财险行内人，我也深扒一些普通理财险的坑点，把一些不够全面的产品一一剔除。

话说，如果按照我这样的挑选方法，我敢肯定，至少收益提高30%没有问题。

1、各类理财产品对比分析

为了帮助大家扫除理财路上的坑，理清真正适合普通人的理财方式，我花了几天的时间对比理财产品优缺点，以及具体产品测评。

2、市面上的储蓄险保险有哪些类型？有什么特点？

咱们购买理财产品要看 3 大特性：安全性、收益性和稳定性。切记，这三者不可能三者兼顾，但也要所侧重。

安全性：年金险和增额终身寿都是保险产品，受银保监会监管，不用担心“暴雷”，所有收益白纸黑字写进合同；

收益性：年金比增额寿高一些。同样一笔钱，如果拉长到几十年，这两者之间收益可能相差几十万。

灵活性：增额终身寿更灵活，根据需求做减保取现；而年金险到了合同约定的时间给付。

了解了这两大险种的特性，我们来确定了这两类产品的适合人群画像：

（1）没有明确用钱需求，买增额终身寿

比如你手里有一笔钱，暂时不知道做何打算；又或者你是个花钱大手大脚的人，想强制存钱，那么，那么增额终身寿就比较适合。

我们以 30 岁的王先生为例，每年存10万，连续存3年，想要存笔钱，留着以后用：

在40岁时，可以连续10年领取2.1w，作为自己的创业基金；

后面要退休之前又可以领取9000做为旅游基金；

到 60岁时以后每年又可以领取1.8W做为退休金补充；

2）有明确需求，买教育年金或者养老年金

如果打算给宝宝存钱用于孩子未来的开销，那么你一定要考虑。

养孩子不容易，成本真是高，其中最大一块支出就是教育。教育是父母送给孩子最好的礼物，对其一生都有积极的意义。然而教育的质量在很大程度上依赖钱。

据不完全统计，在北京供一个孩子在国内读完大学，保守算至少要花一百万。要是出国读书，翻个三倍打底吧。出生了就要上早教，然后是幼儿园，开始各种兴趣班，持续的各种兴趣班，初中高中上大学。不像我小时候天天玩泥巴，不过现在的小孩子懂的也多，小学生比我知道的成语典故还多，4岁就会说英文。这还仅仅是在国内上公立学校，如果是上国际学校，每年国外夏、冬令营两趟，申请个美国大学。不用算，想想就知道孩子的教育投入不是小数目。

老话说“苦不能苦孩子，穷不能穷教育”，父母们希望保障孩子教育质量的初衷是正确的，也值得肯定的。筹划好孩子接受教育的钱是好事，买教育金自然就顺理成章了。

那作为父母的我们，以后会不会失业？收入能不能一直稳定？这些都是未知数...

教育金的优势有以下几个：

1、强制储蓄

2、专款专用。在孩子读大学，结婚生子等时刻起到关键作用；

3、独有的豁免功能，解决后顾之忧

4、一金多用：可以将孩子的教育金、婚嫁金、创业金、父母的养老费用等融合进来规划设计。

5、财富传承：合理规避税收，给孩子留下一笔可持续增长的钱。

8、锁定利率，抵御通货膨胀。

市面上的理财险产品也是五花八门，一不小心就很容易踩坑。

比如分红险、万能险等等，这些收益都是不保证的，不懂最好不要轻易碰！

如果你是打算买增额终身寿，那么一定要选择那种 保证收益高的，各种保障规则明明白白白纸黑字写进合同里面的！

我花了一周多时间，把目前市场上在售，并且处于 第一梯队的产品都列出来了：

1、增额终身寿

衡量一款增额寿好不好，值不值得购买，需要看三个点：收益性，减保规则，回本时间。

首先对比收益：增额的收益，最直接的就是看现金价值，现金价值越高越值得买。当然，缴费期也挺重要的。

同一款产品，换成不同的缴费期去测算，收益率会截然不同。比如一款产品趸交时，收益很拔尖。换成其他缴费年限后，就拉胯了。

我对比了目前市面上第一梯队的增额终身寿挑选出这12款来进行对比：

老规矩还是以30岁男性，年交10万为例，看看各个缴费时期的收益表现

趸交收益前10年最高的是金生金世，保单第20年以后就是鑫享盈2022，在3年、5年、10年交的情况下，保单第20年以后鑫享盈2022的纯收益可以说打遍市场无敌手。投保第20年，IRR就能超过3.4%了，非常不错。同样鑫享福的优势也是体现在20年以后；

映山红2.0、鼎峰赢家、至尊传家和传家保在各个缴费时期表现都不俗，值得关注。

每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同。

其次，就看减保灵活度。

这次测评的12款产品里，其中只有4款是减保规则最友好的，传家保减保无20%限制，并且合同满两年后就可以减保，其次是至尊传家、京福传世爱、映山红，减保很宽松了，最快5年就可以减完；

最后。看回本时间。

回本时间越快，前期资金的流动性就更强，亏损越小。但也要注意到有个坑：

有的产品它回本是很快，但收益特别低。测评下来，金生金世趸交最快2年就能回本，这点别的产品都做不到。但它的收益就完全不行，只能排在后面了。

建议大家一定要在结合减保+满足收益的情况下，再去追求回血速度，不能只一味追求收益，而忽略了减保规则和回本速度。

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2、年金险

如何挑选一款好的养老年金险？我总结了以下三点：

★选择保证终身领取的

在长寿趋势下，未来人们活到100岁也大有可能。选择保证终身领取能够避免人活着而钱没有了的悲剧；

★选收益高的

挑选养老年金一定要看主要看生存总利益、身故总利益、以及irr；

★是否有增值服务的

在收益差不多的情况下，有增值服务的肯定优先于没有增值服务的产品，比如：是否带万能账户？是否对接养老社区？是否有就医绿通服务等等，都是值得我们去关注的；

我挑选了几款保终身的养老年金险，而且IRR都很高，增值服务也不错，是市面上数一数二的好产品：

光明慧选：交费方式灵活，交费也多。保障期限可选定期和终身；可添加第二投保人，对接养老社区（旅居总保费30万、长居70万），同时可附加保底3%的万能账户；

鑫佑所享：最大的特点就是它的祝寿金。一旦到特定年龄80/90/100岁，有额外的一笔祝寿金（80岁1倍；90岁2倍；100岁3倍），可以弯道超车，笑傲群雄。

同时，它的现金价值可持续至85岁，退保IRR表现很突出。

对接高端养老社区，大家主打“城心养老”。相对门槛也更高，长居总保费200万起，总保费25万可以享有旅居服务。起步阶段，目前可旅居的社区较少。

星海赢家（庆典版）：支持减保：合同生效满5年后，即可申请。可附加天天盈(庆典版)年金保险(万能型)，保底利率3%，最新结算4.50%，且支持追加。

可对接星堡高端养老社区，总保费≥30万，旅居；总保费≥50/100/150万，长居优惠/优先/保证入住。

对接信托：可对接中粮、五矿、国投泰康、万向等7家信托公司，总保费100万即可对接万向信托公司。

满足一定要求可享受高端医疗，包括医疗服务、名医直通、重疾绿通、健康体检等。

鑫禧年年：终身有现价，如果后期不想领了，退保还能拿回一笔钱。

可附加优质万能账户，进行二次增值鑫禧年年对接2种万能账户可供选择：富贵管家B款和如意保

主险保费≥30万，可附加保底3%富贵管家B款

主险保费无要求，可附加保底2.5%如意保

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钱应该放哪里？这是利率下行最应该考虑的问题。保险起见，鸡蛋别放一个篮子里。

同时，人永远赚不到认知以外的钱，大家最好是在深入了解的基础上，再去选择。

如果对测评文章中的产品有疑问的，或者想了解其它产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！