经历过去年银行存款利率的五连降，不少人开始感到焦虑。
为了寻求更安全和收益更高的理财方式，许多人选择挪储，将资金转移到能够锁定当前利率的储蓄险中。
然而，在这个月底，市场将迎来一波产品调整变动，降低利率的主旋律依然还在继续。
在这个关键时刻，我发现许多人在选择储蓄险时存在一个普遍问题：他们根本没有搞清楚不同储蓄险的真正用途。
大部分人对于如何购买储蓄险一头雾水，越是这个时候越容易掉入陷阱，买错产品。
如果买错产品，不仅会造成沉没成本，还可能在最需要的时期收益大幅减少，甚至无法及时取出资金。
今天我想通过这篇文章来介绍几款常见储蓄险产品的使用场景，帮助大家根据不同需求来选择适合自己的产品，少走弯路。
壹
补充养老，就看这款
对于许多人来说，养老是一个不可避免的话题。
随着人口老龄化的加剧，未来的养老压力越来越大。如果你担心退休后收入锐减、生活质量下降，那么商业养老金是一个值得考虑的选项。
最近一则热搜让很多人焦虑得不行，在职1万退休后只能拿4000，阅读量直接飙升到1.8亿。
以大家慧选B款养老年金险为例，它是一款纯粹的养老年金产品。
例如：30岁男性 年交5万，交10年，60岁领取
通过定期缴纳保费，你可以在退休后定时定量稳定地领取养老金。
这款产品不仅收益可观，还提供了对接养老社区的门槛，将养老金和养老服务结合在一起，让你在老年时也能享受到周到的照顾和安逸的生活。
大家慧选一共有ABC三款，缴费方式、领取年龄上也比较多样，投保门槛也比较低，给到客户的选择空间很大。
大家慧选这三款产品都提供了身故保险金和祝寿金，使得保障和利益得以同时实现。
特别是C款产品，其祝寿金按照15倍基本保额给付，无疑是一个非常吸引人的亮点。
这三款产品，都设有保证领取。
其中A款和C款的保证领取期限分别为20年和15年，而B款则保证领取已交保费。至于现金价值，只有B款在开始领取后不再具有现金价值。
综合来看，A款产品可以被视为一种稳健的领取计划，保证领取20年，期间一直有现价，既考虑了长期领取，又兼顾了身故保障，非常适合那些追求稳妥、希望终身有现金流的人群；
B款产品的特点是高领取，每年能拿到更多的养老金，适合长寿家庭或预期寿命较高的女性；
C款产品则是一款定期领取计划，保证领取15年养，如果保险期间结束时仍然健在，还会得到一笔祝寿金，这适合那些对自己的预期寿命没有太大信心的人群。
此外，大家慧选还有一个显著的优势，那就是可以对接大保司自营养老社区。
大家养老是大保司旗下的品牌，其自营的养老社区目前分为城心医养和旅居养老两大类。
只要保费达到一定标准，就可以提前获得城心社区的入住权。如果不想长期停留在一个地方，也可以选择旅居养老。这样的服务全面，确保了养老生活的舒适度。
因为“专款专用”的特性，所以大家慧选更适合那些目的明确，就是为了给未来养老做准备的朋友，相当于是为老年的自己准备一笔确定的养老钱了。
贰
守富传承，选它没错
除了养老问题外，对于手中有一定财富的人来说，如何守住财富并传承给下一代也是一个重要问题。在这个方面，增额寿险是一个不错的选择。
以鑫享未来2号增额寿险为例，它具有回本速度快、资金使用灵活等特点。
我们以45岁男性，年交10万为例，看看各个交费期的情况：
通过对比表可以发现鑫享未来2号回本速度非常快，选择趸交和3年交，在第四年现价就超过已交保费；
选择5年交，在第五年也就回血了；
而选择10年交的，在未交满前的第9年就能回本。
因此这款产品的资金使用非常灵活，是个非常适合进行长期储蓄的账户。通过长期持有这款产品，可以实现财富的稳健增长，并为未来的传承做好规划。
同时，中英人寿鑫享未来2号，承保公司为中英人寿，是一家中外合资公司，是由中国中粮资本投资有限公司与英国英杰华集团合资组建的，其综合评级、偿付能力和财务实力也都表现不俗。
鑫享未来2号的投保要求也比较宽松，对于高龄人群比较友好，最高投保年龄限制到75周岁，1-6类职业也可投保。
责任方面，还有公共交通工具意外身故保障和航空交通意外身故保障，被保险人在18~75岁期间，因乘坐公共交通工具或航空交通发生交通意外，并在180天内身故的话，有额外赔付。
中英人寿的的增值服务很丰富，包括健康管理服务+就医绿通+国际SOS救援。
根据客户的年缴保费，不同客户级别享有对应的服务，值得称赞的是中英的增值服务在保单有效期内都可以享有（其中SOS救援到70岁），很多保险产品提供的增值服务仅是缴费期内。
同时，鑫享受未来2号还可以对接养老社区，可实现保险信托，满足了高端人群的需要：
总保费≥100万，即可入住养老社区，30天内保证客户实际入住养老机构的权利。
中英人寿的养老社区遍及全国主要城市达40+，覆盖范围非常广，其中CCRC、CB、CC等各类型养老机构超200+，资源丰富。
此外，中英人寿还提供智能化的养老服务系统，可以根据老年人的需求提供个性化的服务，满足养老需求。
保单期交总保费≥200万，趸交≥300万，可对接保险信托，
对接了保险金信托，不仅实现了资产的有效隔离，保护了家族财富，还确保了财富的有序传承和管理，满足了客户对于资产安全和增值的期望。
它不仅仅是一份普通的保险合同，而是一种综合性的财富规划工具。
鑫享未来2号不仅提供了优质的服务，还设置了特定的投资门槛，例如养老社区的入住资格和保险信托的接入。它的收益表现也相当不错，因此，它特别适合那些相对富有并且期望在退休后能够享受更高品质生活的群体。
叁
不确定时代，分红险理财的新突破口
在这个理财市场日益竞争激烈的时代，投资者们都在寻找一种能够突破收益天花板的理财方式。
而分红险，作为一种进可攻、退可守的保险产品，逐渐受到市场的关注。
分红险的特性在于既有保证收益，又有额外的分红收益。这种双重收益模式使得分红险在市场上具有一定的竞争力。
但是缺点也是十分显著的，分红型产品的保证收益很低，而且分红收益并不保证，本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。
尽管如此，对于那些愿意接受一定风险、追求更高收益的投资者来说，分红险无疑是一个值得考虑的选项。
一生中意终身寿险（分红型）就是一款表现不错的分红险产品。它采用增额寿型分红方式，以增加保额的方式来分配红利，具有一定的灵活性。
它的保证收益回本期很短，不含分红只需7年，而包含分红只需5年，IRR能达到3.56%，这个数据在这个低利率时代已经很亮眼了。
如果这款产品的分红实现率能够达到100%，即所有的预期分红都能准确兑现，那么其IRR后期甚至可能超过3.5%。这样的表现已经非常出色，甚至比一些之前被认为收益第一梯队的增额终身寿险还要优秀。
我查了一下他家50几多款分红险过去3年的数据：
分红实现率都在100%以上。
在经历了2022年这样投资环境恶劣的环境下，中意人寿险的分红产品的分红实现率的表现依然令人亮眼，超过了100%的大关。
甚至有些产品的分红实现率甚至接近翻倍，高达192%。
如果分红实现率能够维持在100%以上，那么内部收益率（IRR）有望超过3.5%，这意味着我们不仅能够收回本金，还有机会获得额外的分红收益。
即便在最不利的情况下，分红实现率为零（实际上可能不到100%，而为0的概率几乎不可能发生），我们也能够保证至少有固定的收益部分。
通俗一点说：
下有保底，上不封顶。
且回本早，收益率均衡。
同时，它本质上也是一款终身寿险，有一些身故保障。
值得一提的是，中意人寿保险公司作为该产品的背后股东，其强大的背景和稳健的偿付能力也为投资者提供了额外的信心。
同时，中意人寿险的过去几年的投资收益率，也有5.5%左右。
一生中意可以附加保底利率2%结算利率4%的万能账户，并且还能追加；
权益功能丰富，支持减保、保单贷款、指定第二投保人等等；
总保费达到100万元还可以对接信托，能满足消费者的多样化需求。
中意人寿的一生中意分红险在多个方面都表现出色，为那些希望在养老规划中既求稳又希望有所收益的朋友提供了一个值得考虑的选择。
肆
总之，在选择储蓄型保险产品时，关键因素始终是个人的实际需求。
在某些特定情况下，这类产品尤其值得考虑。例如，那些有特定财务目标、需要财务保障的人群，或者是那些希望对自己的资产进行规划的人群，储蓄型保险都可以是一个很好的选项。
对于那些不擅长管理财务的年轻人、身体不佳需要确保长期保障的人，或者是有婚前财产规划需求的人士，储蓄型保险同样是一个出色的解决方案。
如果有上述需求，可以加我微信联系：Vivianchunyan，我将根据您的具体情况提供最合适的建议。
需要注意的是，月底可能又会有新一轮的产品调整，某些产品可能在未来的日子里会随时下架。大家应该抓住当前的时间，仔细挑择。
时间不会为任何人停留，但我始终在这里，随时准备提供帮助和咨询。
