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2024年,孩子的保险怎么买,才可以不踩坑?
01
孩子都需要哪些保险?
小朋友需要的保险保障,其实也很简单,主要就是:国家医保+重疾险+医疗险+意外险+教育金。
(1)国家医保(新农合/城乡居民医保)
这个是最基础的保障,是国家给每个小朋友的福利,孩子出生后就可以办理了。
(2)重疾险
重疾险就是得了重大疾病,保险公司一次性给一笔钱的保险。
重疾险对于孩子来说,不仅仅可以解决医疗费用的问题,更是罹患大病之后,未来生活的一份保障。
(3)医疗险(门诊+住院)
医疗险报销的,是看病期间所产生的合理且必要的医疗费用。
凭就医发票,根据合同约定的报销方式和报销比例,进行实报实销。
(4)意外险
意外险的保障主要包括“意外身故、意外伤残、意外医疗”三个部分。
(5)教育金(储蓄险)
如果基础保障部分配置齐全了,还有多余的预算,可以考虑再给孩子存一笔教育金,不算刚需险种。
02
小朋友的重疾险配置思路
(1)孩子为什么要投保重疾险?
重疾险作为大病失能补助,高额赔偿金可以在重大疾病发生后,给孩子一个很好的经济保障。
在罹患重大疾病后,需要考虑的问题,不仅仅只是当下如何治疗,还要考虑到孩子未来所有的经济开支问题。
经历一场大病之后,身体各方面机能都会有所下降,需要后续补充营养,康复治疗等等,这一系列的花销常年累月下来也不是小数目。
此外,一旦孩子罹患重疾,父母双方至少有一个人需要全程照顾,无法正常工作,重疾险的保障金也能补偿大人的收入损失。
总的来说,重疾险的理赔金,无论是用来进行康复治疗,还是维持日常生活所需,都能极大的减轻家庭的经济负担。
有了百万医疗险,谁再买重疾险不是大冤种吗?
我还是想不明白:有了高额的百万医疗险,为什么还要买重疾险呢?
(2)孩子的重疾险保多久合适?
儿童重疾险根据保障时间,可以分为“保障30年”、“保障到70岁”和“保障到终身”。
①保定期
定期重疾险的优势就是便宜,杠杆非常高,是“花小钱办大事”的典型代表。
但缺点也很明显——风险缺口极大。
如果在30年内,发生了轻症、中症或者重疾的理赔,或者身体状况发生了变化,那么未来孩子是极有可能再也没有办法买到任何保险的。
因此,在条件允许的情况下,大家还是可以重点考虑选择长期保障。
②保终身
现在的少儿重疾险产品,大多都有“重疾多次赔”、“癌症多次赔”的保障。
这两项保障都很重要,预算允许的情况下,建议都选上。
给孩子买保险,最全面的配置,就是“保终身+重疾多次赔+癌症多次赔”,不留保障死角。
在这样的保障下,即使中间真的发生了重疾理赔,未来依然还有重疾和癌症二次赔的保障,保障没有缺失。
(3)为什么要买少儿专属的重疾险?
现在市面上的少儿重疾险产品中,一般都会有“少儿特定重疾”、“儿童罕见病”的保障。
在孩子成年以前,高发的重大疾病其实是与成人不同的,比如川崎病,一般来说它的高发期是在孩子的1-3岁。
既然是给孩子买保险,那么“少儿特定疾病额外赔付”的功能,就是重中之重,对少儿时期的一些高发重疾额外加强保障。
我们在选择少儿特定重疾保障的时候,一般看两个点:
①保障时间越长越好:
有些产品的少儿特定重疾保障只到18岁,有些产品可以到30岁,还有些产品到终身。
在条件相同的情况下,少儿特定重疾的保障时间越长越好。
②高发儿童特疾覆盖全:
在儿童高发疾病的保障上,保障的病种数量越多、高发疾病的保障覆盖面越广越好。
像白血病这种在多年龄层均高发的重疾,少儿重疾险可以享有双倍保额赔付的保障。
少儿特疾保障是少儿重疾险非常重要的组成部分,也是衡量一款少儿重疾险产品是否足够优秀的重要因素。
03
小朋友的医疗险配置思路
孩子需要的医疗险保障,常用的有:国家医保、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
①国家少儿医保
宝宝看病,医保也是可以报销的。
国家少儿医保没有健康要求,即使理赔过也不影响续保,只要年年缴费就能年年有保障,也不用担心它会停售。
如果说有什么不足的话,就是医保是没有办法覆盖我们住院期间所有的医疗费用的,只能报销社保内的部分开支。
医保没有报销的部分,像一些进口药、自费药的保障,就可以用商业医疗险进行补充了。
②小额医疗险
小额医疗险可以弥补百万医疗险“1万元免赔额”的空缺,报销的是数目不大的小额住院医疗费用。
有一些产品还可以报销孩子看门诊的医疗费用,但门诊险不是刚需的险种。
需要注意的是,小额住院医疗险、门诊险这些险种,往往稳定性都比较差,爱停售,有理赔后第二年无法续保的风险。
③百万医疗险
百万医疗险的优势是不限社保范围,只要过了免赔额剩余的部分就能报销,是大病保障杠杆率非常高的一类产品。
除了住院医疗,特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用也能够报销。
好一些的百万医疗险,还能报销肿瘤院外药、质子重离子医疗,附带住院垫付、重疾绿色通道等增值服务。
而且,现在的百万医疗险产品最长已经可以“保证续保20年”了,也就是说,在投保之后的20年,都不需要再为产品续保而担忧。
只要是在保证续保期间内,即使产品停售也不会影响续保。
④高端医疗险
带娃看病的“难”,不是钱的问题,而是时间和精力上的难。
因此,很多爸爸妈妈,就计划给孩子投保高端医疗险产品,去高端医疗机构享受好一点的医疗服务。
如果当地有一些比较不错的私立医院、昂贵医院,预算也足够的话,给孩子配置一份高端医疗险产品,也是不错的选择。
04
小朋友的意外险配置思路
儿童意外险的保障,主要包括这几个部分:
①意外身故
意外身故的保障并不难理解,就是因为意外导致身故了,保险可以赔付一笔钱。
需要注意的是,孩子的意外险,考虑到道德风险问题,有身故保额限制:
为保护未成年人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定:
(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
②意外伤残
国家虽然对儿童身故的保障有限额,但对意外伤残的赔付没有限制。
比如说给孩子投保了100万保额的意外险,如果因为意外身故,理赔的金额是不能超过身故赔付限额的;
但意外伤残不受影响,依然是按照比例进行赔付的:一级伤残对应的保险金给付比例为100%,十级伤残对应的保险金给付比例为10%。
③意外医疗
孩子小,风险防范意识差,有时候出门玩,难免会出现因为淘气磕碰受伤,这些因意外产生的医疗费用都报销。
在意外医疗的保障上,建议大家优先选择“意外医疗0免赔、100%报销、不限社保用药”的产品。
05
小朋友的教育金配置思路
如果保障类的保险都齐全之后,还有预算的话,可以再考虑给孩子配置一些教育金产品,或者储蓄险产品,给孩子存一笔钱。
孩子在成长过程中,有些钱是一定会花的,比如说学费、将来的彩礼、嫁妆等。
早早的就把孩子未来需要花的钱规划起来,每年攒一点,也可以慢慢的极少成多。
没有任何一个保险保障方案,可以适合所有人。
实际上,大家在给宝宝选择产品的时候,可能侧重重疾二次赔、可能侧重癌症二次赔、可能侧重初次重疾赔付比例、可能侧重少儿特定重疾的保障范围和时间......
这些都是非常个性化的需求,也需要咱们一一的进行讨论。
符合自己的保障需求,出险理赔的时候可以顺利用到,这样的保险才是适合自己的好保险。
买东西没有金科玉律,合适自己就好啦~