又到了每月的指数时间

6月区域性银行信用卡发展活力如何？

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2024年6月，银联数据指数（区域性银行信用卡发展活力指数，简称“UPDIndex”）环比上升0.5至108.4，区域性银行整体发展活力较上月有所提升。

本月新增发卡率小幅下跌，净收入环比增速有所提升，发展速度基本持平。受到新增销卡率持续上升影响，有效卡量略有下降，规模水平保持稳定。收入能力方面，卡均收入增长，资金回报率及生息资产余额占比均有所回升。风险管理方面，M2+本金占比及损失率均显著回落，催收质效显著提升。用户黏性方面，激活率连续多月保持上涨态势，90天活跃率回升，中小额交易笔数占比持续提升，540天睡眠卡率继续下降，本月达近期低点。额度管理方面，近12个月调额账户占比连续多月上升。

2022年7月7日，原银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（后文简称《通知》）。据《通知》要求，过渡期为实施之日起2年，存量业务不符合规定的，应当在过渡期内完成整改。今年7月起《通知》全面实施，在过渡期里，各机构逐步调整业务发展思路，行业整体迈入精细化、高质量发展新阶段。

图 1 银联数据指数

图 2 分项指数同环比情况

本月新增发卡率小幅回落，净收入环比增速有所提升。发展速度基本与上月一致。受到新增销卡率持续上升的影响，有效卡量有所缩减。规模水平虽有起伏，但在较长一段时间内保持稳定态势。

上半年，新增销卡率呈现上升态势，二季度更为明显。此外，540天睡眠卡率下降显著，用户促活成效凸显。此变化或与《通知》第六条中关于睡眠卡占比、单一客户本机构发卡数量上限等要求有关。从各银行的公告来看，今年多家区域性银行跟进采取批量注销睡眠卡等措施。

日前，央行发布《2024年第一季度支付体系运行总体情况》，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%，卡量已连续6个季度下降。

图 3 新增发卡率单项指数情况

本月卡均收入明显回升，从结构来看，卡均利息收入及年费收入有所增长，卡均分期手续费及佣金收入有所下跌。资金回报率及生息资产余额占比均有所上涨。收入能力表现向好。

据观察，在提升业务收入方面，近期银行的做法包括：调整最低还款额计算规则，如对于消费类等透支金额由10%调降为5%等；对分期业务的起始金额、期限进行调整，如将账单分期起始金额由1000元调整为500元，增加36期、48期和60期的期限选择等；更加注重优质场景的经营，如汽车分期、家电以旧换新等。本月发改委等部门印发《关于打造消费新场景培育消费新增长点的措施》，鼓励培育大宗商品消费新场景，进一步利好消费金融市场。

图 4 生息资产余额占比情况

本月M2+本金占比及损失率均显著回落，催收乘数降低，催收质效较为明显，具体来看，M3_M4迁徙率下降最为显著。

金融数字化发展联盟发布的《零售金融消费者权益保护专题报告》显示，30%知道黑灰产的消费者有过接触/使用黑灰产的经历。在黑灰产各项服务中，被使用最多的是费息减免服务、信用卡套现、协商延期还款和修复征信记录服务。金融机构应加强对客户信息的审核和验证，提高风险防范能力。同时，还应加强对公众的金融知识教育，提高公众的金融风险防范意识。

在与银行合作的过程中，客户经常反复提出这样的问题：“我们银行在行业中的发展水平如何”，“较其他银行，我们有哪些方面需要快速提升”等等。为此，银联数据依托信用卡专业研究力量，以收入能力、风险管理、规模水平、用户黏性、发展速度、额度管理6类一级指标、22个二级指标，打造出了具有通用性、可比性、综合性、全局性四大特征的“区域性银行信用卡发展活力指数”，简称“银联数据指数“，即“UPDIndex®”。该指数全面反映行业情况与银行自身发展情况，为银行信用卡管理人员提供客观、真实、可比的行业数据与综合性评价指标，也为银行高层管理者制定策略、部署战略规划提供有力的决策支持。

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