作者丨由曦 李婧

前两天和朋友们一起喝咖啡，一位是银行领域的咨询专家，现在自己开公司创业。

我们聊到了银行业务现在很难做，各家都在争夺有限的客户资源，很多银行都在争取公司的基本户、代发户开在自己家，但是手段却比较有限，主要还是靠网点的地理优势，或者靠客户经理的亲朋好友关系……

我是创业者，那位专家也是，回想我们各自刚开始创业的时候，其实都有太多的痛点了，我们这种人可以是一个垂类人群，就叫做“首次创业者”吧。

在大模型AI赋能，人人都是超级个体的今天，这个人群的数量正在增加，个体工商户、灵活用工人员、各大电商平台开小店的人，都需要一个营业执照、一个银行账户。

今后，这样的人只会越来越多，但是今天的银行，好像还没有识别并定位到这样一个细分市场。

我期待，不久的将来，能在分众传媒的电梯广告上、机场的广告牌上，以及抖音的推送上，看到这样的广告定位语：

创业第一次开户，就找某某银行！

创业者的焦虑

定位，是给客户一个非买不可的理由。

解决第一次创业者开户的困惑和焦虑，一定能让他们非买不可！

我第一次开公司开户时，是在十年前，找了离家很近的一家股份行，一位客户经理出来接待，问了我很多，他的语气告诉我，他不希望我开户。

虽然最后还是开成了，但后来我也明白了他的想法。出于合规考虑，银行对企业账号要有很多服务要求，最简单的，如果你没有对账，到月底或者季末银行网点会打电话催。刚成立的公司，没啥存款沉淀，银行还要为你付出很多操作、合规、人力成本，账算不过来。

但是，对于首次创业者来说，万事开头难，工商注册、财务代理、社保缴费等事务已是一头雾水，虽然可以通过代理注册去办理，但是这种服务质量难以得到保证，价格更不是公开透明的，这就够头疼了，去银行开户对他们来说又是一道麻烦的程序。

十年前的开户情况是，找大行，审核标准太高，开户太难；找股份行，也要很多询问，流程繁琐。现在，随着银行服务理念的升级，以及监管要求的提升，初创企业的开户应该不是什么大问题了。

但创业者渴望的，不仅仅是简单的账户开通，更是一种拓展了银行的服务，这种服务既包括金融服务，也包括与金融服务紧密相关的非金融服务，能够帮助他们减少创业的焦虑。

银行还能做什么？

开是能开了，但是痛点依然存在。

支付结算方面，近年来转账手续费不断提升；贷款融资方面，贷款发放的依据依然是企业主的房产抵押。其他服务方面，一些银行开一个转账手续费的费用发票，就需要三个月时间。在操作体验上，有的银行的“集中脱机处理工具”在“交通银行”改为“交通银行股份有限公司”之后，还一直没有系统更新，每次给账户开在交行的员工转账，还要手动粘贴“股份有限公司”六个字。

这些有改进的空间么？

当然有。

但是对于首次创业者来说，银行能够提供的还远不止这些。

比如代理记账、社保代缴等等，这些服务虽然不是严格意义上的金融服务，但是都与银行账户密切相关，即便银行自己不做，也很容易找到市面上靠谱的供应商，集中接入进来，相对低的价格推荐给开户的创业者，给首次创业者提供金融开户相关的一站式服务，这难道不香么？

况且，互联网和AI技术的普及，也让其中的门槛大大降低了。

价值在何处？

纳西姆·塔勒布在《反脆弱》一书中，对创业者给了极高的评价，在他看来，虽然创业者个体是脆弱的，很容易失败、破产、倒闭，但正是创业者这个群体，用他们自身的努力、冒险、过度自信、积极的试错、乃至失败的教训，给这个社会带来了反脆弱的韧性，真正指明了前进的道路。

他在书中动情对创业者的写道：

同样的，在今天的中国，有远见的商业银行一定要寻找价值，一定要寻找未来的长久的价值，一定也要与这些创业者为伍，即便他们中的大多数都会失败，但是你帮助过这个群体，给他们哪怕带来一丝丝温暖，都有可能提高他们的成功概率，哪怕只是减少他们一些的繁琐和负担都是功德无量的事情，更别提其中还会一定有少部分长成参天大树，这些一定会给银行带来回报。

这才是真正有温度的银行，这才是真正在寒冬下给创业者温暖的银行。

今天，银行业同仁都在谈论宏观经济和有效信贷需求不足。

转型的思路不一而足。

但仔细想想，向外求十年不得，向内求一念新生。

我们这个国家是泱泱大国，房地产降速我们不怕，只要我们田地里还有麦子，只要我们还有人，只要我们还有市场化、自由化的体制，让人的聪明才智发挥出来，给他们提供更有利的条件，经济就一定有反脆弱性，银行就一定能伴随着经济的好转而浴火重生。

所以，我期待有远见的银行站出来，来开拓这个市场，找好定位，树立品牌，真正把服务做好，做第一次创业者的开户银行，做创业者的成长伙伴。

在你们尝试的过程中，我一定会给你们鼓掌。