买车本该是一件令人兴奋的事，但很多人在贷款时，却不小心掉进了陷阱。

因为销售一提“费率很低”就心动了，觉得自己捡了大便宜，然后急急忙忙的付款了…

但真正开始还贷时才发现，“利率”和“费率”根本不是一回事。今天就跟大家普及一下这个概念，以及教会大家如何贷款，以后千万不要被4s 店忽悠了！01 什么是费率？先说费率，因此这个词汇很“小众”，所以很多人误以为它和“利率”是一样的。但事实上，两者的差异非常大！因为“费率”指的是你每个月，需要支付的固定费用。它通常按最初借贷的本金来计算，不会随着你还款本金的减少而减少。就像你借了10万元，费率是6%，那么无论你还了多少本金，每个月的费用都是按这10万元计算的。这意味着，即使你每个月还了一部分本金，费率产生的费用依然保持不变。这种计算方式看似简单，但其实隐藏了很大的“坑”。

因为费率始终按最初的借贷金额来计算，即使你不断还款，费用也不会减少。这会导致你最终支付的总金额，远超过正常的预期。因为比较隐蔽，所以这种费率，常见于一些信用卡分期，和互联网消费金融产品中。当然，车贷的费率，和以上我们谈的费率还是有所不同的。因为他们只是将利率包装成了费率，不存在提前还款利息不减少的情况，但其中的“套路”也不容小觑。02 车贷费率和利率有何不同为什么这么说呢？简单点说就是，因为计算方式的不同，会导致两者的差额极其巨大。譬如你找银行贷款10万元，分12期还清：如果按照“费率计算”，总贷款费用为：10万*6%=6000元；如果按照“利率计算”，利息支出为3279.72元，相对于6000元，少了2720.28元。别认为我在胡说，大家自己算算就很清楚了！

对此，华商报的记者还以购车人的身份，前往西安多家汽车4S店实地探访…最后发现，很多销售人员在介绍车辆贷款分期方案时：很少提及贷款利率，或者将费率和利率混为一谈，仅告知贷款总利息或强调低息费率。而关于这个陷阱的背后，受害者也是极其庞大。譬如2023年1月，西安市民高先生在一家4S店为自家公司买了一辆宝马X5，裸车价为59.7万元。当时，销售顾问曾向他推荐使用分期贷款业务，并表示该贷款“费率”为4%左右，低于房贷利率。

但等到贷款下来后才发现，银行合同写的车贷利率是8%，比之前4S店说的4%翻了一倍。无独有偶，沃尔沃/大众/奥迪等诸多品牌都有类似的情况，甚至还会出现用×厘的方式描述利息，实为年化费率。03 如何避免这些陷阱？既然这些“坑”那么隐蔽，我们该如何避免呢？以下几点，是购车贷款时需要注意的：首先，不要被“费率”迷惑。不管销售用什么样的替代词，一定要问清楚“按60期利率到底是多少”？如果他不愿正面回答，你也可以按照费率的1.89倍计算，这个基本就是你的真实利率。其次，搞清附加费用的情况。一些4s 店可能会有低息甚至免息的贷款，但要防止出现其他隐藏费用：譬如处理费、手续费、保险费等。这些费用可能在不显眼的地方提及，或在签约过程中被忽略，最终导致实际成本远高于预期。

再次，可以先联系好银行。说白了，根本不用接受4s 店的贷款方案，完全可以自己来。譬如个人买车，可以直接申请到年化费率1.9%-2.5%的方案，五年折合实际年化利率也才3.5%！对比4s 店2.99%的费率来看（实际5.66%），要低的多。最后，杜绝其他意外。因为在没有其他隐藏套路的情况下，也可能存在其他意外。譬如之前承诺的“免息政策”很美好，但信用审查严格‌，结果只能被迫支付更高的利率。或者要求在店内装饰或保险，这些项目的价格，远超过市场价格。

总而言之，贷款买车并不复杂，但前提是你得了解其中的“套路”，并保持理性。不要别人一说什么，你就立刻信了——人心隔肚皮，要谨慎要小心！说白了，就是多留一个心眼，多问几个“为什么”，多做一些计算…然后再去做决定。这之后你就会发现，很多事情变得很容易，钱也节省了不少。