大家好，我是雀老师。

买保险，有的家庭一大堆保单，认为买保险应该多多益善，可是仔细翻一翻发现，其实真正有用的也就那一两个；有的家庭虽然有一份保险但是保障还不完善，因为没买过，误认为保险一份就够用了，多买了毫无用处。

比如，很多朋友都在问，我已经有了百万医疗险了，而且最高保额还不低，那还有必要入手一份重疾险吗？

既然这么问，说到底，还是对医疗险与重疾险的区别没有搞清楚。

医疗险，在赔付手段上属于报销型的，啥叫报销型？

大家有社保的应该都知道，看病住院后，去申请报销的时候，都得拿着一大堆的住院、治疗、开药的证明资料，然后能报多少都是有规定的，哪些治疗能报，哪些药能报，哪些医院能报也都是有规定的。

以隔壁老王为例，老王买了 100 万医疗险，生病住院了。各种费用加一起花了几十万，找保险公司报销。

假如老王得的是白化病，保险合同里约定的病种包含了白化病，那么就能报，如果没有，就不能报；住院期间不是所有的花费都能报，比如膳食费、护理费等，有的医疗险能报，有的则不能报；不是所有的治疗手段都能报，比如质子重离子治疗，有的能报，有的则不能报。

医疗险，在经济手段上属于补偿型的，啥叫补偿型？

通俗来讲，最后就是补助功能，保险公司承担一部分，投保人或多或少也得承担一部分，比例如何划分那要看保险条款约定的报销比例了。

百万医疗险的优势很明显，就是发挥了很强大的杠杆作用，一般保费就是几百块钱（具体因产品而分析），可以作为医保的强大补充，住院治疗费用在约定范围内的都可报销。

百万医疗险有哪些缺陷？

缺陷一：一般都会1-2万的免赔额，免赔额是什么意思？

简单来说，就是报销门槛，比如免赔额是1万，老王看病花了9000元，那不好意思，只能自费了，达不到报销的门槛，老王看病花了2万，那只能报2-1=1万，花了3万，能报3-1=2万。

缺陷二：需要自己先垫付，然后拿着消费凭证去报销，如果自己没钱支付医疗费呢？还得四处借钱；

缺陷三：保障范围或窄或宽，不是所有的病都可以报，不是所有的医院都能报，不是所有的花费项目都能报，具体产品具体分析，如果不加限制条件，那么百万医疗险的保费就不会便宜到每年几百块钱了！

便宜是有原因的，同理重疾险的贵也是有原因的。（后文会提到）

缺陷四：保障期间短，一般为1年，续保或有条件，因为人的身体处于变化中的，今年老王可以买百万医疗险，第二年可能就不一定会通过健康告知那一关，毕竟中年人的身体是每况愈下的，一年不如一年。

正因为百万医疗险有以上种种的缺陷，该如何弥补这些短板呢？靠重疾险来弥补。

重疾险，规则比较简单，赔付手段上，属于给付型，啥叫给付型？

简单粗暴的说，就是一旦确诊并且患病的严重程度属于保险条款约定的，保额多少就给多少，有的甚至会高于约定的保额，而不会像医疗险打折扣按比例报销。

还以老王为例子：

老王买了一份重疾险，保额100万，后来得了白血病，翻开保障合同一看，这病在保障范围里，保险公司核实情况后，会直接把这100万一次性打到老王卡里。

这 100 万怎么用，老王自己决定。想怎么花就怎么花，任性花就行。

大家可以看出，重疾险的赔付方式很土豪很应急，简单直接。

与百万医疗险相比，重疾险有哪些优点？

优点一：给钱的时间上有差异，前者是看完病才能报销，后者是一确诊就给钱，这样经济紧张的家庭就不用四处借钱看病了，要知道重疾险里的病种都是大病重疾，少则几十万多则上百万才能完全治好；

优点二：给钱的数量上有差异，前者是按根据花费的金额进行比例报销，还有免赔额；后者是保额的100%甚至更多赔付；

优点三：保障时间上有差异，前者只能保1年，后者期间长，可以保障到60岁、70岁、甚至终身，不存在续保的难题。

优点四：可以附加保障责任，比如住院津贴，特疾保障，保费豁免、身故全残赔付等。

重疾险的缺陷有哪些？

一、保障范围侧重于重大疾病或特疾，一般的普通疾病可能就除外了，所以一般的疾病保障还得靠百万医疗险。

二、保费略微贵一些。

三、健康告知要求相对严格一些。

综上，最理想的保障方案是百万医疗险与重疾险的结合，发挥各自的功能。

总而言之，买保险，不该买的保险产品哪怕1块钱也不要，因为买了就是一张废纸，该买的经济情况允许的家庭再贵也要入手，绝不放过，这样保障才能更加完善。