3.5%的增额终身寿下架潮来袭，大家都争先恐后的去抢购。毕竟，安全稳健，还能锁定终身利率，谁看了不说一声好香。
但是有一点我敢说，80%买的人都只知其一不知其二。因为只看到锁定终身利率，却不知道增额终身寿的缺陷。
开开心心投保后，要取钱时发现自己的钱都被套牢了。交得越多，被套得越狠。以为自己捡了大便宜，最后自己变成了一棵韭菜。
归根结底，是自己没搞清减保规则。保单里的钱倒是变多了，但是减保限制大，要么一辈子也取不完，要么就只有退保取钱。
今天，我就带大家来好好说道说道增额寿的减保规则这件大事。
（PS：文末的彩蛋给大家推荐几款收益高、减保宽松的产品）
一、减保规则相信买过增额终身寿的朋友应该就能注意到，不管是保险公司、经纪公司卖的，还是银行卖的增额寿，都要求减保不能超过20%。
看起来好象都一样，有的是20%保费，有的是20%保额。但是一字之差却能够导致我们能取出来的钱天差地别。
1、按保额的20%减
按保额的20%减分为两种情况：
◎不超过生效时基本保额的20%◎不超过减保前基本保额的20%
不超过生效时基本保额的20%★★★★★
这种减保20%是最宽松，最友好的一种
举例说明：
每年存10万，存5年，总保费为50万；
假设第10年现价为65万，减保限额为13万，第11年的减保限额为13.5万，反而越变越多。
不超过减保前基本保额的20%★★★★
举例说明：
每年存10万，存5年，总保费为50万；
假设第10年现价为65万，减保限额为13万，
第11年的现价为54万，当年减保限额为10.8万。
这种减保规则很简单，看账上的现价有多少，取出不超过它的20%就行，每次减保金额依次降低，额度适中，相对宽松。
2、按保费的20%减
如果你买的是按保费的20%减保，那就真的比前面的差很多。同样，它也是分两种情况
◎不超过总保费的20%；
◎不超过已交保费的20%。
不超过总保费的20%★★★
举例说明：
每年存10万，存5年，总保费为50万；
那每次减保就只能取出来10w，多的也没有。哪怕以后这个钱它增值到500w、1000w，那你要减保的话，也只能取10w。
所以在灵活性上，就没有前面两种减保规则好。
不超过已交保费的20% ★★
这种是是严苛的减保方式。
还是50w的总保费，那第一次能取10w，第二次就只能取8w，以此类推，逐年递减……理论上永远也取不完。
虽然跟前面说的第二种减保方式很像，但是第二种减的是保额，所对应的现金价值是会不断增长的。而这个减保的是保费，是固定死的，不会变的。越往后只会越减越少，拿到的钱也会越来越少。
我做了四种规则下的减保演示：
由上表可以看出4种减保规则的宽松程度A>B>C>D
二、解决方法如果我们不想被减保规则有所限制，有没有什么解决办法：
第一种，拆单投保
举例说明：假如年交10万，交5年，总保费50万，我们可以拆成年交4万+4万+2万来投保。你想取的钱额度比较大，就可以用退保的方式，退掉其中一张保单，留下其它两张保单，也就不受减保限制了。
第二种，选减保宽松的产品
虽然大部分都有20%的限制，但也有减保宽松或减保不受20%限制且收益非常拔尖的。
小彩蛋
老规矩，我都帮大家整理好了。这几款增额终身寿险，减保宽松收益高！
1、减保无20%限制
①天安传家保
投保门槛低：投保年龄范围广28天到75周岁，都可以。交费方式多，适合不同的人群。
减保没有20%限制，支持第二投保人和隔代投保。自带投保豁免功能、自带航空意外额外赔付保障
可附加万能账户：鑫如意C万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.75%，一直很稳健。
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②利安鑫利来
现金价值增涨快。航空、高铁意外身故/伤残额外赔，兼顾特色意外保障责任，包含高速列车、民航班机的交通工具意外保障；可附加投保人豁免和医疗险；
可附加利安智赢人生万能账户，保证利率3%，现行市场结算利率为4.5%，无限追加写进合同
2、减保规则宽松
①京福传世爱（尊享版）
投保年龄宽泛：72岁还可以3年交；免责条款市场最少，仅有三条；
附加额外航意责任；增值服务全（4万5年交或者2万10年交）即可享受增值体检服务，更有紧急救援、出行代驾、生日礼品等增值服务。支持设立第二投保、隔代投保以及外籍人士投保；
可关联万能 保底3%，现行4.8%；
②鑫享盈2022（增多多3号泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，年交最低1000元起。
保单持有在20年以上收益是无敌的！
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内高水平的。
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③中英至尊传家
投保年龄广范，出生满30天-75周岁都可以投。自带航空、公共交通额外保障，在一般身故赔付基础上额外给付1倍基本保额
支持隔代投保、可设立第二投保人，收益在大公司产品里名列前茅；对接养老社区，交总保费≥100万；支持对接信托1.0、信托2.0
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总结：
如果买增额终身寿险，是为了让自己的资产定向传承。其实没有必要在意减保规则。
如果买增额终身寿险，都是想给自己或孩子存一个小金库，做长期理财规划，那么在投保前，一定要搞清楚减保有有哪些限制，不要最后等要用钱的时候取不了，只能全额退保，岂不是很糟心？
