年金险以及增额终身寿险作为商业保险，都是投资理财的一种方式。

但是面对同为可以投资理财的增额终身寿险和年金险，很多人且分不清它们之间的区别。

今天，我们就一起来了解一下它们之间到底有哪些区别，分别适用于哪些人群。

年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

直白一点讲，就是你往保险公司存一笔钱，将来某个时间点开始，保险公司一笔一笔返给你。

保障类的产品是属于人手必备的；年金险产品的话就结合自身的需求在考虑进行购买。

什么人买年金险合适？

1、有养老规划的朋友

70、80甚至是90后的朋友，依照目前的养老形势，要是不为未来的养老问题做好准备，真的可能“老大徒伤悲”。

别总说我都不知道能不能活到领养老金的那一天。只要我们在自己有支付能力的时候做好的养老储备，我们不指望社保中的那点养老保险，我们累了就提前退休了。

利用年金险为自己规划一个美好的晚年，我的养老我做主；

2、给孩子教育做长远打算的家长

孩子的教育历程是一个横跨10多年甚至20年一个漫 长周期，就算不指望孩子学习有多出色，光接受普通的教育、成为一个有文化的人，这个过程的支出也是相当庞大的。

所以，我们为提前孩子准备一笔储备金，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许，对自己也是一种经济减负。

3、收入和前景不稳定的老板们

对于生意人来说，现在是最好的时代也是最坏的时代。市场竞争激烈，有人兴旺就会有人衰败，有人成就百年企业就有人朝夕潮起潮落。

对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的人群，稳定且周期长的年金险是一种保障的选择。

尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。需要救急的时候还可以进行保单贷款，速度快且利息低。是一种非常有必要的方式。

4、有闲钱的人

生活无忧，收入稳定的人群，往往会进行理财投资，实现“钱生钱”，但是投资有风险，入行需谨慎，不然可能一朝回到从前。

在投资方式中，高风险与低风险、短线与长险都需要雨露均沾。

稳定、安全的长线理财，可以选择年金型保险，因为年金型保险的给付是写在保险合同中的，是十分安全有保证的。

5、乱花钱的剁手党

相信身边朋友说得最多的一句话就是“每个月都月光，就是存不下钱”，这些朋友看见好看的，好玩的或好吃的，就是忍不住要下手。不是没有钱，而且经不住诱惑，管不自己。

这类管不住自己或者拒绝不了别人，又想留住钱的朋友们，最好的方法就是这钱你动不了。买个年金险进行强制储蓄是好办法。不仅把钱留住了，以后还可以用在自己身上。

6、有财富传承需求又担心财产纠纷的人群

希望将财富传承给指定的下一代，可以通过投保年金险来指定受益人，实现财产定向分配。

增额终身寿险，本质上还是寿险的一种。寿险的通用价值在于，人死了或者全残，赔一笔钱给家人。

而增额终身寿的价值更进一步，它的保额/现金价值按每年最低3.5%的复利增长。

资金利滚利增长，也非常合适做理财与个人养老之用。

什么人适买增额终身寿合适？

1、家庭经济支柱

家庭责任重的人，特别是有经济依赖的家庭成员，可以考虑购买增额终身寿险。即使发生意外，家庭仍能得到经济支持。

2、有传承财富需求

增额终身寿险是一种长期的保险计划，适合那些具有长期财务规划意识的人。

如果你计划在未来的某个时候获得更多的财务支持或者传承财富，增额终身寿险可以为你提供这样的机会。

3、有理财规划需求

对于那些具有理财意识，并希望将保险与投资结合的人来说，通过投资组合的增值，在未来获得更多的资金回报。

1.赔付的方式不同

年金险是生存收益，也就是说被保人活着的时候按约定期数领钱。

增额终身寿险是身故收益，也就是被保人离世后，赔偿金给家人。

2. 保障期限不同

年金险短中长期都适用，中短期的保个10年、20年的可以；长期的如养老金，可以直接领终身。

增额终身寿就是保终身，但是比较灵活，也可以在活着急用钱的时候做减保领取。不然的话，可以一直保障到被保人离世或者全残，然后家人领取赔偿金。

3. 收益不同

年金险一般前期收益慢，有点厚积薄发的味道。增额终身寿前期收益会比较高，后期收益率慢慢趋于平衡，同等情况下，时间越久，收益越不如年金。

4. 灵活度不同

年金险领取收益的形式比较固定，按照合同约定，合同约定领多少次，或者多少年就领多少。增额终身寿则相对灵活，减保领取的时间、金额不限制，什么时候用钱什么时候领，不领可以一直存在账户里复利滚存。但是账户的收益也是约定好的，一旦领光，就没得领了。

总的来说呢，年金险跟增额终身寿用来理财， 都可以满足锁定长期收益率、强制储蓄、分散投资的功能需求。

我们按可对接养老社区和无对接养老社区来分类。

可对接养老社区的年金险产品：

光明慧选

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。

可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%；

可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区。

【总结】保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

文章链接：光明一生（慧选版）——让人心动的高领取 (qq.com)

鑫佑所享

保证领取20年，85岁前都有现价；

额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益。

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求。

【总结】保单利益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

【适用人群】追求高保单利益、想要比较灵活使用的朋友。

文章链接：挖呀挖呀挖！在养老年金市场里挖出了宝藏年金——鑫佑所享 (qq.com)

星海赢家（庆典版）

有2个版本：计划一（保证领取20年版）和计划二（保证领取15年版），其中计划一在领取前可以转换计划二，而计划二不能转换为计划一；

计划二在养老年金市场上领取是数一数二的，尤其是对于女性朋友购买，是目前市场上最高的；

优质的万能账户：天天盈（庆典版）万能账户，保底利率3%，结算利率为45%。目前市面上算结算利率比较高的了。

复星保德信的星堡是“美式养老”风格，硬件环境舒适有格调，软件上强调长者的持续成长，可以根据老年人不同的护理需求，提供多样化的养老服务产品。

复星保德信的高端旅居主要依托两大旅居合作方——Club Med地中海俱乐部、ALBION 爱必侬。

同时，复星保德信也覆盖了旅游、医疗、法律、黄金、药材、护肤品等日常生活的多个领域。

【总结】资金使用超灵活、增值服务多。

【适用人群】追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友。

文章链接：一文说透星海赢家（庆典版）养老年金险 (qq.com)

北极星

北极星养老年金险一共有五种领取方式：基础方案：保证领取20年；变更方案一：保证领取保费（扣除已领养老金）；变更方案二：保证领取保费（不扣除养老金）；变更方案三：保证领取25年；变更方案四：保证领取30年。

同时它在领取前这五个方式是可以任意转化的，领取时间也是可以更改的。

增值服务丰富，提供绿通服务、垫付服务、视频医生，为被保人提供便利的就医条件。

此外，如果达到一定的保费要求，还可以对接“恒大人寿·恒享家”养老社区，实现品质养老。

【总结】方案灵活，增值服务多

【适用人群】追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友。

文章链接：养老年金市场横空出世的一颗恒星——北极星养老年金险 (qq.com)

无对接养老社区的年金险产品：

鑫禧年年

领取金额高，终身有现价：保证领取20年，领取金额高，终身有现价，高龄时依然有退保的余地和权利

万能账户随意组合：可关联的万能账户有两种：如意宝终身寿险（万能型）和富贵管家B款年金保险（万能型）：

如意宝保证利率2.5%，减保无限制，主险总保费无要求；

富贵管家B款保证利率3%，减保有20%限制，主险总保费30万及以上

年金+年金万能or年金+寿险万能的形式，可以满足长短期搭配、攻守兼备的需求

【总结】年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适合人群】追求大公司，大品牌，高领取，有能力超短期缴费（趸交/3年）、年龄偏大者，有家族长寿基因、希望80+岁依然有退保权益，不关注养老社区资源的人群；

文章链接：终身有现价的养老年金新宠儿——富德生命鑫禧年年 (qq.com)

百岁人生福享版、乐养多

这两款产品都是爱心人寿的养老年金险，都是属于终身有现金价值的产品：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。

福享版保证领取时间长：保证领取至79岁，也就是说最长保证领取25年。

乐养多领取金额高，妥妥的纯养老年金

保单权益丰富：支持减保、减额交清等。

【总结】年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适用人群】想要早领养老金的男性朋友、又或者看重身故保障的人群。

文章链接：不容忽视的两款高领取高现价的养老年金险——爱心百岁人生（福享版）和乐养多 (qq.com)

我们按照是否能附加万能账户来进行分类：

可附加万能账户的增额终身寿

鑫享盈2022（增多多3号泰山版）

投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，年交最低1000元起。

保单持有在20年以上收益是无敌的！

可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内高水平的。

【总结】投保门槛低、保单利益可观。

【适合人群】适合预算充足，做中长期规划的，看中万能账户的朋友。

文章链接：后劲十足的两款增额终身寿——和泰鑫享盈2022和鑫享福 (qq.com)

天安传家保

投保门槛低：投保年龄范围广28天到75周岁，都可以。

交费方式多，适合不同的人群。

减保没有20%限制，支持第二投保人和隔代投保。自带投保豁免功能、自带航空意外额外赔付保障

可附加万能账户：鑫如意C万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.75%，一直很稳健。

【总结】投保人群广范、减保无限制、保单利益可观。

【适合人群】适合预算充足，做中长期规划的，看中万能账户的朋友。

文章链接：天安传家保——增额终身寿里的沧海遗珠 (qq.com)

利安鑫利来

现金价值增涨快。航空、高铁意外身故/伤残额外赔，兼顾特色意外保障责任，包含高速列车、民航班机的交通工具意外保障；

可附加投保人豁免和医疗险

可附加利安智赢人生万能账户，保证利率3%，现行市场结算利率为4.5%，无限追加写进合同

【总结】投保人群广范、减保无限制、保单长期利益高。

【适合人群】适合预算充足，做中长期规划的，希望有能账户，并且在追加额度上有更大的空间。

文章链接：利安鑫利来——6年现价超保费 (qq.com)

京福传世爱（尊享版）

投保年龄宽泛：72岁还可以3年交；免责条款市场最少，仅有三条；

附加额外航意责任；增值服务全（4万5年交或者2万10年交）即可享受增值体检服务，更有紧急救援、出行代驾、生日礼品等增值服务。

支持设立第二投保、隔代投保以及外籍人士投保；

可关联万能 保底3%，现行4.8%；

【总结】投保年龄范围广，缴费期间选择多，可满足不同年龄段客户需求。

【适合人群追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。

无万能账户的增额终身寿

爱心映山红

投保门槛低：投保年龄范围广28天到75周岁，最低保费5000元即可上车；

支持隔代投保，0-17岁均可，比同类产品要求更宽松。支持第二投保人，免责任条款和核保宽松。

【总结】投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。

【适合人群】看中最大可以减保数额，减保时间短（5年），想更灵活掌握现金流的产品。

文章链接：天安传家保——增额终身寿里的沧海遗珠 (qq.com)

邮保一生A款

投保年龄宽范，最高支持到70周岁。起投门槛比较亲民，最低5000元即可起投。返本速度快，3年交第4年即回本；

公司实力强、品牌大，现金价值属于第一梯队的好产品；

【总结】投保门槛低、3年交和5年交回本速度快

【适合人群】看中公司品牌，同时又追求高收益的人群；

文章链接：大公司增额寿里的翘楚——邮保一生A款和邮保一生2.0 (qq.com)

中英至尊传家

投保年龄广范，出生满30天-75周岁都可以投。自带航空、公共交通额外保障，在一般身故赔付基础上额外给付1倍基本保额

支持隔代投保、可设立第二投保人，收益在大公司产品里名列前茅；对接养老社区，交总保费≥100万；支持对接信托1.0、信托2.0

文章链接：大公司的收益王者——中英至尊传家 (qq.com)

用保险做资产配置规划图的是稳健收益，所以也就意味着回报相对低一些，比不是股票、基金那么大的吸引力；

但是如果经济实力不允许富贵险中求，但是也想要通过理财来实现一部分财富的积累或者规划未来的一些支出储备，通过年金险或者增额终身寿险无疑是一个非常好的选择。

如果对测评文章中的产品有疑问的，或者想了解其它产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！