前段时间刷视频，刚好刷到某些自媒体在痛骂定期重疾险，说它出险概率低而且还不便宜。

保妹是从来没有想过，保障性特别好的定期重疾险，现在居然会被喷的一无是处。

甚至成了别人的嘴里面的垃圾。

而最近后台刚好有朋友问，定期重疾险到底能不能买？

那今天就好好跟大家聊聊：

1，定期重疾险值不值得买？

2，哪些人适合买定期重疾险？

定期重疾险，值得买吗？

先说结论，我可以明确的告诉大家：当然能买！

那些认为定期重疾险垃圾的人，大多持有的观点是：

重大疾病的发生率在70岁之后才会显著增高。

如果买了一份定期重疾险只保到60周岁或者70周岁，就相当于在发病率最高的时间段失去了保障，这是没有意义的。

但事实真的是这样吗？

在7岁以后，重疾发生率会随着年纪增大而越来越高这点没错。

但也并不意味着70岁以下的人群就不存在重疾风险。

①针对特定疾病，青壮年也是高发

比如乳腺癌，目前在女性恶性肿瘤发病率中排名第一

但是在我们国家，乳腺癌发病的第一个高峰年龄就是45-55岁。

再比如肝癌，发病高峰年龄则是30-50岁。

像这些高发年龄集中在中年甚至青年的重大疾病，我认为同样需要充足的准备。

②重疾年轻化趋势明显。

就拿去年理赔金额最多的中国人寿与平安人寿来举例：

中国人寿这边所承保的25-45岁人群重大疾病发现率已经从2013年的万分之6.3提升到了2022年的万分之12。

在平安人寿2023年的理赔报告里面，0-17岁，18-30岁，31-40岁这三个年龄段罹患重疾的占比都要高于2015年的统计。

而且31-60年龄段的重疾理赔占比达到了80%。

通过这些数据我们不难发现，重疾年轻化趋势非常明显。

③中年罹患重疾需要的费用更高

咱们先再来看一下中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》。

里面阐述了一些常见重大疾病的平均治疗费用，基本上都超过了10万。

当然我们不能就按最低十万来算，就拿肝移植手术来讲，在北京解放军医院，手术费，检查费，算上肝源费用，后期抗排斥药物，前前后后没有大几十万是下不来的。

更不用说如果想要疗效好，分分钟就要用到好的药物和治疗手段。

这极有可能是医保无法报销的。

即使我们有百万医疗险，也最多只能报销住院和住院前后的费用，针对一些外购药也有限定。

对于养家糊口的中年人来说，除了治疗费，还要面临后期高昂的康复费用，护理费用，还有收入损失，这都是百万医疗险无法覆盖的大头损失。

这个时候，重疾保额就显得特别重要，它可以保证我们有充足的赔付来应对收入损失的，让患者可以更好的得到治疗和修养。

而一个终身重疾险的保费，即使选最基础的，不捆绑身故的，性价比高的重疾来测算。

30万的保额，20年交：

30岁保费也要要4000出头，如果去到40岁，还得五六千一年。

如果配偶，孩子都选终身重疾，再加上老人的保障，一家人的保费分分钟要超两万。

预算宽松的还好，如果遇上家庭收入不高的朋友，或者负债过高，节余有限的家庭。

买终身重疾，预算有限的情况下，就只能减少保额，或者减少保障的人数。

这明显不是最佳方案。

但是如果选择定期重疾险。

30岁的朋友，同样的保额，保至60岁，最便宜不到1500块一年。

保至70岁，最便宜1800出头一年。

相比终身重疾，一个人能少两三千一年。

一家人加起来，分分钟能少个六七千，不需要很吃力，就可以买够保额了。

虽然不能终身保障，节省下来的保费可以让我们买够保额，把钱花在刀刃上。

什么情况适合买定期寿险？

最后来总结下，为什么考虑定期重疾险？

1、伴随着重疾年轻化的趋势，一些高发重大疾病在35-60岁作为高峰期的并不少，这是不容忽视的。

2、在60岁之前，我们都有着较高的财务责任，上有父母，下有儿女，甚至背后还有车贷房贷，我们更应该尽可能的去提高保额覆盖风险，不留缺口。

3、定期重疾险比终身重疾险的杠杆要更高，在保费方面占有优势，可以想一想，如果家庭年收入都不到15万，都按终身重疾进行配置，一年好几万块钱，对于一个普通家庭而言，压力真的不小。

虽然定期重疾险在保障时间上有缺陷，或许对于某些老年高发的疾病真的无法覆盖全面。

但是并不代表买它就不划算。

本来保费摆在那，精算师早都帮我们算好了。概率大的保费就贵，概率小的，保费就便宜，我们不能单一的从概率来判断它贵不贵，划不划算。

而相比划不划算，保障够不够，合不合适才是我们重点考虑的。

综上所述，对于预算充足的朋友们，将终身重疾险作为首选没毛病。

但如果是预算不足的朋友们，如果你对于自己未来几十年的身体没那么自信，

同时肩上的负担也不小，那我们是完全可以考虑定期重疾的，非常ok！