很多人买重疾，总喜欢问，钱什么时候能拿回来？

保妹告诉大家一个行业公开的秘密啊。

绝大部分的终身重疾险，都是有病保病，没病久了也能“返保费”的。

你没听错，是绝大部分！

但是拿这个点作为主要优势，大肆宣传的业务员，

多半给到你看的重疾险，都没几个靠谱的。

为啥说终身重疾险都能”返本“？

什么时候能返钱？

能“返本“重疾险”，哪种更值得选？

今天就一次性跟大家说清楚，

不过，听我说完之后，这个“本金”，估计你就不想要了。

终身重疾，都是怎么“返本”的

先来说说终身重疾为啥都能“返本”？又是怎么“返本”的？

目前重疾险大概分3种，附加两全的、带身故的、不带身故的，我们一个个说。

①附加两全的重疾险

附加两全的，其实就是传统意义上说的“返保费”类的产品。

被大肆宣传“返保费优势”的也多半是这种，一般在保障责任上，都会明确地把“返保费”的期限写进合同。

常见的成人重疾一般就是60岁后，孩子的一般是30年后。

不过“返保费”的时间越早，保费溢价越高。

我们也曾经在文章里面详细分析过。

参考阅读：重疾险返还PK不返还，差别竟然这么大！

看起来这种有病赔钱，没病返钱很划算，

但实际上原本5000就能买到的重疾，收你一万多，你自己把多出来的这大几千的保费拿去投资，几十年后也能有这个”返保费“的效果，甚至返的更多。

总之就是亏大了，加钱去买所谓的“返还”，一般懂行的人都不会这么干。

②带身故的终身重疾险

带身故的重疾险，也是目前市面上的主流重疾险类型，买的人很多。

不退保的情况下，赔了重疾就不赔身故，不赔重疾就赔身故，也就是保额一定赔。

这种虽然不会明确什么时候“返保费”。

但是如果不出险，几十年后，现金价值的增长也能超过保费。

也就是你也可以退保把“本”拿回来。

以这款家喻户晓的产品为例：

30岁男性20年交，保额30万，一年保费10020，累计保费20.04万。

我们看合同的现金价值表，

如果不出险，在70岁时退保，可以拿回21.12万，略高于所交保费。

同样是没有出险，六七十岁的时候保费也能拿回来，

不过拿完保费之后，保障就没了，你愿意把钱拿回来吗？

反正我是不愿意的，这个时候是重疾高发期。

放着50万保障不要，退保拿30万，图啥？

③ 不带身故的重疾险

不带身故的重疾险，也叫消费性重疾险，只赔重疾，不赔身故。

虽然叫做”消费型“，但是很多人不知道，如果不出险，过了足够长的时间，它也是能”返保费“的。

同样是通过现金价值增长的形式。

比如下面这款产品，同样30万保额，20年交的情况下，30岁男性每年保费只要4224，累计总保费8.45万左右。

看现价增长，在61岁，没出险的情况下，退保也可以拿到8.61万，超过所交保费了。

不过退保失去的，是终身的30万重疾保障。

很明显，在同样可以“返保费”的情况下，不含身故的重疾险，保费更便宜，重疾杠杆也更高。

所以总结一下，

奔着“没病返钱”这个功能去买重疾险，其实完全没必要。

因为大部分终身重疾险，都有不出险就能“返保费”的功能。

只不过有些，是“返”了保费没保障，比如普通的含身故或者不含身故的重疾险。

有些，是“返”了保费还有保障，比如部分名字带两全的重疾险。

但不管是哪种，想要保费返还，也都至少是几十年后的事情了。

那我们应该怎么选呢？

能“返本”的重疾险，选哪种更划算？

很明显，带两全的重疾险，看起来“返了保费”，其实羊毛出在羊身上，不过是保险公司在保障成本的基础上，多收了“储蓄”成本，再通过足够的时间投资增值，后把“利息”还给你。

而大部分带两全的重疾险，多交的这些钱都还不如省下来自己投资，并不划算。

那带身故和不带身故的重疾险，我们应该怎么选呢？

虽然含身故的重疾险，比不含身故的保障覆盖更加全面，

但同时保费也贵了30%—50%不等，甚至有些溢价严重的重疾险，还能贵一倍以上。

而且这个身故保障，也没有必要从重疾险里面获取，有定期寿险就够了，加定寿不但不会在被保人发生重疾赔付时，就失去身故保障，关键是，保费还更便宜，保额还做的更高。

所以有没有身故保障，对于一个重疾险来说，并不是刚需考虑的因素。

如果预算宽松，咱们可以按照偏好附加。

但预算有限，就要先满足保额，再完善保障，不能本末倒置。

比如三口之家，年收入10万，夫妻收入平均。

按照7125原则，一家人的保费预算应该控制在7000(家庭收入7%)左右，其中，重疾险的保额每个人也要至少20万(年收入的2倍，且不低于20万)。

如果选择含身故的重疾险再搭配上其他，预算至少也得1万多了，所以不含身故的重疾险更合适。

事实上，对于普通家庭来说，不含身故的重疾险更有助于他们用有限的预算买足保障。

不过虽然不捆绑身故责任的重疾险受众更广。

但目前大部分的保险公司都不太愿意设计不含身故的重疾险产品。

特别是某安，某寿，某邦这样的知名公司，重疾险不但捆绑身故，而且还非常的贵，30万保额动不动都要一万多，不适合大部分普通家庭。

像保妹一个朋友，做护士的，先生是个医生，虽然家庭收入不低。

但因为早年一家四口全买了友邦的重疾险，每年交保费也得三四万，这几年屡次想给自己加保，尽管第一时间想到的还是友邦，奈何保费太贵，有心无力。

其实像她这样两夫妻加保20万的重疾险，完全没有必要花一万多，如果选择性价比高的不含身故的重疾，保终身的五六千就能做到了，保障责任除了不含身故，其他也不弱。

不过这个朋友对保险懂的不多，虽然我也一直强调公司大小和理赔好坏没有直接关系，但对于她没听过的保险公司，还是觉得没有安全感。

那有没有公司不错，性价比也不错，还可以不捆绑身故的重疾险呢？

还真有，就是人保的健康福终身重疾险。

人保健康福终身重疾险

中国人保承保，在众多知名公司里面，它是非常难得的不捆绑身故责任的重疾险。

相比捆绑身故的重疾险，不含身故的重疾就可以便宜30%-50%的保费。

比如健康福终身重疾，30岁女性，30万保额，保终身，基础责任4000不到就有。

这就非常适合预算有限人群，可以用有限的预算，做更高的保额。

除此之外，它的保障责任和性价比在市场上也是属于第一梯队的级别。

基础责任，仅含重中轻保障，非常简单，保费也便宜。

值得点赞的是，重疾赔付后，轻中症还能继续有效，这点可以打败大部分其他知名公司的重疾险。

虽然不捆绑身故，但可选责任里面也包含身故责任的选择。

除此之外，其他实用的可选责任应有尽有，比如：

疾病关爱金——60岁前，负担较重的阶段出险，重疾和中症可加大赔付。

癌症/原位癌多次赔——首次癌/原位癌赔付后，过了间隔期，再次发生癌/原位癌，符合条件也可再赔。

心脑血管疾病多次赔——首次重疾后，二次发生指定心血管疾病，符合条件也可再赔。

像疾病关爱金和癌症多次赔，就很实用。

同样可以让被保人用低保费，撬动60岁之前的重疾和中症的高保额，把钱花在刀刃上。

另外一个是发生癌症后，只要间隔三年后还处于癌症状态，就可以再次获得理赔。

符合特定条件，还没有次数限制。

我们都知道，很多癌症生存率随着医学进步已经有了较大的改善，随着未来医学发展，不再是”绝症”也不是没有可能。

而这款产品也是为数不多的癌症可以无限赔的产品之一。

更多更详细的介绍，我们之前都已经写过，详细可以参考下文：

癌症多次赔（无次数限制），是噱头还是真有用？

对于消费者来说，这样的重疾险，既有优秀的保障责任，也能做到至简至便宜，足可以满足不同家庭收入情况的人群对重疾险的需求，还是很值得入手的。