做为从业六七年的保险从业者，

保妹体验最深的一件事就是，保险真的不是想买就能买。

你以为自己在挑保险，可往往挑到最后才发现，自己才是被挑的那一个。

特别是年纪轻轻，年年体检的朋友，被健康告知和核保拒之门外的，太多了。

很多人一开始都是发现了一些症状，才想起来买保险，但这个时候很有可能已经晚了，投保各种除外，延期，甚至拒保。

有人也会存着侥幸心理，觉得不就一个体检嘛，保险公司查不到。

可千万不要这么想。

今天就给大家揭秘一下，我们的医疗记录，保险公司是如何轻而易举的查到的？

另外，哪些情况下，保险公司会触发调查？

保险公司有权调查吗？

说到这，先来更正一个观念。

有些人会觉得，医院什么的不是会替患者保密医疗资料的吗？

保险公司哪来的权力去调取啊？

老实说，保险公司还真有这个权力，而且还是咱们赋予的。

没意识到吧？

通常情况下，我们在投保的时候会签署一份投保人、被保险人声明与授权。

在这份声明授权书当中，咱们投保人是授权了保险公司可以向任何机构索取查询有关资料的。

同时在申请理赔时，理赔申请书当中也会再次提到这点：

某重疾理赔申请书

有了这份授权，保险公司本部的理赔人员或者外包的调查人员，就可以去当地的社保、医保部门去调取就诊记录。

那保险公司一般通过哪几种手段来查呢？

①医保就医记录

首当其冲的当然就是医保记录，基本上是最容易查的。

只要咱们使用了医保结算，之前的就诊日期，就诊医院，就诊病症都会被保险公司查到，之后就可以根据所涉及到的医疗机构进一步去调取相关资料。

而且自2017年4月后就出了规定，门诊病历要保留至少15年，住院要保留至少30年了，有了电子存档，保险公司查起来就更简单了。

②体检记录

医保记录可以查，体检机构也不例外。

保险公司可以找到你工作单位所合作的体检机构，拿到你近几年的体检报告。

这里要提醒一下，不要外借医保卡，也不要随便出让单位的体检福利。

不然查出来新的异常记录，遇上理赔，保司可就都算在你头上了，再投保也很麻烦。

③同业投保记录

除了医疗记录，保险公司还可以查询同业投保记录。

比如你有没有在其他保险公司进行投保啊，投保了什么险种啊，什么时候投的啊，又或者投保的时候有没有被延期，拒赔什么的，都可以查得到。

这个主要是防止某些人恶意骗保，所以各家保险公司也都会有信息共享。

④走访调查

如果上面手段都用过之后，保险公司还是对被保人有怀疑，或者还想继续求证。

那就会用到走访调查。

包括你单位的同事领导，主治大夫，甚至身边的亲朋好友，都有可能成为调查对象。

通过探访查找各种蛛丝马迹。

不过正常情况下，绝大部分案件通过调查社保记录，基本也就结案了。

不过如果案件比较复杂，理赔金额较高或者理赔过程中发现一些可疑的点，那保险公司就很有可能会用各种手段来进一步查询。

那什么样的案件才会触发深入调查呢？

一般遇上一般下面这几种情况，保司都会比较敏感。

①投保后快速出险的

比如刚过等待期就出险了，这种情况下，保司大概率会进一步调查，排除骗保嫌疑。

②理赔金额巨大，同时现有的理赔资料不太齐全的案件

毕竟要赔出去不少钱呢，所以保司都会谨慎点。

③存在多张保单，甚至在多家保险公司进行投保的。

这种可能有猫腻的，保险公司也不会放过，同样也是为了排除骗保嫌疑。

不过当然，保司也不可能所有都去查。

毕竟调查是需要成本的。

一是费用成本，

每次发起调查，保险公司需要向第三方调查机构支付几百至几千元不等的调查费。

二是时间成本，

调查人员去走访调取资料需要一定时间，回来还要写调查报告，理赔人员如果觉得调查不彻底还有可能返工，让其补充调查，这就大大影响了案件的理赔时效。

所以有些理赔，保司赔的相对久一些，并不是因为他想要拖着不赔，极有可能就是在进一步调查的过程中。

但这也是正常时效范围内。

而一般情况下，只要咱们准备的资料齐全，理赔金额不是特别巨大，健康告知做得好，案件也不存什么疑点，理赔审核也是很顺利的，基本上都会很快结案。

写到最后

所以总结一下，做好健康告知，对于理赔顺不顺利还是非常重要的。

不要觉得自己体检的机构是个小机构，或者就医医院是个小医院，甚至病已经是很久之前的病，就掉以轻心，觉得保险公司查不到。

只要保险公司有心查，还是能查出来的。

如果不想被拒赔，投保就要认真看健康告知，告知问到的，如实回答。

当然最重要的，还是趁着体检和就医记录没有多少的时候，赶紧投保。

不然等到发现问题了才去考虑投保，那分分钟就不好投了。