我有一位亲戚，最近因为一个问题有些忧虑，向我询问。那就是：退休时,养老保险没有交够15年应该怎么办?

我的这位亲戚年轻时在家相夫教子，孩子大了以后开始出来找工作，43岁才找了一个正经给交社保的地方上班，现在马上就要满55岁，可以办理退休，可她听说社保要交满15年才能领，而她总共才交了12年。

有部分人也会遇到和我亲戚同样的情况。那我就说说，这个问题具体怎么解决。

第一、延长缴费时间至满15年。

关于企业职工养老保险的缴纳，首先要明确的是自己首次参保的时间。

2011年7月1日《中华人民共和国社会保险法》开始施行，在这之前首次加入企业职工基本养老保险的人员，当到达法定退休年龄时，若累计缴费未满15年，可以申请延长缴费期限5年。在延长缴费后，累计缴费达到15年，方可办理养老金领取手续。

然而，如果你首次缴纳企业职工基本养老保险在这个时间点之后，那这类人员在达到法定退休年龄时，若累计缴费不足15年，需继续正常按月缴费，直至缴费满15年后，方可领取基本养老金。

第二、一次性补缴。

在企业职工养老保险的参与者中，若在2011年7月1日之前存在首次缴费，并且，完成延长缴费5年后，累计缴费年限仍不足15年。这种情况就需要一次性补齐至15年。随后，办理退休手续并开始享受养老金待遇。

对于在2011年7月1日之后才开始参保的人员，如果延长缴费5年后，累计缴费年限仍不足15年。针对这类人，有两种解决方案。

①若延长缴费5年后，累计缴费年限未满15年但已达到10年，可在延长缴费年限满5个月的当月一次性补缴至15年。

②若延长缴费5年后，累计缴费年限仍不足10年，可以选择继续延长缴费，直至实际缴费年限满10年的当月，再一次性补缴至15年。

至于参加城乡居民基本养老保险的人员，在年满60周岁时，若城乡居民基本养老保险的累计缴费年限低于15年，可选择一次补交够15年的费用，然后就可以直接申请领取养老金。

对于在年满60周岁后从外地户籍迁移至当地的人员，具体情况需咨询当地社保部门。部分地区可能要求在当地居住满三年后方可办理初次参保，然后一次性补缴15年，然后就可以享受当地城乡居民基本养老金待遇。

开篇提到的我的那位亲戚，她参加的企业职工基本养老保险，于2012年首次参保，当她到达法定退休年龄时，她的累计缴费年限已达13年。她有权选择申请推迟退休，直至2026年，然后开始领取养老金。

接下来，以李四为例。他也参加了企业职工基本养老保险，首次参保时间为2009年，法定退休年龄时，他的累计缴费年限为8年。他可以选择先延长缴费，再进行补交。也就是说，他可以首先将缴费年限延长5年，然后再一次性补足剩余的年限，使其达到15年。

第三、转入城乡居民养老保险。

在现实生活中，城乡之间的人员流动就业现象较为常见。

有很多人在离开家乡寻找工作前，他们在家乡一直参加城乡居民养老保险。然而，当他们外出务工时，工作地给他们缴纳职工基本养老保险。当这些人员中断就业或返乡时，可能又在家乡参加城乡居民养老保险。

最后，不少人发现自己的缴费年限未满15年，从而无法享受到养老金待遇。

针对这类人群，一个有效的解决办法是将职工养老保险与户籍所在地的城乡居民养老保险合并。按照城乡居民养老保险申请退休，并享受相应的养老金待遇。

城乡居民养老保险制度更具灵活性，缴费压力较小。只要满足一定条件，参保人员即可享受到养老待遇。这样一来，即便城镇职工养老保险缴费年限不足，也能为自己争取到一份养老保障。

接下来，我简要介绍一下养老保险合并办理流程。

首先，需准备社会保障卡或居民身份证，并提交复印件。可能还需要提供《参保缴费凭证》。然后，前往城乡居民养老保险待遇领取地申请。填写《申请表》后，耐心等待一段时间。一旦合并记录完成，社保部门会将办理结果通知申请人。

具体的办理过程，可以咨询当地社保部门。

第四、终止养老保险关系。

若以上三种方法均无法实现，可以选择终止养老保险关系。这也为那些养老保险缴费年限不足15年的人们提供了一个可选方案。

在这种情况下，之前个人缴纳的部分会一次性支付给本人。虽然无法享受到养老保险待遇，但至少可以拿回自己的一部分投入。

简单说下办理的流程。

首先，依据所在地的社保机构要求，申请人需填写养老保险关系终止申请表，详细注明个人的参保状况及银行账户信息，并在申请表上签字以示确认。同时，提交与之相关的身份证明和参保凭证，以便当地社保机构审核。

在收到申请人提交的终止养老保险关系的书面材料后，社保机构将进行严格的审查和核实。一旦确认材料齐全且符合条件，社保机构便会接收申请。

接下来，社保部门会发出书面通知给申请人，申请人需要在书面通知上签字确认，一旦签字，职工基本养老保险关系将立即终止。

终止关系后，社保机构将核算个人账户余额，并开具支付凭证。申请人需持此凭证到金融机构一次性提取现金。

总之，面对退休时养老保险缴费年限不足15年的问题，我们应根据个人实际情况，选择最适合自己的解决办法。